頻繁的征信查詢記錄，特別是在短期內，可能會讓貸款機構對借款人的財務狀況產生懷疑。過多的查詢不僅會影響信用評分，還會被認為是借款人急需資金、信用風險增加的信號。因此，很多銀行或金融機構在看到借款人有多次查詢記錄后，可能會拒絕貸款申請。

一、

查詢次數過多的影響

當你頻繁申請貸款、信用卡或其他金融服務時，每一次申請都會留下查詢記錄，這些記錄會被金融機構視為“硬查詢”，并影響信用評估。銀行通過這些記錄了解你的借貸行為。如果短期內查詢次數過多，意味著你正在頻繁申請貸款，可能正處于財務困境。銀行和貸款機構通常會擔心你無法按時償還貸款，因此會提高風險預估，降低審批通過率，甚至直接拒絕貸款。

二、

信用評分下降的原因

征信查詢的次數與信用評分直接相關。雖然一次查詢不會顯著影響你的信用評分，但多次硬查詢則會讓評分持續(xù)下降。信用評分低會直接導致貸款申請難以通過。尤其是當貸款人選擇多家金融機構同時申請貸款時，多個查詢記錄會讓銀行認為其財務狀況不穩(wěn)定。

三、

如何應對征信查詢多的情況

?避免頻繁申請：最簡單的方法是避免在短時間內申請多個貸款或信用卡產品。給征信記錄一個恢復的時間，減少不必要的硬查詢。一般來說，查詢記錄會在兩年內自然消除，因此，可以等待一段時間，待查詢次數減少后，再考慮申請貸款。

?考慮低征信要求的貸款產品：如果你有房產或車輛等可抵押資產，選擇抵押貸款可能更容易獲得批準。這類貸款對征信要求相對寬松，關鍵是你擁有的資產價值，而非信用記錄。

?優(yōu)化信用記錄：雖然查詢記錄無法立即刪除，但通過優(yōu)化信用行為，例如按時還款、減少債務，可以逐步提升信用評分。確保在此期間不要出現(xiàn)新的逾期記錄，并逐步清償現(xiàn)有的債務，以提高信用評級。

?選擇合適的貸款機構：并非所有貸款機構對征信查詢要求相同。你可以尋找那些對征信要求較寬松，或更關注借款人還款能力和其他財務指標的貸款機構。

四、

合理規(guī)劃財務，保持良好征信記錄

除了減少硬查詢，合理的財務規(guī)劃也是關鍵?？刂坪媒栀J頻率，維持穩(wěn)定的收入來源，按時還款，不要過度依賴借貸資金，都有助于在未來申請貸款時提升通過率。

五、

顧問建議

面對貸款申請屢屢受阻的情況，最好提前評估自己的征信狀況，采取相應措施加以改善。如果你有房產、車子或者社保公積金等資產，歡迎掃描下方二維碼免費咨詢我貸款方案。

房產抵押貸款的風險及防范對策！

當前，經濟下行壓力持續(xù)加大，受此影響，銀行業(yè)面臨的不良貸款壓力激增。房產抵押貸款是銀行貸款的主要擔保方式之一,也是銀行認為最安全的擔保方式。但在抵押房地產處置中仍然存在風險，如果風險管理措施不到位，房產抵押貸款也會變成不安全。

因此，房產抵押類不良貸款的風險問題值得深思。小編為您介紹關于房產抵押類不良貸款的風險問題成因。

一

房產抵押類貸款風險的現(xiàn)狀及成因

房產抵押類五級不良貸款余額，占五級不良貸款余額的31.87%。上述數據并不包括已處理和已損失的房產類貸款，從實際情況來看，房產類抵押貸款面臨的風險已經比較嚴重。

一

二

房產抵押類貸款風險不斷加大的原因是多方面的，從行社內部來看，主要原因有以下幾點：

貸前調查未盡職。在對房產抵押類不良貸款后續(xù)處理過程中發(fā)現(xiàn)，絕大多數出現(xiàn)風險問題的貸款都存在貸前調查不盡職的問題，客戶經理未對抵押物進行全面了解，包括抵押物的基本情況、權屬、出租情況等。司法處置中，抵押人往往會針對銀行工作人員的疏漏提出異議，導致銀行在抵押權變現(xiàn)過程中遇到困難，甚至遭受損失。例如，某炭業(yè)有限公司貸款續(xù)貸前已經通過銀行收取了第三方租金，即抵押物已出租。單就操作過程來看，銀行事前雖然多次到實地調查了解，該公司也口頭確認抵押物沒有對外出租，但由于銀行未能提高警惕，未留存相應的文字、圖片、影像來證明該抵押物未出租的情況，導致最終抵押權變現(xiàn)遇阻。

合理估價難以進行。部分行社對于抵押物的估價管理存在一定缺陷，未能很好地根據房產所處的區(qū)域位置、變現(xiàn)難易程度等因素合理確定抵押物的估價。實際操作過程中，由于自身缺乏相對合理的估價依據，銀行更多依賴于評估公司對于抵押物給出的評估，導致許多抵押物在出現(xiàn)風險后價格嚴重縮水，造成貸款損失。

操作層面漏洞顯現(xiàn)。近年來，部分銀行工作人員有章不循、操作不合規(guī)也成為房產抵押類貸款不良頻發(fā)的一個重要原因。一些行社在貸款營銷上的力度不斷加大，但部分人員放松了對抵押物的審查，忽視了評估價過高的情形，甚至存在違規(guī)發(fā)放房產抵押類貸款的情況。

三

房產抵押類貸款面臨的法律風險

房產抵押類貸款法律關系的復雜性主要包括：

1.租賃權風險

抵押物難以處置。按照“買賣不破租賃”的原則，如果“先租后抵”，借款人即使不能按期還貸，由于租賃仍然有效，銀行也很難處理抵押房產。

租金收入難以獲得。借款人與銀行簽訂借款合同前，如果與抵押房產承租人簽訂了時間較長的租賃協(xié)議，并且要求承租人一次性付清租賃費，或者借款人以明顯低于市場價格的租金將房屋出租給關系人，銀行將很難獲得租金收入用于還貸。

抵押物拍賣價格不公正。如果借款人不按期還貸，銀行有權處置抵押房產用來歸還貸款。當銀行拍賣抵押房產時，按照我國目前的法律規(guī)定，承租人具有優(yōu)先購買權，將可能采取措施故意壓低房產的拍賣價格。

2.首查封風險

雖然抵押物被首查封不影響抵押權人的優(yōu)先受償權，但從銀行處置抵押物的實踐來看，首查封會對抵押權人實現(xiàn)抵押權帶來不利影響。

處置進程受到限制。從司法實踐看，抵押權的實現(xiàn)受制于首查封法院對債權人債權的訴訟、判決及執(zhí)行進程，特別是在被人民法院跨省查封的情況下，抵押物處置的難度會進一步加大。

協(xié)議方式難以處置。如抵押物被其他債權人申請查封后，依據查封的法律效力，抵押權人與抵押人協(xié)議處置抵押物的行為是無效的，只能通過人民法院的處置途徑才能實現(xiàn)抵押權。

債權讓步時有發(fā)生。在抵押物價值有限的情況下，首先申請查封的債權人為了保證自身的利益，往往會要求抵押權人讓與部分優(yōu)先受償權，并以此作為處置抵押物的條件。同時，抵押權人遭遇惡意拖延使優(yōu)先受償權無法有效實現(xiàn)，最終導致抵押權人與首查封法院特別是跨省的人民法院之間的協(xié)調成本增加。

3.最高額風險

目前，銀行抵押貸款往往簽訂最高額抵押合同，在操作過程中，若續(xù)貸前未及時查詢抵押物狀態(tài)，可能會喪失部分優(yōu)先受償權。如果在續(xù)貸時抵押物已被其他債權人查封，卻仍然發(fā)放貸款，銀行的抵押權有可能不能對抗先于貸款發(fā)放的查封，導致部分甚至全部優(yōu)先受償權無法得到保證。同樣，在化解原有房產抵押類不良貸款時，如果化解后的貸款用途不合理，相關文書未及時簽訂，銀行也可能會喪失抵押權。

4.瑕疵性風險

產權瑕疵影響情形。有合法產權的資產未必是合法的抵押物。例如，已發(fā)生多起因違章建筑導致抵押物整體無法變現(xiàn)和過戶的情形，影響了抵押物的處置；抵押物有合法產權，但因開發(fā)商與拆遷戶存在糾紛，拆遷戶自行搬入抵押物居住，致使人民法院難以執(zhí)行。

法定優(yōu)先受償情形。法定優(yōu)先受償款是指在實現(xiàn)抵押權時，法律規(guī)定優(yōu)先于本次抵押貸款的款額，包括發(fā)包人拖欠承包人的建筑工程價款、已抵押擔保的債權數額以及其他法定優(yōu)先受償款。特別是在建工程，若抵押物有法定優(yōu)先受償款，將使抵押權人的權益遭受較大損失。

5.登記權風險

“一物多押”風險?！吨腥A人民共和國擔保法》第三十五條第二款規(guī)定：“財產抵押后，該財產的價值大于所擔保債權的余額部分，可以再次抵押，但不得超出其余額部分?！苯杩钊藢⒎慨a抵押給多個銀行后，一旦破產倒閉，抵押房產將很難處置變現(xiàn)。

預告登記風險。根據《中華人民共和國物權法》的相關規(guī)定，超過三個月未申請物權轉移登記的個人住房、商業(yè)用房合同鑒證的預告登記將自動失效，房屋初始物權仍在開發(fā)公司名下。銀行的個人住房、商業(yè)用房按揭將無法轉為物的抵押權，從而喪失物權的優(yōu)先受償權，銀行只能享受合同債權。

6.使用權風險

出讓土地具有使用年限，屬于住宅類土地的使用期限為70年，屬于工業(yè)類土地的使用期限為50年，商業(yè)類土地的使用年限為40年，在建工程的土地預登記證也有相應的年限。銀行在辦理房產抵押貸款時，如果不注意土地的使用年限，將給處置土地上的房產埋下隱患。

四

以完善的機制防范房產抵押類不良貸款風險

針對不斷產生的房產抵押類不良貸款，銀行有必要建立一套更為完善的機制，切實防范房產抵押類不良貸款風險。

明確重點。針對房產抵押貸款的法律風險，相關人員要加強法律法規(guī)和制度學習，明確在業(yè)務辦理過程中需要注意的關鍵問題。一是實地查看并核實擬抵押資產的情況。核實資產是否權屬清晰；核實擬抵押資產是否租賃，價值較大的資產須到政府租賃管理部門核實租賃情況；核實擬抵押資產是否存在他項權利，是否已抵押；核實擬抵押資產是否存在優(yōu)先受償款，如應付未付工程款、土地出讓金、儲備土地中征地拆遷費等。對在建工程應要求承包人出具放棄優(yōu)先受償權的承諾。二是在具體的操作中要注重相關證據的收集。保證相關資料的齊全性，特別是針對抵押物出租情況的資料，要及時收集相關證明文書；對于抵押資產用于出租的，要定期查看出租情況，以確定租賃人、租期、租金等是否存在異常變動。三是嚴格辦理抵押登記手續(xù)。杜絕虛假登記，每筆抵押登記手續(xù)都必須實行專人辦理，杜絕虛假證件、虛假抵押登記、重復抵押登記等情況的發(fā)生。四是對按揭貸款要及時辦理抵押登記，避免預告登記失效而產生損失。

完善程序。農商銀行相關部門要制訂更加完善的房產抵押操作程序。首先，要制訂城鄉(xiāng)房產差異化指導性估價標準，并依據城鄉(xiāng)房產相關情況定期更新，讓工作人員有明確的依據，更加科學地規(guī)避房產抵押貸款的價格風險。其次，要根據房產抵押貸款的風險特點，總結梳理出一套切實可行的調查方法。在運用傳統(tǒng)檢查技術的基礎上，應由淺入深、由內及外，采用實地走訪客戶、察看項目現(xiàn)場、互聯(lián)網查證信息等方法，并及時向當地國土、房管等行政管理部門延伸調查，深入了解房產抵押物及借款人的經營管理情況，全面掌握房產抵押的真實性、合規(guī)性和有效性。最后，要出臺指導性文件，避免因不合理指標導致的大額貸款發(fā)放。加強內控制度設置，完善風險防控機制，加大違規(guī)處罰力度，避免違規(guī)發(fā)放貸款。

強化篩選。在貸款營銷過程中，要注意不是所有的房產都可用于貸款抵押，應該慎重選擇抵押物，重點選取那些權屬清晰、無權利瑕疵、無他項權利、無法定優(yōu)先受償款的房產用于抵押，并且優(yōu)先選擇變現(xiàn)能力強的資產。從實際變現(xiàn)能力看，住宅強于商業(yè)用房、商業(yè)用房強于工業(yè)用房；商業(yè)用房中的獨立門市、商場和農貿市場攤位易于變現(xiàn)；面積小或可以分割出售的易于變現(xiàn)；市場不活躍地區(qū)的、面積大又無法分割的、對買受人有限制的、價值量過大的、有權利瑕疵的房產抵押物都不易變現(xiàn)。

征信有這兩個字一定要及時處理！

貸款時征信一查發(fā)現(xiàn)自己的信用報告中出現(xiàn)了“呆賬”兩個字一定要注意了，因為有“呆賬”連申請貸款的資格都沒有,去哪個金融平臺或銀行都無法拿到貸款！

這個“呆賬”是何方神圣,居然這么厲害?

今天讓我們來解決“呆賬”的一系列問題！讓你掌握更多信貸知識，貸款全程無憂！

首先,信用卡呆賬是什么?

呆賬是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處于呆滯狀態(tài)，有可能成為壞賬的應收款項。

呆賬是未能及時進行清賬的結果，又指因對方不還而收不回來的財物。

重點提醒：呆賬是銀行認為找你催收無效，不再催收

然后，呆賬有啥影響？

呆賬是較嚴重的一種狀態(tài)，不解決基本跟貸款、信用卡等銀行金融絕緣了，個人征信一輩子都有這個記錄。

對于呆賬，如果你不去還款，呆賬會一直顯示，不過，還清欠款后會顯示有逾期記錄，這個記錄從你還清款項后將連續(xù)五年顯示。

其次，哪些行為可能導致信用卡呆賬?

主要有兩種，逾期還款造成的呆賬，也就是一般呆賬，就是你信用卡透支的錢不還，時間久了就會形成呆賬。

另一種是溢繳款造成的呆賬，這個很多人都不懂，指的就是你長期不使用信用卡，但是卡里有多余的錢，也會產生呆賬，就是這么不合理！

最后，信用卡呆賬怎么處理？

因為欠款生成呆賬后要及時還清欠款(注意一分錢都不可以多還)，然后和銀行溝通自己并非惡意逾期，看能否刪除呆賬記錄。

或者是持續(xù)使用信用卡保持良好的記錄，信用記錄將呆賬記錄覆蓋，這樣才不會造成影響！

溢繳款呆賬只需要將多余的錢取岀來，然后銷戶就好了。

銀行更新征信之后，征信報告就會正常顯示了！

呆賬雖然很恐怖，但是學會了處理方法是不是也很簡單呢！

呆賬一定要及時處理!

最全貸款攻略，就算不貸款也要看！

有人說貸款很難，有人說貸款很簡單，關于貸款要我說就八個字“會者不難，難者不會”。說貸款難的人肯定是不熟悉銀行相關政策和貸款流程的人，只要做足功課，貸款其實并不難。

01

那么貸款流程是怎樣的?有哪些步驟呢?

貸款流程主要分為“貸前調查、貸款審批、發(fā)放貸款、貸后管理”四大環(huán)節(jié)。其中任何一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題都會導致貸款被拒，所以絕對不能大意。

【貸前調查】會從以下幾個方面進行：

1、了解借款人的基本情況:銀行的貸款經理會仔細分析借款人提交的身份證、收入證明、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、房產證等資料，評估借款人的貸款資格，看其基本條件是否符合要求。

2、了解借款人的信譽狀況:通過中國人民銀行的個人征信系統(tǒng)查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記錄。

3、分析借款人的償還能力:如果借款人的貸款用途是進行企業(yè)的資金周轉，銀行會要求其提供公司的財務報表并進行審查。分析企業(yè)資金結構、資金回籠周期、盈利能力、現(xiàn)金流情況等信息來評估借款人的還款能力。如果借款人的貸款用途是買房、買車、房屋裝修等大額消費的話，銀行會根據借款人的資產負債、收入流水等來衡量借款人是否具備還款能力。

【貸款審批】會從以下幾個方面進行。

1、審查申請人的有關資料是否齊全，不同類型的產品需要申請人提供的資料是不一樣的，需要根據不同產品的要求，審查申請人的資料是完整。

2、準入條件審查，需要根據不同產品的要求審核申請人是否符合銀行的準入條件，其中確認借款人身份真實性、所屬行業(yè)是否是限制性禁止性行業(yè)、貸款項目是否有政策、合規(guī)性風險、年齡是否符合準入條件、戶籍是否符合條件、是否有不良信用記錄、貸款用途是否合理合法等。

3、審核授信方案是否合理，貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等是否適合申請人實際情況，申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經營風險以及擔保人的擔保能力等。

【貸后管理】是最后一個環(huán)節(jié)，如果出現(xiàn)問題隨時可能會被抽貸斷代。所有貸款貸后管理的目的都是保證貸款的安全性、流動性以及收益性。及時發(fā)現(xiàn)風險源頭，采取針對性風控措施。貸后管理包括以下內容：

1、復查貸款用途的真實性，及時防止貸款流入樓市、股市、信托等領域，款項一旦流入這些領域，銀行就會面臨巨額的罰款，所以貸款會被收回。

2、復查借款人的隱性負債，防止發(fā)生以貸養(yǎng)貸的情給銀行帶來損失。

3、監(jiān)控經營狀況是否正常，保證貸款能夠按時足額收回。

搞清楚銀行的貸款流程后，還需要明白這些問題。

02

貸款的常見類型有哪些？

各類貸款產品多不勝數，根據不同的屬性、不同的用途有不同的分類，大體可分為信用貸和抵押貸。

信用貸：是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需抵押和擔保的貸款，常以大額存單、壽險保單、營業(yè)執(zhí)照等作為信用貸額度審批的依據和參考。除此之外，還有很多信用貸款產品，例如打卡工資貸款、銀行流水貸、大額信用卡貸等。針對企業(yè)的信用貸款常見的有企業(yè)稅貸、企業(yè)票貸等。

抵押貸：是以抵押物作為擔保的貸款，貸款額度受抵押物的估值影響，不同的貸款機構對個人的信用評分有不同的要求。抵押物可以是車、房、大額存單、股權、存貨、專利，市面上最常見的是車抵貸和房抵貸。

03

如何選擇合適的貸款產品？

1、工作穩(wěn)定，但不能提供抵押物

有穩(wěn)定工作和收入，并且擁有良好的個人信用記錄，但不能提供抵押物的話，可以考慮申請無抵押貸款，因為無抵押貸款青睞個人月收入穩(wěn)定，信用記錄良好的人，只要可以提供個人身份證明、收入證明、工作證明等必備材料，就可以申請個人無抵押貸款，并且額度一般在月收入的10倍左右，最好是去工資代發(fā)銀行申請。

2、名下有房產或車產

有大額資金需求，名下有車產或房產的人群可以申請抵押貸款，將房產和車產用作抵押，貸款額度最高可達房產評估價的七成，貸款期限最長可達三十年。

3、按時足額繳納公積金

按時足額繳納了公積金的人，住房公積金貸款是首要的選擇，公積金住房貸款利率相對商業(yè)貸款來說要低很多，對于購房貸款者來說，選擇公積金貸款可以有效減少經濟壓力。

4、長期繳納商業(yè)保險

如果你有一份具備現(xiàn)金功能的保單，且繳存保險的時間在半年以上，你也可以憑借保單迅速拿到貸款貸款到賬時間一般為1-2天，相對較快。

5、做生意，正常交稅、開票

做生意，不管是小微企業(yè)，還是個體戶，只要正常經營滿1年，有交稅、開票，或流水比較大，可以申請銀行稅貸、發(fā)票貸、商戶貸等。

6、大額信用卡

如果名下有大額的信用卡的話，一般信用卡背后都會有一筆信用貸款可以讓我們使用，也是不錯的選擇。

04

貸款利息各有不同

貸款的利息是在基準利率LPR的基礎上上下浮動的，基準利率是由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定的存款貸款利率，用于指導商業(yè)銀行的存款貸款業(yè)務。商業(yè)銀行可以根據市場行情及大環(huán)境影響在基準利率上進行上下浮動調整。

每家金融機構都會對借款人進行綜合評估后制定貸款利率的，每個人的資信條件不同，利息肯定不一樣，主要參考因素有個人信用、還款能力、負債、收入等。其次貸款產品不同利息也會有所差異，比如抵押類貸款因為有抵押物所以利息會低很多，而信用類貸款利息就相對比較高，經常會有人在貸款的時候問客戶經理貸款的利息是多少，大概就是這樣的一個情況。