吳先生最近有些苦惱，在幾天里收到七八條銀行邀請(qǐng)辦信用卡或貸款的短信后，他既不敢回復(fù)退訂，也不敢點(diǎn)開(kāi)鏈接咨詢，因?yàn)樗植磺暹@些短信是否真的來(lái)自銀行。

這些短信都是以一長(zhǎng)串“106”開(kāi)頭的號(hào)碼，一共有18位。短信內(nèi)容例如，“【上海銀行】您的記錄良好，點(diǎn)擊完善信息即可申請(qǐng)我行（白金）卡，額度最高8萬(wàn)，刷卡免年費(fèi)，退訂回T”；“【中國(guó)平安】尊敬的客戶，根據(jù)您的信譽(yù)記錄，已獲得10-50萬(wàn)信用額度，手續(xù)簡(jiǎn)單，當(dāng)天到賬。咨詢辦理回復(fù)Y，退訂回N”。

吳先生上述經(jīng)歷并非個(gè)案，多位手機(jī)用戶向第一財(cái)經(jīng)記者反映，曾經(jīng)在手機(jī)上接收過(guò)非銀行官方客服發(fā)出的申辦信用卡或消費(fèi)金融貸款推薦短信。這些“18位”推薦辦卡短信，究竟是來(lái)自偽基站的山寨詐騙短信，用來(lái)套取客戶真實(shí)信息，還是真的屬于銀行行為，令消費(fèi)者“傻傻分不清”。

第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些短信背后是銀行信用卡中心、現(xiàn)金分期事業(yè)部、消費(fèi)金融事業(yè)部等相關(guān)業(yè)務(wù)板塊主動(dòng)發(fā)起的業(yè)務(wù)營(yíng)銷行為，即所謂“丟包”?！皝G包”在銀行內(nèi)部遵循了嚴(yán)格的審核流程，但仍然涉嫌對(duì)客戶造成騷擾以及侵犯客戶隱私。

現(xiàn)有法律尚待明確界定，客戶隱私又由誰(shuí)來(lái)保護(hù)？

記者親測(cè)銀行所為

吳先生收到的銀行短信還包括：中信銀行邀請(qǐng)辦白金信用卡；光大銀行陽(yáng)光金卡申領(lǐng)資格，額度達(dá)10萬(wàn)；民生銀行白金卡，額度10萬(wàn)，最快3秒批卡；交通銀行VISA金卡申領(lǐng)資格，額度5萬(wàn)，等等。除了銀行信用卡，還有消費(fèi)貸和小貸公司的短信。例如，中國(guó)平安邀請(qǐng)客戶申請(qǐng)10-50萬(wàn)信用額度；360借條推薦4萬(wàn)借款額度與免息券。

第一財(cái)經(jīng)記者隨機(jī)選取了中信銀行、光大銀行與中國(guó)平安，點(diǎn)開(kāi)鏈接后發(fā)現(xiàn)，前兩條均為銀行信用卡中心所為，最后一條來(lái)自平安好貸，為平安集團(tuán)旗下小額無(wú)抵押信用貸款平臺(tái)。

以“中信銀行”短信為例，記者首先選取推薦辦理該行信用卡的短信，鏈接點(diǎn)開(kāi)后，頁(yè)面跳轉(zhuǎn)至“中信銀行i白金信用卡申請(qǐng)”頁(yè)面。（如下圖）

從網(wǎng)站域名看，

，與中信銀行信用卡官方網(wǎng)站

前綴重合。

申請(qǐng)說(shuō)明中顯示，用戶在提交申請(qǐng)資料后，如果遇到審核資料未達(dá)到該卡等級(jí)要求的情況，申請(qǐng)的卡等級(jí)會(huì)自動(dòng)更換為適合的卡等級(jí)。如申請(qǐng)白金卡用戶，不符合白金卡要求，符合金卡，銀行會(huì)給用戶更換為金卡，以此類推。

隨后，記者用自己的身份信息在該鏈接上申請(qǐng)了上述中信銀行i白金信用卡,顯示成功，僅用了半小時(shí)。

之后，記者又分別用手機(jī)和電腦網(wǎng)頁(yè)登錄中信銀行信用卡中心官網(wǎng)，在“進(jìn)度查詢”一欄中輸入身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等關(guān)鍵信息后，查到了自己剛剛通過(guò)短信鏈接轉(zhuǎn)入快速辦理頁(yè)面申請(qǐng)辦理的“中信銀行i白金信用卡”。

如此，吳先生收到的短信邀請(qǐng)辦理中信銀行白金卡，的確為中信銀行信用卡中心的官方行為，而非來(lái)自偽基站詐騙或惡意軟件套取客戶信息。

隨后，第一財(cái)經(jīng)記者又點(diǎn)開(kāi)光大銀行邀請(qǐng)辦信用卡的鏈接，鏈接被轉(zhuǎn)至“中國(guó)光大銀行信用卡在線申請(qǐng)”界面。

該網(wǎng)頁(yè)的域名為

，而光大銀行信用卡官方網(wǎng)域名為，有專業(yè)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，從網(wǎng)頁(yè)內(nèi)容及網(wǎng)頁(yè)域名前綴看，該網(wǎng)站來(lái)自光大銀行。

除此之外，在該頁(yè)面的下部，記者還發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)站用標(biāo)紅字體顯示《中國(guó)光大銀行信用卡申請(qǐng)須知》、《中國(guó)光大銀行信用卡使用合約》、《中國(guó)光大銀行信用卡章程》及《芝麻信用服務(wù)協(xié)議及相關(guān)授權(quán)》的子鏈接，一一點(diǎn)開(kāi)后，均為信用卡的法律條款和注意事項(xiàng)等。

一位銀行內(nèi)部人士表示，雖然有些信用卡額度號(hào)稱最高達(dá)到8萬(wàn)、10萬(wàn)元，但一般情況只會(huì)給5000、1萬(wàn)、最多2萬(wàn)元的額度，要想進(jìn)一步提升額度，需要帶著房產(chǎn)證等有效資產(chǎn)證明到銀行柜臺(tái)辦理，若有效資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)，城商行、股份制銀行的信用卡額度可提升到7萬(wàn)、8萬(wàn)元。

第一財(cái)經(jīng)記者也對(duì)“中國(guó)平安最高額度50萬(wàn)的信用貸”進(jìn)行了實(shí)測(cè)。

記者撥通中國(guó)平安短信中電話（）后，一名自稱是“平安好貸”的客戶經(jīng)理接通了電話。該客戶經(jīng)理稱，房貸、公積金、保險(xiǎn)，三者具備其一就可以申請(qǐng)無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押平安好貸，貸款額度為3萬(wàn)-50萬(wàn)元。

客戶經(jīng)理示意記者關(guān)注“平安好貸”官方微信，然后在右下方【客戶服務(wù)】中選擇【綁定客戶經(jīng)理】，在新的頁(yè)面中輸入“姓名、手機(jī)號(hào)、驗(yàn)證碼”，點(diǎn)擊提交。記者按照上述操作流程操作后，在“平安好貸”官微上收到一份《個(gè)人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書(shū)》。由此確認(rèn)，推薦短信來(lái)自中國(guó)平安，并非詐騙或惡意軟件所為。

信用卡電銷 “丟包”

“這些短信雖然來(lái)自不同銀行，但像是一個(gè)模子刻出來(lái)的，單憑短信內(nèi)容無(wú)法判斷是否真的來(lái)自銀行?！倍辔皇茉L者對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。一些受訪者甚至誤以為上述短信來(lái)自偽基站的電信詐騙。

那么，銀行為何不使用官方短信服務(wù)平臺(tái)，而是以“18位”復(fù)雜冗長(zhǎng)的號(hào)碼形式電銷信用卡？第一財(cái)經(jīng)采訪多位接近股份行內(nèi)部人士后發(fā)現(xiàn)了銀行內(nèi)部的“小算盤”。

事實(shí)上，銀行都有自己官方認(rèn)證的短信發(fā)送客服平臺(tái)渠道，國(guó)有大行中，如工商銀行官方客服電話為“95588”，建設(shè)銀行官方客服電話 及；股份制商業(yè)銀行中，招商銀行官方客服電話為“95555”，民生銀行為“95568”，中信銀行為“95558”等，認(rèn)證都較為清晰。

除此之外，一些銀行的信用卡中心及理財(cái)中心也有官方的短信發(fā)布號(hào)碼平臺(tái)。如中信銀行信用卡為“8”，招商銀行理財(cái)中心的官方號(hào)碼“5”。這些號(hào)碼同樣具有較為明顯的銀行認(rèn)證特征，例如，在華為手機(jī)上，上述渠道發(fā)送的短信直接被認(rèn)證后顯示銀行官方標(biāo)志頭像。

像上述吳先生所遇到的銀行電銷行為，顯然沒(méi)有通過(guò)上述官方發(fā)布渠道。一位接近股份行了解內(nèi)情的人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，這些短信背后是銀行信用卡中心、現(xiàn)金分期事業(yè)部、消費(fèi)金融事業(yè)部等相關(guān)業(yè)務(wù)板塊主動(dòng)發(fā)起的營(yíng)銷行為。

他們一般找本行合作名單中的短信運(yùn)營(yíng)商一級(jí)代理商，生成虛擬號(hào)碼后，基于本行客戶人群“白名單”進(jìn)行推送，這種行為被行業(yè)內(nèi)稱為“丟包”。

所謂“丟包”，即發(fā)送短信的內(nèi)容為“模板信息+抄送鏈接”，短信發(fā)送后與客戶不產(chǎn)生任何交互，客戶如果回復(fù)“退訂取消”，以后就不再接收到類似短信。

推送短信的內(nèi)容都有固定的模板，只要將關(guān)鍵要素填入，一級(jí)代理商便可進(jìn)行群發(fā)。這就不難理解為何這類“丟包”短信雖然來(lái)自不同銀行，但“長(zhǎng)得”都差不多。

一個(gè)“包”被丟出，在銀行內(nèi)部需要遵循以下流程：銀行根據(jù)后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)短信生成器的動(dòng)態(tài)參數(shù)進(jìn)行調(diào)整，參數(shù)包括：姓名、額度、卡別、時(shí)間等限制要素。觸發(fā)器由銀行掌控，銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)發(fā)起人按照模板編制，根據(jù)“白名單”將數(shù)據(jù)導(dǎo)進(jìn)系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)。上述知情人士表示，銀行內(nèi)部有相關(guān)人士負(fù)責(zé)“丟包”的審核，并有上級(jí)主管負(fù)責(zé)批準(zhǔn)。

為何銀行不使用官方客服短信平臺(tái)“丟包”？ 一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，銀行信息中心所掌控的官方短信服務(wù)平臺(tái)并非什么短信都能發(fā)，需滿足一定“觸發(fā)”機(jī)制。

例如，當(dāng)客戶信用卡刷卡、月底結(jié)息、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品后，官方客服平臺(tái)可根據(jù)客戶行為觸發(fā)反饋，此外的其他短信內(nèi)容，官方客服平臺(tái)需要遵循一定規(guī)則才可以發(fā)送信息。

由于銀行官方客服號(hào)即 “大號(hào)”審核與審批機(jī)制較為嚴(yán)格，信用卡電銷短信往往都達(dá)不到“大號(hào)”推送短信的觸發(fā)條件，此外由于在銀行內(nèi)部申報(bào)流程繁瑣，審批時(shí)間較長(zhǎng)，所以銀行信用卡、消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)部門一般都不使用官方客服電銷“丟包”。

此外，第一財(cái)經(jīng)記者也了解到，除了電銷，這種“個(gè)性化”號(hào)碼短信也可滿足銀行其他業(yè)務(wù)目的，例如對(duì)銀行根據(jù)黑白名單篩選出來(lái)的逾期貸款客戶，進(jìn)行短信催收等。

那么誰(shuí)是銀行“丟包”的合作方？第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查了解到，目前在銀行內(nèi)部有多種模式。例如，電銷“小號(hào)”與官方客服“大號(hào)”同為一家運(yùn)營(yíng)商一級(jí)代理商，只是換了一個(gè)號(hào)碼推送推銷內(nèi)容。

較為普遍的模式如“1托N”合作模式，“例如運(yùn)營(yíng)商為銀行的官方公號(hào)提供一個(gè)號(hào)碼，為信用卡中心提供一個(gè)號(hào)碼，個(gè)人借記卡一個(gè)號(hào)碼，個(gè)人貴賓卡、信息服務(wù)交互與個(gè)貸分別對(duì)應(yīng)專門的號(hào)碼等。”知情人士向第一財(cái)經(jīng)記者透露。

“不過(guò)目前運(yùn)營(yíng)商一級(jí)代理商的‘短號(hào)’資源供不應(yīng)求，無(wú)法提供足量的‘短號(hào)’資源。”某國(guó)有大行科技部門相關(guān)負(fù)責(zé)人向第一財(cái)經(jīng)記者解釋了，為何銀行不將“丟包”的電銷號(hào)碼固定下來(lái)的原因。

“丟包”號(hào)碼雖然不固定，但銀行挑選一級(jí)代理商有較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，與大銀行合作的都是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通三家運(yùn)營(yíng)商的一級(jí)代理商，合作方并非“草根”機(jī)構(gòu)。

記者同時(shí)了解到，如果涉及銀行的消費(fèi)金融子公司要“丟包”，與之合作的運(yùn)營(yíng)商一級(jí)代理商也必須挑選已經(jīng)納入母行集團(tuán)準(zhǔn)入名單的對(duì)象。對(duì)于長(zhǎng)期合作的對(duì)象，銀行會(huì)對(duì)代理商資質(zhì)、信息安全保護(hù)、發(fā)送成功率等指標(biāo)進(jìn)行考核。

“99.5%的成功率和99.2%成功率差距很大，銀行一般是與一級(jí)代理商談一個(gè)打包價(jià)格，例如一年1億條是一個(gè)價(jià)格，5000萬(wàn)-1億條是一個(gè)價(jià)格。一般都在總行統(tǒng)一采購(gòu)目錄中進(jìn)行采購(gòu)，但用多少，銀行到時(shí)候付費(fèi)?！敝槿耸繉?duì)記者表示。

“所以在沒(méi)有銀行授權(quán)的情況下，代理商不會(huì)擅自發(fā)送信息，但也不能100%保證代理商不會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題?！鄙鲜鲋槿耸糠Q。

在北京工作的劉先生產(chǎn)生了另外一個(gè)困惑，三年前他已經(jīng)辦理了民生銀行信用卡，為什么銀行還邀請(qǐng)他去辦理？銀行難道不知情？一位城商行人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，這種信息屬于第三方信息群發(fā)，只要在這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)里面的用戶都會(huì)不斷的收到這類信息，系統(tǒng)無(wú)法識(shí)別已經(jīng)辦理過(guò)的客戶。

“短信群發(fā)背后的原因是節(jié)省成本。業(yè)務(wù)員推銷辦理出一張信用卡，銀行支付400元-500元的費(fèi)用，但通過(guò)群發(fā)信息的方式，銀行的成本就大大降低了?！鄙鲜龀巧绦腥耸勘硎尽?/p>

除了上述“丟包”，第一財(cái)經(jīng)記者還了解到，業(yè)內(nèi)還有助貸模式的“盲推”與“海推”，如果上述“丟包”只是銀行鋪天蓋地的電銷對(duì)客戶造成了騷擾，那么“盲推”則極有可能涉及侵犯客戶隱私。

一般情況下，大行存量客戶較多，這種情況不會(huì)涉及太多信息買賣等違法違規(guī)行為，更多是存量客戶的激活和深度挖掘。但在一些中小金融機(jī)構(gòu)，他們會(huì)找到外圍數(shù)據(jù)供應(yīng)商，聯(lián)合合作伙伴做初步的客戶畫(huà)像后，進(jìn)行“丟包”，在線上進(jìn)行分款，在業(yè)內(nèi)稱為“盲推”與“海推”。

調(diào)查中，一位城商行人士對(duì)記者稱，一些中小銀行與財(cái)富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、分期消費(fèi)公司等第三方合作，貸款資金來(lái)自這些第三方公司或者第三方公司和銀行成立的資金池，雙方相互導(dǎo)流。這時(shí)候，客戶收到的短信就并非來(lái)自銀行。具體而言，若客戶向銀行申請(qǐng)信用貸，銀行只做通道，資金來(lái)自第三方公司，而銀行會(huì)收取20%-40%的利息收入作為通道費(fèi)。

不過(guò)，隨著去年底《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（下稱“141號(hào)文”）規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包，導(dǎo)致助貸模式會(huì)逐漸退出。

缺乏法律界定

第一財(cái)經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在客戶收到的“丟包”短信中，以股份制商業(yè)銀行與中小銀行為主，大行則比較少見(jiàn)。

“我們發(fā)送的提示短信都是以95588作為標(biāo)準(zhǔn)的號(hào)碼，不會(huì)有復(fù)雜冗長(zhǎng)的發(fā)送號(hào)碼形式。此外不會(huì)通過(guò)短信方式給客戶發(fā)送信用卡辦理和提額申請(qǐng)，更多是通過(guò)工行APP服務(wù)群等方式與客戶聯(lián)系?！币晃唤咏ど蹄y行內(nèi)部人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出。

某國(guó)有大行人士表示，一些中小銀行由于營(yíng)銷壓力大，為了拓展客戶與發(fā)卡，往往會(huì)采取更加“靈活”的營(yíng)銷手段，但上述手段如同“雙刃劍”，在推進(jìn)業(yè)務(wù)推廣的同時(shí)，也給隱私保護(hù)以及短信欺詐埋下隱患。要在根源上改變這一現(xiàn)狀，需要監(jiān)管部門強(qiáng)有力的法規(guī)和政策要求，否則很難改變。

銀行上述行為是否對(duì)客戶造成了騷擾？甚至侵犯客戶隱私?某律師事務(wù)所合伙人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者指出，界定銀行“丟包”是否違法或違規(guī)，主要看公民個(gè)人信息的來(lái)源，如果銀行通過(guò)非法的買賣和交換獲取其他行或其他渠道的客戶信息進(jìn)行“丟包”，則可能涉嫌違法。

而銀行如果是通過(guò)工作或提供服務(wù)獲取，又出售或非法提供給第三方，則可能涉嫌《刑法》第253條之一，即“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處3年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。”而《刑法修正案》將犯罪主體原僅限于國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位及其工作人員擴(kuò)大為一般主體及單位，即凡是達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡的個(gè)人及任何單位均能以本罪追究刑事責(zé)任。

但如果信息來(lái)源就是本行，那么要看公民的授權(quán)范圍，如果授權(quán)銀行使用，則很難判定銀行違法。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，銀行上述情況，在沒(méi)有征得客戶同意的情況下，涉嫌觸犯《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，監(jiān)管應(yīng)當(dāng)給予警告與處罰。

一位股份制商業(yè)銀行內(nèi)部人士表示，在股份行，各銀行內(nèi)部的法律合規(guī)部會(huì)對(duì)“丟包”發(fā)送短信的模板內(nèi)容、說(shuō)法和各個(gè)要素進(jìn)行審核，確保不違反現(xiàn)有法律及監(jiān)管規(guī)定。

但向客戶推送短信這種行為本身，以及可以推送多少條短信，“目前法律上沒(méi)有明確界定，所以業(yè)內(nèi)都在做?！鄙鲜龉煞菪腥耸空f(shuō)。

而對(duì)于助貸與“海推”，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，當(dāng)前，銀行和互金機(jī)構(gòu)等第三機(jī)構(gòu)合作非常普遍。優(yōu)質(zhì)的客戶，銀行自己留下來(lái)，資質(zhì)稍差的客戶，一些銀行會(huì)引流到第三方公司，從中撮合，賺取一定的推薦費(fèi)，只要是第三方機(jī)構(gòu)有放貸資質(zhì)，且年化利率不超過(guò)36%，是合規(guī)的。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝則表示，這是一個(gè)擦邊球的打法，銀行有為第三方機(jī)構(gòu)背書(shū)的嫌疑。第三方機(jī)構(gòu)需信息披露，銀行也有投資提示的義務(wù)。此外，歐陽(yáng)日輝還表示，國(guó)家雖然對(duì)數(shù)據(jù)的買賣目前沒(méi)有明確禁止的規(guī)定。但是依據(jù)現(xiàn)有的法律法規(guī)，銀行聯(lián)合第三方公司的短信轟炸，侵犯了個(gè)人隱私權(quán)。

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第29條規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)明示收集、使用信息的目的、方式和范圍，并經(jīng)消費(fèi)者同意；經(jīng)營(yíng)者收集、使用消費(fèi)者個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)其收集、使用規(guī)則，不得違反法律、法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定收集、使用信息；經(jīng)營(yíng)者及其工作人員對(duì)收集的消費(fèi)者個(gè)人信息必須嚴(yán)格保密，不得泄露、出售或者非法向他人提供；經(jīng)營(yíng)者未經(jīng)消費(fèi)者同意或者請(qǐng)求，或者消費(fèi)者明確表示拒絕的，不得向其發(fā)送商業(yè)性信息。

中央民族大學(xué)法學(xué)院鄧建鵬教授表示，若沒(méi)有當(dāng)事人的許可，銀行是不可以把個(gè)人信息授權(quán)給代理商的。即便銀行得到用戶的許可，也應(yīng)該在事先將個(gè)人信息適用范圍、領(lǐng)域預(yù)先告知當(dāng)事人。個(gè)人信息使用的重要原則之一是“為客戶的權(quán)利著想”。他稱，當(dāng)下銀行只為推銷某個(gè)產(chǎn)品，就高頻次發(fā)送純廣告性質(zhì)的短信，存在騷擾客戶的嫌疑。

而對(duì)于銀行向助貸公司導(dǎo)流這一現(xiàn)象，鄧建鵬表示，不少客戶較容易信任銀行，在這種導(dǎo)流模式下，銀行可能會(huì)起著信用背書(shū)的作用。另外，若助貸公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或者欺詐行為，銀行要承擔(dān)一定連帶責(zé)任。