隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的汽車普及程度越來(lái)越高，老百姓能夠買得起車的人越來(lái)越多。如果你去4S店買車，即使你能全款，銷售小姐姐或小哥哥們也會(huì)推薦按揭買車，還號(hào)稱利息非常低只要6厘，那么，你心動(dòng)了嗎？

事實(shí)上，無(wú)利不起早，銷售小姐姐或小哥哥推的是她們自己銷售品牌的汽車金融公司按揭產(chǎn)品，這是有利益關(guān)聯(lián)的，按揭一臺(tái)有多少獎(jiǎng)勵(lì)。如果你被銷售說(shuō)服了，最終用了按揭買車，那么實(shí)際利率是不是真只有6厘呢？

計(jì)算實(shí)際利率之前，先介紹幾種貸款償還方式：

1、 先息后本：每個(gè)月或每季度償還約定利息，到期償還本金。一般大型銀行給企業(yè)授信或者抵押貸款基本上采用此種方式。

2、 等額本息：每個(gè)月償還相同的本金和利息，舉個(gè)例子，按揭貸款18萬(wàn)元，利息6厘，分36期還，那么每個(gè)月要還的本金為180000/36=5000，利息180000*0.006=1080,每個(gè)月最終要還=本金+利息=5000+1080=6080。此種償還方式主要用在車房按揭，P2P，消費(fèi)金融等上面。

3、 后息后本：到期后一次性將本金和利息償還，中途無(wú)需償還本息。此類還款方式比較少見(jiàn)，主要有一些銀行給公務(wù)員或事業(yè)單位等優(yōu)質(zhì)客戶授信。

介紹了以上三種方式，把條件再具體化一下，貸款18萬(wàn)元，月利息6厘，36期，那現(xiàn)在來(lái)計(jì)算下標(biāo)準(zhǔn)年化利率分別是多少！

先息后本=0.6*12=7.2%

等額本息=IRR（現(xiàn)金流）=13.17%，這個(gè)要用IRR函數(shù)計(jì)算。大家不理解IRR函數(shù)的定義沒(méi)關(guān)系。我們只要知道他能幫我們計(jì)算借款的實(shí)際利率，會(huì)用它計(jì)算就可以了。我們實(shí)際運(yùn)用的時(shí)候格式是：=IRR（現(xiàn)金流）

結(jié)論：如果采用等額本息計(jì)算，實(shí)際的利率接近先息后本的2倍，所以，別看著利率低但如果了解了實(shí)際利率，就會(huì)覺(jué)得4S店好坑。再比如10000元日還7元，等額本息12個(gè)月，這個(gè)利率低嗎？同樣用IRR計(jì)算出來(lái)是43.67%,高得嚇人，所以，我們不要被所謂的低息或者日息混淆了概念。

買車買房，小心利率有妨。多學(xué)一點(diǎn)金融，少一點(diǎn)上當(dāng)！