說說保單抵押貸款

別以為保險是一種用于消費的產(chǎn)品，像壽險、養(yǎng)老保險這種長期的險種，需要你每年花費一筆不少的保費投入。可是人生難免遇到一些緊急事件，當你急需用錢的時候，中途退保又不劃算，大概只能拿回四成的保費，其余的全都捐給保險公司了。那么有沒有一種保險是可以變現(xiàn)時不用損失太多費用的呢？保單抵押貸款可以幫你解決這個問題。

什么是保單抵押貸款呢？它是指投保人以保單作為抵押物，向保險公司或銀行申請一定金額的貸款，到期按約歸還貸款本息的一種信貸行為。而且投保人還無需擔心保單的保障問題，因為抵押后，之前所規(guī)定的保障依然有效，在保險期內(nèi)出險，保險公司也仍會依照約定支付賠償金，只是這筆賠償金需要優(yōu)先用于還款。

這里要提醒投保人的是，并非所有保單都能辦理抵押貸款。像醫(yī)療費用保險和意外傷害保險以及財產(chǎn)保險都不具備抵押的條件。具備抵押貸款功能的保險產(chǎn)品，有以下幾種：具有儲蓄功能的養(yǎng)老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險保單，并且要求繳納保費要超過一年。另外，很多具有保費豁免的少兒保險也不能辦理貸款。（保費豁免即投保人發(fā)生意外后，保單受益人無需繼續(xù)繳納保費，但可以繼續(xù)享受保單保障。）

那么現(xiàn)在應該就會有人要問，這樣一份保單，怎么變現(xiàn)？能貸款到多少錢？保險業(yè)內(nèi)人士稱，投保人可以向保險公司或者銀行申請保單抵押貸款。通常兩三天內(nèi)就可審批完畢拿到現(xiàn)金，手續(xù)也很簡便，只要本人帶齊身份證和保單原件到保險公司柜臺或者銀行窗口辦理申請手續(xù)即可。至于所貸金額，各個銀行和保險公司在保單抵押貸款的額度和期限上是有所不同的，并均有所限制。貸款金額要以保單的現(xiàn)金價值為依據(jù)，通常情況下，保險公司規(guī)定的比例為保單現(xiàn)金價值的70%左右，而銀行稍高，可以達到現(xiàn)金價值的90%。現(xiàn)金價值是指客戶所繳保費高出保障成本、經(jīng)營費用的部分及其利息的積累，扣減相應的退保費用后的剩余部分。通俗地講，現(xiàn)金價值就是客戶退?；蚪饧s時退回的錢。對于貸款期限，保險公司保單抵押貸款的期限一般不超過6個月，而銀行相對寬松，貸款期限從1年到5年不等。

不要以為保單抵押貸款是沒有風險的。如果借款人到期無力支付本息，則利息會計入本金繼續(xù)滾動，直到保單剩余的價值不足以償還借款和利息，保險合同就會自動中止。我們買保險是為了獲得一份“萬一”的保障，如果有些人是為了短期獲利而用保單抵押套現(xiàn)，是比較不可取的。抵押貸款只是一些保險產(chǎn)品附加的功能，為滿足少數(shù)客戶的需求，但是它的首要功能仍然是保障，因此我們不能犯本末倒置的錯誤。