前言

Preface

銀行如今要介入汽車(chē)金融領(lǐng)域，注定只是一個(gè)階段性的狀態(tài)，放長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，人家根本就看不上你的這點(diǎn)生意，就算有利潤(rùn)人家還都嫌麻煩，更何況一個(gè)注定賠錢(qián)的產(chǎn)品。

編輯丨強(qiáng)哥

排版丨強(qiáng)哥

素材丨來(lái)自網(wǎng)絡(luò)

這一段時(shí)間小編手頭的活多了些，沒(méi)能像早些日子那樣頻繁更新文章。這一段時(shí)間身邊不論是自己的朋友，同事還是經(jīng)銷(xiāo)商客戶(hù)，不斷聽(tīng)到“太難了”這樣的聲音。

無(wú)奈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境如此，身邊的人都在研究者怎樣省著花錢(qián)，商品自然就不如以往好賣(mài)。讓小編印象深刻的一件事，前幾天孩子晚上咳嗽了幾聲，凌晨2:00尋思看能不能買(mǎi)點(diǎn)藥，結(jié)果在這個(gè)時(shí)間，一小瓶感冒藥，還都能做到20分鐘內(nèi)送達(dá)！小編并非感慨當(dāng)下物流行業(yè)的發(fā)達(dá)，只是想到為了那幾塊錢(qián)的傭金，仍然有快遞小哥熬夜等著你的訂單。

只是生活中的一點(diǎn)點(diǎn)例子，而回想到小編所處的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)行業(yè)，“太難了”這個(gè)詞，大家提及的就更加頻繁！上到投資人，下到一線(xiàn)銷(xiāo)售，“太難了”已經(jīng)是不爭(zhēng)的事實(shí)！

往常，一輛汽車(chē)銷(xiāo)售，在不同品牌，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商會(huì)從廠(chǎng)家獲取4%~10%的主機(jī)廠(chǎng)返傭。但是，這筆錢(qián)從來(lái)就不是很好拿，主機(jī)廠(chǎng)往往會(huì)設(shè)定一系列條件，全部達(dá)成以后才能按比例獲取返傭。這條件其中之一，就是要達(dá)成主機(jī)廠(chǎng)給下達(dá)的批售目標(biāo)，批售也就是拷車(chē)，更直白說(shuō)就是要進(jìn)貨。然而汽車(chē)作為大宗商品，動(dòng)輒幾萬(wàn)幾十萬(wàn)的單價(jià)，主機(jī)廠(chǎng)隨便設(shè)定個(gè)幾十臺(tái)上百臺(tái)的批售目標(biāo)，就需要占用經(jīng)銷(xiāo)商幾百上千萬(wàn)的資金。

過(guò)去汽車(chē)銷(xiāo)量井噴的年代還好，經(jīng)銷(xiāo)商從銀行或者金融公司獲取一定的庫(kù)存融資額度，在約定期限內(nèi)將車(chē)賣(mài)掉就可以實(shí)現(xiàn)資金的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。而現(xiàn)在，車(chē)市并不像往常一樣景氣，庫(kù)存結(jié)構(gòu)和庫(kù)存深度一旦失去控制，庫(kù)存不能快速變現(xiàn)的話(huà)，一旦不能按時(shí)還款，經(jīng)銷(xiāo)商也要面臨巨額的利息成本。這就是經(jīng)銷(xiāo)商投資人感覺(jué)艱難的最初始的原因。

除此之外，傳統(tǒng)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的另一大塊毛利來(lái)源，是售后，維修保養(yǎng)服務(wù)，以前市場(chǎng)好的時(shí)候，單單售后服務(wù)，是足夠養(yǎng)得起整個(gè)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商日常開(kāi)支的各項(xiàng)費(fèi)用，乃至人員收入。而今這一塊被各種快修店，途虎養(yǎng)車(chē)，京東養(yǎng)車(chē)等幾乎逼到了絕路。

更可怕的，是這幾年汽車(chē)的降價(jià)比房子降價(jià)還要夸張，加上品牌之間的價(jià)格戰(zhàn)，同品牌不同經(jīng)銷(xiāo)商之前搶客戶(hù)，導(dǎo)致車(chē)輛售價(jià)不斷下探。經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)貨壓到手里的車(chē)，不能快速賣(mài)出去的話(huà)，恐怕后期只能淪為降價(jià)處理的待遇。

也就是這樣的背景之下，這兩年銀行由于房地產(chǎn)市場(chǎng)的萎靡，導(dǎo)致有大量資金需要放貸，瞄準(zhǔn)車(chē)市以后高調(diào)唱起了“高息高返”的戲碼！在4S店各項(xiàng)板塊都虧錢(qián)的階段，這種金融產(chǎn)品的出現(xiàn)似乎成了拯救經(jīng)銷(xiāo)商盈利難題的一個(gè)救命稻草。

然而，這也只是個(gè)美好的愿景！零元購(gòu)車(chē)，貸款返現(xiàn)，零首付購(gòu)車(chē)等戲碼紛紛在各大汽車(chē)品牌之間上演。客戶(hù)貸款購(gòu)車(chē)以后，返給客戶(hù)14%！有的甚至在此基礎(chǔ)之上還給客戶(hù)補(bǔ)貼幾個(gè)點(diǎn)！

這筆生意，忙活了一溜十三招，經(jīng)銷(xiāo)商似乎也沒(méi)剩下啥！那么銀行在這筆生意里賺到了嗎？我看也是未必！當(dāng)下銀行高息高返的貸款產(chǎn)品，規(guī)則一般是5年貸款，總費(fèi)率25%，但潛規(guī)則一般會(huì)承諾客戶(hù)，兩年后就可以免違約金提前還款了！只要這筆貸款辦成，銀行就要支付經(jīng)銷(xiāo)商15%左右的返利費(fèi)用。咱就說(shuō)客戶(hù)如果真的都在2年結(jié)束后辦理了提前還款。銀行這筆生意，還有錢(qián)可賺嗎？所以，這個(gè)模式，在算最基礎(chǔ)的賬的時(shí)候，就是一個(gè)虧本生意。

另外，既然是銀行貸款，不得不考慮的一個(gè)話(huà)題，就是風(fēng)險(xiǎn)！但凡是做貸款的產(chǎn)品，就會(huì)有一定比例的不良率，甚至近些年出現(xiàn)了一些行業(yè)黑產(chǎn)，專(zhuān)門(mén)針對(duì)有漏洞的銀行產(chǎn)品進(jìn)行騙貸。咱就說(shuō)銀行的這種高息高返，0不良率的情況之下，都看不到多大利潤(rùn)，更何況勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)的一些不良貸款。你看看身邊有多少人放貸斷供的！你可能會(huì)說(shuō)，斷供怕啥，車(chē)不是還抵押給銀行了嗎！呵呵，抵押車(chē)收車(chē)難度暫且不提，別忘了，上文小編提到的一嘴，這兩年車(chē)降價(jià)成什么樣子了！收上來(lái)的這抵押車(chē)，能不能抵得上欠款？

小編和銀行高息高返產(chǎn)品本身是競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，都是行業(yè)從業(yè)者，替對(duì)方著想，這種注定穩(wěn)賠不賺的生意，銀行不做也罷！

所以說(shuō)，你看，巧了！這幾天行業(yè)內(nèi)放出消息，中行確實(shí)暫停了高息高返的車(chē)貸業(yè)務(wù)，其他銀行可能也會(huì)跟進(jìn)！

小編前幾天還分析過(guò)，過(guò)去的兩年間，監(jiān)管已經(jīng)多次明示過(guò)，高息高返金融產(chǎn)品，需要好好治理一下。如今這幾條傳言，也并非空穴來(lái)風(fēng)！

早之前，小編和經(jīng)銷(xiāo)商投資人聊天時(shí)就說(shuō)過(guò)，銀行如今要介入汽車(chē)金融領(lǐng)域，注定只是一個(gè)階段性的狀態(tài)，放長(zhǎng)遠(yuǎn)一點(diǎn)，人家根本就看不上你的這點(diǎn)生意，就算有利潤(rùn)人家還都嫌麻煩，更何況一個(gè)注定賠錢(qián)的產(chǎn)品。

那么作為一個(gè)專(zhuān)業(yè)的汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，如果這兩年為了維持運(yùn)轉(zhuǎn)，從這種產(chǎn)品上賺到幾筆快錢(qián)，這本身無(wú)可厚非。但潮水退去之后，一旦行業(yè)變化，銀行真的徹底收手，后續(xù)又該如何打算？

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｜開(kāi)發(fā)者強(qiáng)哥｜

知名車(chē)貸小程序 “賣(mài)車(chē)小算臺(tái)” 的作者，深耕汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)，汽車(chē)金融領(lǐng)域，為您提供合理化建議！

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