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近期有媒體透露，其多次收到招商銀行發(fā)來(lái)的借款短信，與以往推廣的信用借款不同，如今的招商銀行正在大力推廣汽車抵押借款資產(chǎn)。

短信內(nèi)容如下圖：

目前國(guó)內(nèi)汽車抵押借款的頭部平臺(tái)如微貸網(wǎng)、投哪網(wǎng)早已完成全國(guó)性布局，并已下沉至三四線城市，服務(wù)了數(shù)百萬(wàn)車主，通過(guò)技術(shù)驅(qū)動(dòng)不斷提升撮合交易的效率。一向以零售金融披靡銀行業(yè)的招商銀行此次布局汽車抵押借款市場(chǎng)，被業(yè)界人士解讀為在經(jīng)濟(jì)下行的宏觀背景下，搶奪優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)端。

車輛抵押借款屬于汽車金融范疇。廣義的汽車金融，是貫穿汽車的生產(chǎn)、流通、銷售、使用回收等環(huán)節(jié)中的資金流動(dòng)，可提高資本利用率和資金周轉(zhuǎn)率。

2013年，互聯(lián)網(wǎng) 金融興起后，多元化主體入場(chǎng)汽車金融，據(jù)鯨準(zhǔn)研究院《2018 年中國(guó)汽車金融行業(yè)研究報(bào)告》的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)份額為5%。

雖然互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場(chǎng)份額較小，但發(fā)展極為迅速，尤其以網(wǎng)貸車輛抵押借款最為典型。車輛抵押借款也是網(wǎng)貸涉足汽車金融領(lǐng)域中最為重要的業(yè)務(wù)類型。

車抵貸未來(lái)五年復(fù)合增長(zhǎng)率將超過(guò)26%

招商銀行布局汽車抵押借款市場(chǎng)，是看中其未來(lái)的高速增長(zhǎng)率。據(jù)弗若斯特沙利文《中國(guó)P 2 P借貸行業(yè)白皮書》顯示，隨著合規(guī)進(jìn)程深入，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展環(huán)境趨于規(guī)范，汽車抵押借款市場(chǎng)尾部企業(yè)進(jìn)一步被清出，資源進(jìn)一步向頭部?jī)A斜。

同時(shí)，汽車產(chǎn)業(yè)在云計(jì)算、人工智能技術(shù)的推動(dòng)下快速發(fā)展，無(wú)人駕駛技術(shù)逐漸成熟，未來(lái)汽車市場(chǎng)依舊活躍，汽車產(chǎn)銷及保有量均呈上升態(tài)勢(shì)，從而帶動(dòng)P 2 P汽車抵押借款市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展，預(yù)計(jì)到2023年中國(guó)P 2 P汽車抵押借款行業(yè)未償還本金余額將超過(guò)1,300億元，未來(lái)五年的年復(fù)合增長(zhǎng)率將超過(guò)26.0%。

當(dāng)信用借款逾期、壞賬大幅攀升之時(shí)，汽車抵押借款市場(chǎng)的曙光吸引了招商銀行這樣的傳統(tǒng)零售巨頭也就不足為奇。來(lái)自弗若斯特沙利文的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)汽車保有量基數(shù)大，P 2 P汽車抵押借款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間大，截至2018年12月，中國(guó)汽車保有量約為3.3億元。

預(yù)計(jì)未來(lái)，P 2 P汽車抵押借款行業(yè)的出借人規(guī)模將從2019年118.5萬(wàn)人增長(zhǎng)到2023年的367.5萬(wàn)人，年均復(fù)合增長(zhǎng)率為33.5%。

據(jù)第三方報(bào)告顯示，車抵貸借款客戶實(shí)際上是有車人群中的次級(jí)借款人群體，其平均借款金額在10-20萬(wàn)元，超過(guò)了一般消費(fèi)的需求，同時(shí)承受遠(yuǎn)高于銀行信用貸的利率，說(shuō)明其信用水平總體不高，可能是為了生意周轉(zhuǎn)，也可能是為了借新還舊，屬于信用貸都不能輕易準(zhǔn)入的資產(chǎn)，所以需要抵押汽車來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

在過(guò)去，這種輕視借款人自身信用風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)考察資產(chǎn)抵押物的風(fēng)控方式，導(dǎo)致貸后逾期強(qiáng)制拖車一直是車抵貸機(jī)構(gòu)降低壞賬率的風(fēng)控措施之一。

但隨著2018年各項(xiàng)掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)、合規(guī)備案延期分別對(duì)車貸資產(chǎn)端、P2P資金端形成重壓，大量P2P背景的車抵貸玩家被清除。

根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)，截至2017年底，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)數(shù)量有945家，但截至2018年4月底，數(shù)量降至332家，降幅約65%。從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，2018年上半年交易規(guī)模為948億元，同比下降了20%。

這為銀行系玩家創(chuàng)造了機(jī)會(huì)，在合規(guī)性和資金方面，大玩家有著天然優(yōu)勢(shì)。目前，包括微貸網(wǎng)、人人聚財(cái)和投哪網(wǎng)等頭部車抵貸平臺(tái)也與銀行系達(dá)成合作，例如微貸已合作光大銀行、新網(wǎng)銀行等商業(yè)銀行。

2018年車市終結(jié)了連續(xù)多年的快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，由增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?chǎng)，產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)入新一輪的發(fā)展周期。存量市場(chǎng)的增加也直接導(dǎo)致了新車金融競(jìng)爭(zhēng)加劇，二手車金融迎來(lái)新的發(fā)展周期。汽車抵押貸款作為二手車金融的一種主要模式，在經(jīng)歷了2018年P(guān)2P洗牌之后，也在2019年引來(lái)新的發(fā)展高潮。

相較于新車金融，車抵貸業(yè)務(wù)更為復(fù)雜：產(chǎn)品客戶體驗(yàn)要求高、客戶質(zhì)量更差、風(fēng)控更難把握、二押?jiǎn)栴}頻發(fā)，SP管理更為困難、貸后管理時(shí)效性要求更強(qiáng)......

為探討以上難題，通達(dá)金融特邀資深講師，于2019年8月17-18日在上海舉辦為期兩天的《汽車抵押貸款實(shí)務(wù)專題培訓(xùn)》，共同探討以上難點(diǎn)，希望對(duì)行業(yè)的發(fā)展有所幫助。

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通達(dá)金融商學(xué)院

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