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現(xiàn)在很多車主想做押證不壓車貸款，但是自身是按揭車。

隨著國家政策監(jiān)管加強(qiáng)，要求押證不壓車必須是全款車，只能將按揭車變?yōu)槿钴?，才能開展押證貸款業(yè)務(wù)。

為此業(yè)務(wù)人員會(huì)推薦車主選擇“過橋墊資”業(yè)務(wù)，獲取一筆資金結(jié)清按揭將車子變?yōu)槿钴?，再進(jìn)行抵押貸款。

至于這“橋”怎么過，這“資”怎么墊？又有所講究了。

01

什么是過橋墊資？

過橋、墊資嚴(yán)格來說是兩個(gè)資金拆借業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)都是在明確借款用途和還款來源的情況下，進(jìn)行無抵押資金拆借。

一般來說，銀行的利息是最低的，安全系數(shù)也高，愿意選擇銀行貸款的也多。

銀行貸款的還款方式有三種：

等額本息

等額本息：在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款。

優(yōu)點(diǎn)：

由于每月還款額是固定的，所以不需要面對太大的波動(dòng)。方便貸款人合理規(guī)劃生活支出或者進(jìn)行理財(cái)，比較方便還款。

缺點(diǎn)：

（1）隨著本金的降低，每個(gè)月歸還的利息越來越低，但是對應(yīng)每個(gè)月的本金越來越多。

（2）利息不會(huì)隨本金數(shù)額歸還而減少，所以總還款中的利息款要比等額本金相對多一些。

等額本金

等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減，適合于有計(jì)劃提前還貸。

（1）隨著還款期限的減少，等額本金還款也隨之減少，后期的利息也會(huì)越來越少，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

（2）借款額、借款年限相同的情況下，相比較與等額本息還款法，如果選擇恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)提前還款的話，本金前期已經(jīng)還了很多，后期隨著本金的減少，可以節(jié)省大量利息支出。

缺點(diǎn)

（1）等額本金還款方式比較適合收入高、還款能力比較強(qiáng)的購車者，這一點(diǎn)一定要根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況來決定，不可強(qiáng)求，否則前期可能會(huì)很難承受這么大的還貸壓力。

（2）每個(gè)月還款數(shù)字不一樣,難記。

先息后本

先息后本：先息后本是指貸款下款之后，先支付利息。然后按還款約定支付本金。

優(yōu)點(diǎn)：

每個(gè)月只需要還上利息，還款壓力小，資金利用率高。

缺點(diǎn)：

每年必須歸還一次本金，重新審批一次，正常情況下，兩三天后可以重新把貸取出來。

其中，大額資金的貸款基本上是采用先息后本的方式比較多 ，可以對大額資金進(jìn)行利益分配，產(chǎn)生更多的利潤。

但是有一個(gè)值得注意的問題就是，如果你向銀行貸款的大額數(shù)目是100萬，但是一年后歸還不了100萬本金應(yīng)該怎么辦？

這個(gè)時(shí)候需要有資金雄厚的個(gè)人或者是機(jī)構(gòu)幫你先墊付上這100萬，等到銀行重新審批將這比款下發(fā)，你再將其本金歸還，但是需要支付一筆利息，這樣的過程就叫做墊資過橋。

在過橋資金業(yè)務(wù)當(dāng)中，一般具有以下特點(diǎn)：

1、期限短：通常不超過六個(gè)月。

2、審批快：由于客戶對資金需求迫切，擔(dān)保公司最快24小時(shí)就能完成放款。

3、含金量高：能夠有效解決借款人對于短期資金的需求，對于資金運(yùn)作起著支撐和撬動(dòng)的作用。

4、利息貴：因其重要性，給予資金提供者的回報(bào)相當(dāng)高。

5、風(fēng)險(xiǎn)高：畢竟是“過橋”，能安然“過橋”，也可能會(huì)掉水里淹死。

02

過橋墊資類型

常見方式

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銀行貸款續(xù)貸過橋。

是說客戶舊貸到期借新時(shí)，缺少資金，由資金方墊資歸還。待新款批下后歸還資金方，資金方收取一定的費(fèi)用。一般這個(gè)過程需要一周左右。

02

募集賬戶歸還過橋

上市公司募集資金會(huì)存在專項(xiàng)戶，不得用作其他用途，但是在實(shí)際操作中很容易出現(xiàn)資金挪動(dòng)的情況。如果不能保證這筆資金按期還回的話，就需要資金方來提供過橋資金。

03股票解質(zhì)押過橋

這種是指股票質(zhì)押后，股東因特殊原因需要解質(zhì)押。因?yàn)槎唐谌鄙儋Y金所以需要資金方來提供資金來解質(zhì)押。

04

消費(fèi)貸款，車輛買賣貸款中

就是在購車過程中，下家首付不足時(shí)，由所謂的“貸款服務(wù)公司”或者擔(dān)保公司拿出資金，幫下家補(bǔ)足首付款以幫助完成購車的行為。當(dāng)然，借款人要收取2%至5%的“墊款”手續(xù)費(fèi)。

從整個(gè)過程來看，過橋墊資的結(jié)構(gòu)是比較完整、雙方受益的一個(gè)事情，貸款的人得到墊資方出資的大額資金一次性還上了銀行貸款，墊資方也賺到了貸款人的利息，可以說是1+1大于二了，但是日常放款模式和還款方式中，過橋墊資并不是用的最多的籌資方式，因?yàn)檫@種模式也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

03

過橋墊資風(fēng)險(xiǎn)

銀行風(fēng)控的風(fēng)險(xiǎn)：

銀行每一年都會(huì)讓貸款人歸還本金審核之后再在短時(shí)間內(nèi)重新下發(fā)，為的就是控制風(fēng)險(xiǎn)，要保證客戶持續(xù)擁有償還本金的能力，一旦客戶歸還不上本金，就會(huì)及時(shí)抽貸。

但若是貸款人找到了個(gè)人或是機(jī)構(gòu)幫其墊還本金，銀行就無法在審核之中發(fā)現(xiàn)客戶的問題，繼續(xù)放貸，最后客戶的資金鏈斷裂，確實(shí)還不上本金了，銀行也會(huì)受到拖累。

貸款人的風(fēng)險(xiǎn)：

1、墊資方幫你墊付大額貸款，目的就是為了收取高額利息，若是不按時(shí)還息，會(huì)產(chǎn)生高額罰金，利滾利，巨額雪球壓得人轉(zhuǎn)不過氣。

2、銀行重新審批貸款也有一個(gè)流程，若是兩三天的時(shí)間就把貸款審核申請下來了，那沒有什么問題，但若是重新審批申請的時(shí)間太長或是不通過，那就要面臨每日高額的利息，嚴(yán)重的直接能將企業(yè)拖垮。

案例：

在電視劇《人民的名義》中。大風(fēng)服裝廠，因?yàn)橐还P5000萬的貸款馬上要到期，需要先歸還本金后再續(xù)貸出來。由于大風(fēng)廠沒錢，只好讓山水集團(tuán)幫他們先墊付5000萬給銀行。等大風(fēng)廠的貸款辦下來后再將錢還給山水集團(tuán)。墊付期間大風(fēng)廠必須付給山水集團(tuán)高額的利息。最后大風(fēng)廠的貸款沒有申請下來，只好把工廠賠給了山水集團(tuán)。

墊資方的風(fēng)險(xiǎn)：

可能大家會(huì)有疑問，作為資本方，墊資方為貸款人歸還貸款，從中收取高額利息。在為其歸還之前都會(huì)對貸款人的貸款金額、個(gè)人及其名下的不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行核實(shí)，即使是貸款人再次審核申請的資金不通過也可以得到貸款人的物資賠付，還會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？雖然概率小，但也是存在的。

案例：

A幫B做了一個(gè)車輛抵押貸款，車子是按揭的，還欠銀行20萬 ，A因?yàn)楦鶥關(guān)系好又想從中賺取墊資利息，于是私下幫其墊付了20萬，幫其把大本從銀行拿了出來，再去另一個(gè)銀行做抵押。手續(xù)和資質(zhì)方面都沒有問題，過程很順利，就等待放款了?？稍诜趴钋癇的車子突然被法院凍結(jié)，貸不了款。墊付款收不回來，車子也拿不到，所以過橋有風(fēng)險(xiǎn)，墊資需謹(jǐn)慎啊。

這種情況還是比較少的，只要墊資前期流程完善，是可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。

04

過橋墊資流程

一、所需資料：

（1）借款人身份證明：借款人夫妻雙方身份證、戶口本、結(jié)婚證。

（2）借款方擔(dān)保資料：房產(chǎn)證（原件、復(fù)印件）、銀行貸款資料（原件、復(fù)印件）。

（3）借款人是企業(yè)法人的需提供：企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、銀行卡、收入證明文件等（原件、復(fù)印件）。

二、具體流程>>

1、個(gè)人墊資還貸

①、準(zhǔn)備材料：銀行相關(guān)合同、批復(fù)文件、回款銀行卡、借款人夫妻雙方征信、還款來源證明等；

②、面談：墊款公司會(huì)對申請人的、個(gè)人情況、貸款用途、還款來源做充分了解；

③、簽訂擔(dān)保類的《借款合同》、《委托公證書》等；

④、交本墊款公司托管資料（原件）：銀行貸款合同、房地產(chǎn)權(quán)證、借款人身份證原件、回款卡(含密碼、與網(wǎng)銀u盾)；

⑤、直接放款至所要墊資還貸的賬戶；

⑥、查詢貸款卡銀行放款情況；

⑦、借款人還款，解除合約，歸還所有托管資料。

2、公司墊資還貸

①、了解原銀行貸款情況，查詢銀行貸款資料【貸款合同、貸款批文、放款日期】

②、簽訂《借款合同》、企業(yè)《擔(dān)保合同》、與法人相關(guān)的《抵押借款合同》等

③、交本公司托管資料（原物件）：企業(yè)公章、法人章、財(cái)務(wù)專用章、法人身份證、營業(yè)執(zhí)照、公司章程、銀行貸款合同及相關(guān)資料、企業(yè)網(wǎng)銀賬號(hào)密碼(含U盾)、擔(dān)保抵押物等.

④、放款至所要償還貸款賬號(hào)

⑤、查詢跟蹤銀行放款進(jìn)展

⑥、貸款下放日償還清借款，解除合約，歸還所有托管物及資料

3、墊資審核常規(guī)流程

① 了解情況，明確細(xì)節(jié);

② 核實(shí)借款人資質(zhì);

③ 核實(shí)借款用途;

④ 核實(shí)還款來源;

⑤ 公證，收押資料(身份證、戶口本、結(jié)婚證等);

⑥ 控制還款和回款途徑(銀行卡、網(wǎng)銀);

⑦ 放款，確保專款專用;

⑧ 回款，業(yè)務(wù)完成。

寫在最后

過橋墊資業(yè)務(wù)本來就是刀尖上行走，借款人付出較高成本，資金方風(fēng)險(xiǎn)盡調(diào)風(fēng)控不過關(guān)，可能得“斷橋殘血”了。企業(yè)如果有這方面的需求，一定要在正規(guī)渠道融資，不要因?yàn)槿狈Y金而盲目融資,資方也應(yīng)該注意利息收取的方式和額度，凡事不要過度，“墊款”手續(xù)費(fèi)過高小心法律找上你。

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