貸款金額比實(shí)際金額高，提前還款也有層層障礙

“二手車貸款套路太深了”

在二手車交易中，二手車商往往會(huì)以低利率吸引消費(fèi)者按揭貸款購(gòu)車，價(jià)格低，性價(jià)比高。但貸款購(gòu)買了一輛二手車的徐先生卻吐槽：“本來貸款金額是35000元，還貸時(shí)卻發(fā)現(xiàn)從銀行貸了44080元，二手車貸款的套路太深了。”

貸款金額暗含其他費(fèi)用

徐先生說，自己去年5月在車行購(gòu)買了一輛東風(fēng)風(fēng)行T5L二手車。二手車商表示，車輛價(jià)格為50800元，徐先生付了15800元首付，貸款35000元。但在還款時(shí)，他卻發(fā)現(xiàn)這35000元的本金還要加上3600元GPS費(fèi)用及車商權(quán)益包5480元，因此，從浦發(fā)銀行獲得的貸款總額為44080元。根據(jù)還款計(jì)劃，三年的利息總額為20699.08元。今年6月，貸款滿一年時(shí)，徐先生決定提前還款，還額外產(chǎn)生了機(jī)動(dòng)車登記證書解押費(fèi)350元。

在互聯(lián)網(wǎng)投訴平臺(tái)上，二手車貸的相關(guān)投訴層出不窮，且大部分投訴是在貸款還款幾個(gè)月或一年后才發(fā)生，消費(fèi)者往往是還了一段時(shí)間貸款后才意識(shí)到數(shù)額差異，而主要投訴對(duì)象是車貸服務(wù)商與銀行合作發(fā)放的貸款業(yè)務(wù)。按理來講，貸款資金的每筆款項(xiàng)應(yīng)清晰呈現(xiàn)給消費(fèi)者，銀行也會(huì)采用視頻、音頻、實(shí)人驗(yàn)證等技術(shù)手段確保貸款客戶的本人意愿。

但由于部分幫助客戶辦理貸款的業(yè)務(wù)人員表述不清、有意模糊，客戶在不知情獲批貸款數(shù)額的情況下申請(qǐng)貸款。白女士在申請(qǐng)車貸面簽時(shí)，特地咨詢了為何她填寫的工商銀行申請(qǐng)金額偏高，車行業(yè)務(wù)員回復(fù)說“這是包含利息的，不用多管”。

徐先生則回憶，在辦理貸款時(shí)，他先支付了2300元的銀行評(píng)估費(fèi)、抵押資料管理費(fèi)給寶德融資租賃公司的業(yè)務(wù)員，但“這筆錢并沒有通過德易車官方支付平臺(tái)，而是直接掃微信轉(zhuǎn)的”。他并不知情GPS費(fèi)用、權(quán)益包等附加品金額也要計(jì)入貸款。而這種附加品價(jià)格并不透明，如同樣的GPS，價(jià)格浮動(dòng)空間有幾千元。

目前，在二手車貸市場(chǎng)，銀行通過提供高額返傭來吸引汽車經(jīng)銷商合作，經(jīng)銷商則用分期購(gòu)車緩解資金壓力來說服客戶申請(qǐng)合作銀行的貸款。而由于總貸款金額越高，抽取的傭金也越高，因此，二手車平臺(tái)的銷售人員在營(yíng)銷過程中會(huì)極力做高貸款金額，出現(xiàn)一些暗箱操作。

能否提前還款含糊不清

“貓膩”不僅體現(xiàn)在貸款金額上，“能否提前還款”也暗藏玄機(jī)。為了不讓購(gòu)車者察覺，有些業(yè)務(wù)員會(huì)叫貸款人先簽字、錄視頻，具體細(xì)則后續(xù)才進(jìn)行補(bǔ)充；也有些是電子合同、口頭承諾等，后續(xù)想要維權(quán)時(shí)拿不到當(dāng)時(shí)的文件證明。

張先生就是首付了1萬多元，借貸的本金是3萬元，還款36期，當(dāng)時(shí)業(yè)務(wù)員口頭承諾他“一年之后可以提前還款，但需要支付違約金，大概1000多元”。但今年張先生打算提前還款時(shí)，銀行卻告知不能提前還款，必須按月付完三年的總利息近16000元。他找業(yè)務(wù)員索要當(dāng)時(shí)的合同，卻發(fā)現(xiàn)此業(yè)務(wù)員已離職，合同也調(diào)不出來了。

同樣，貸款細(xì)則的其他條款也存在“模糊地帶”。胡先生10月本想全款購(gòu)入車輛，但銷售說分期更有性價(jià)比，一番勸說后，胡先生辦理了浦發(fā)銀行車貸。首付比例為30%，付了6萬多元，貸款為141900元，每月還2970元，利息是300多元一個(gè)月。業(yè)務(wù)員口頭承諾兩年后還款無違約金，但胡先生翻閱協(xié)議，其中并未對(duì)此有相關(guān)約定，銀行工作人員也表示無法提供相關(guān)承諾書面證明。

一位從事銀行貸款業(yè)務(wù)的員工解釋道，貸款時(shí)間不滿一年就提前還車貸的，大多數(shù)銀行要收取提前還款金額2%—5%的違約金，而對(duì)于貸款時(shí)間滿一年后提前還車貸的，一般不收取違約金，貸款文件上需注明提前還款的相關(guān)規(guī)定。但在實(shí)際操作中，相關(guān)環(huán)節(jié)不夠規(guī)范。車商從業(yè)人員指出，從銀行到擔(dān)保公司、貸款公司，再到車商，層層返點(diǎn)也被加入利息。而即使?jié)M一年或兩年分期后，提前還款依然會(huì)損害后續(xù)利息的交付，因此文字中對(duì)提前還款的標(biāo)準(zhǔn)往往模糊帶過。

對(duì)于類似行業(yè)現(xiàn)象，相關(guān)監(jiān)管部門多次出臺(tái)政策予以整治，強(qiáng)調(diào)辦理貸款的業(yè)務(wù)員需盡到清晰告知義務(wù)，同時(shí)提醒消費(fèi)者要謹(jǐn)慎簽字。今年10月底，上海市銀行同業(yè)公會(huì)、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會(huì)和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定并發(fā)布《推動(dòng)本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》，指出要加強(qiáng)對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的管理，規(guī)范傭金支付，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時(shí)，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金；同時(shí)有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入，加強(qiáng)對(duì)其行為及其相關(guān)金融服務(wù)人員的管理。(記者 王一凡)