10萬元起家的銀行家，“1元開戶”的首創(chuàng)者，中國旅游業(yè)之父！看著這一系列的光環(huán)，你們知道他是誰嗎？他就是素有“中國摩根”之稱的、民國時期著名的銀行家——陳光甫。

01 “潛力股”迎來了人生的第一個轉(zhuǎn)折點(diǎn)！

陳光甫，江蘇鎮(zhèn)江人，原名陳輝德。父親名叫“陳仲衡”，是一個做進(jìn)口火油生意的小商人。母親是一位平凡的家庭主婦。陳光甫兄弟姐妹一共有八個。

在陳光甫12歲那年，他父親的生意實(shí)在做不下去了，不得不關(guān)閉店鋪，另謀出路。不久，全家便搬到了湖北漢口。因?yàn)殛惞飧Φ母赣H略懂一些英文，所以，在親戚的介紹下，在一家“報關(guān)行”做了一名小職員。

老漢口碼頭

陳光甫的父親穩(wěn)定下來以后，便把陳光甫也送進(jìn)了這家報關(guān)行當(dāng)學(xué)徒，想讓他跟著學(xué)習(xí)英語，將來好去做一名十分吃香的“買辦”職業(yè)。

就這樣，陳光甫在報關(guān)行一邊干著最苦最累的粗活，一邊刻苦跟別人學(xué)習(xí)一切知識。漸漸地，陳光甫的英語水平，已經(jīng)能夠十分熟練地跟洋人交流了。

都說：“機(jī)會總會留給有所準(zhǔn)備的人！”1861年，中英簽訂了《中英天津務(wù)約》，清政府被迫將鎮(zhèn)江、九江、漢口辟成了對外開放的商埠，并設(shè)立了海關(guān)。漢口也分設(shè)了海關(guān)——江漢關(guān)。

1898年，漢口的海關(guān)面向社會公開招聘員工，招聘的首要條件便是需要具備十分熟練的英文。

陳光甫正好學(xué)徒期滿，他以優(yōu)異的成績，成為了“海關(guān)直屬郵政局”的一名職員。

后來，陳光甫在他的回憶錄里寫道：“這段郵政服務(wù)的經(jīng)歷，就像進(jìn)入了一所學(xué)校，使我近距離地看到外國人和他們的做事方式，使我對新企業(yè)有了更大的興趣。因此，這段經(jīng)歷為日后上海商業(yè)儲蓄銀行的創(chuàng)立打下了基礎(chǔ)?！?/p>

江漢關(guān)遺址

在郵局工作的那幾年，雖說陳光甫學(xué)到了很多東西，但畢竟每天面對的是洋人。那時的洋人在我們中國，十分地囂張跋扈，陳光甫最終還是憤然離職，進(jìn)入了“漢陽兵工廠”擔(dān)任英文翻譯人員。

提起“漢陽兵工廠”，大家都知道當(dāng)時的“漢陽造”步槍，那可是當(dāng)時全國聞名的步兵武器。而漢陽兵工廠也是當(dāng)時的晚清名臣“張之洞”主持開辦的軍工企業(yè)。

陳光甫的人生轉(zhuǎn)折點(diǎn)就是在這個全國聞名的漢陽兵工廠得以改變。他遇到了“景維行”。

這位景老先生，上?？h瀏河鎮(zhèn)人，他是德商瑞記洋行的買辦。瑞記洋行專營機(jī)器出口，生意做得十分大，在漢口的外商洋行里數(shù)一數(shù)二。

由于買辦景維行經(jīng)常來往于兵工廠洽談業(yè)務(wù)，漸漸對陳光甫也有所了解。他慧眼識英才，非常喜歡這位謙和有禮、不卑不亢的年輕人，通過長時間的觀察，景維行把他漂亮的二女兒“景韻芳”，嫁給了這位名不見經(jīng)傳的陳光甫。

漢陽兵工廠遺址

02 10萬元起步創(chuàng)立“上海商業(yè)儲蓄銀行”

1904年，美國準(zhǔn)備在圣路易斯安那州舉辦一次“世界博臨覽會”，遍邀世界各國參加，以此慶祝從法國購買此州100周年。

中國清政府也在受邀之列。慈禧太后專門委派了皇室貝子“溥倫”率團(tuán)參加這次博覽會，并要求每個省都安排隨員帶展品參加這次活動。陳光甫憑借著過硬的英語水平成為了湖北省的代表團(tuán)成員。踏上了前往美國的旅程。

這一次的美國之行，令陳光甫大開眼界。那些電子管收音機(jī)、自動交換電話、福特汽車、電動公共汽車等獲大獎的科技產(chǎn)品，令他驚嘆不已。陳光甫感到自己國家與其他國家工業(yè)上的差距太大了。

幾個月以后，圣路易斯博覽會結(jié)束了。陳光甫隨著眼界的提高，他覺得自己要學(xué)的東西太多太多了。于是，他決定留在美國學(xué)習(xí)深造。

陳光甫的這個想法，得到了他岳父的大力支持，并主動承擔(dān)了他部分學(xué)費(fèi)。陳光甫又申請了官費(fèi)津貼，解決了留學(xué)的困難。

（世博會遺址·圣路易斯）1904年的世博會是慈禧第一次對外開放

陳光甫首先進(jìn)入了當(dāng)?shù)匾凰虡I(yè)學(xué)校，學(xué)習(xí)一些最基礎(chǔ)的商貿(mào)知識。然后進(jìn)入了世界上最好的商業(yè)學(xué)校——賓夕法尼亞大學(xué)沃頓商學(xué)院。這所商學(xué)院，直到現(xiàn)在還仍是學(xué)子們心中學(xué)習(xí)商業(yè)管理的最高殿堂。

在沃頓，陳光甫經(jīng)過不懈的努力，他用三年的時間就全部學(xué)完了商學(xué)院四年的課程?；貒?，被清政府委任為“江蘇省財政司副司長”，并兼任“江蘇銀行總經(jīng)理”。

然而，陳光甫在任職期間，官辦銀行的體系內(nèi)部，處處受到限制，上層官員常常公私不分，并時時任意支取款項(xiàng)。令陳光甫有心改革，卻又無能為力。

1913年，此時袁世凱已經(jīng)當(dāng)上了中華民國的臨時大總統(tǒng)。江蘇都督也換上了近代史上臭名昭著的辮帥“張勛”。這位張帥一上來就要求陳光甫把銀行的客戶名單交給他。陳光甫斷然拒絕了他的要求，并憤而辭職。

這一事件，被當(dāng)時國內(nèi)的媒體記者大力報道，人們紛紛為陳光甫高尚的職業(yè)道德大加贊賞。而陳光甫也下定決心，從此不再涉足政治，將來一定要創(chuàng)建一家真正獨(dú)立的私人銀行。

陳光甫的這一想法，得到了他的兩位好友同樣也是銀行家的“張嘉璈”和“李銘”的支持。

上海商業(yè)儲蓄銀行老照片

陳光甫通過分析調(diào)查，提出了一個令人稱奇的商業(yè)創(chuàng)意：避開與大銀行的激烈競爭，創(chuàng)辦一家為老百姓服務(wù)的10萬元起步的小銀行。

1915年4月17日，“上海商業(yè)儲蓄銀行”第一次股東大會召開了，銀行董事長為認(rèn)股最多的“莊得之”，陳光甫為總經(jīng)理。

作為只有10萬元原始資本的上海商業(yè)儲蓄銀行，是當(dāng)時所有新成立銀行當(dāng)中起點(diǎn)最低的銀行。那么，陳光甫又是如何帶領(lǐng)大家走向成功的呢？

03 首創(chuàng)“一元開戶”銀行業(yè)務(wù)

陳光甫在開辦銀行之前，就做了一份詳細(xì)的計劃書，并對銀行開業(yè)后的經(jīng)營方針和業(yè)務(wù)的拓展工作，也做了一整套規(guī)劃。

一，上海商業(yè)儲蓄銀行實(shí)行西式委托代理制，實(shí)現(xiàn)銀行的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)相分離，改變了中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的弊端。

上海老錢莊

在傳統(tǒng)的“錢莊”金融業(yè)務(wù)中，股東們設(shè)立的監(jiān)理機(jī)構(gòu)下面，設(shè)立了一名經(jīng)理，錢莊里的一切事務(wù)都由經(jīng)理負(fù)責(zé)。經(jīng)理下面再設(shè)立了協(xié)理和襄理，再下面便是“八把頭”：清賬、跑街、錢行、匯劃、洋房、銀行、信房、堂室。

這樣一來，錢莊里的經(jīng)理就可以獨(dú)攬大權(quán)，一旦取得了股東們的信任以后，就可以把“八把頭”的重要職位，都安排成自己的親信。在缺乏監(jiān)管的情況下，經(jīng)理便可以透支現(xiàn)金，干其它投機(jī)倒把的買賣。

二，儲蓄是銀行的根本。所以，銀行不但要積極吸引儲戶，還應(yīng)當(dāng)重視“準(zhǔn)備金”的儲備。

比如近代錢莊里有一項(xiàng)業(yè)務(wù)，叫做“貼票”，即貼錢況換票據(jù)。相當(dāng)于我們現(xiàn)在的定期存款，是錢莊以高利息攬儲的一種方法。

當(dāng)時，一些錢莊都沒有足夠的存款準(zhǔn)備金，所以，當(dāng)客戶需要取錢時，錢莊就不斷提高利息，游說民眾貼票，開始“拆東墻補(bǔ)西墻”。

這種惡性循環(huán)的結(jié)果，一旦錢莊遭遇擠提事件，倒閉是必然的。

三，銀行定位的客戶為普通的老百姓，實(shí)行“一元開戶”。

陳光甫的“一元開戶”的服務(wù)項(xiàng)目一推出，就遭到了同行們的共同蔑視，都說：“你規(guī)模小也就算了，竟然還提出一元開戶，這樣也太掉銀行的身價了，這讓大家以后怎么辦？”

沒幾天，就有同行來故意刁難。有一天上午。一個年輕男子，走進(jìn)上海商業(yè)儲蓄銀行，便拿出100元錢，要求開100個賬戶，這下吸引了大廳里所有的客戶。大家都等著看好戲呢。

但是，負(fù)責(zé)接待的柜員并沒有表示不滿，依然笑容滿面地細(xì)心地為這個客戶辦好了100個賬戶。這個人當(dāng)時大受感動，拿著一堆存款憑證離開了大廳。那些親眼目睹事情經(jīng)過的客戶們，都為銀行的服務(wù)大加贊嘆，從此也成為了這家銀行的忠實(shí)客戶。

通過陳光甫的一系列措施，上海商業(yè)儲蓄銀行一開業(yè)就迅速吸引了一批客戶。有了這個開門紅以后，陳光甫又推出了“活期儲蓄”、“整存整取”、“整存零取”的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)，直到現(xiàn)在都一直在沿用著，成為了現(xiàn)代銀行里，最基本的服務(wù)項(xiàng)目。

上海商業(yè)儲蓄銀行，在陳光甫的帶領(lǐng)下，以“人爭近利，我圖遠(yuǎn)功；人嫌細(xì)微，我寧繁瑣”這個經(jīng)營理念，在銀行業(yè)里，打出了一片新的天地。

上海商業(yè)儲蓄銀老照片

04 “桐油貸款”和“滇錫貸款”

陳光甫在后來的回憶錄里，曾經(jīng)對自己有一段評述：“對于抗日戰(zhàn)爭，我做出了三大貢獻(xiàn)：第一，我是戰(zhàn)時貿(mào)易調(diào)整委員會的主任；第二，我在1939年和1940年通過談判獲得兩筆美國貸款；第三，從1941年到1943年我任平準(zhǔn)基金委員會的主席。”

陳光甫對于抗日戰(zhàn)爭有三大貢獻(xiàn)，其中美國的兩筆貸款是最具影響力的了。

1937年7月7日，盧溝橋事變，抗日戰(zhàn)爭全面打響。日本迅速占領(lǐng)了平津地區(qū)，并且有繼續(xù)南下的趨勢。此時的國民政府才開始醒悟過來，準(zhǔn)備抗日。

抗戰(zhàn)到了后期，國民政府的財政出現(xiàn)了危機(jī)。萬分著急的蔣介石，準(zhǔn)備向美國發(fā)起借款支援。因?yàn)?，?dāng)時的美國具有雄厚的資金。美國表示愿意向中國提供貸款幫助。

1938年6月，以陳光甫為代表，還有當(dāng)時十分著名的銀行家、中國銀行業(yè)務(wù)局局長“席德懋”以及礦產(chǎn)品出口商“任嗣達(dá)”，三人組成的中方談判團(tuán)，乘坐美國飛機(jī)飛到了華盛頓。

上海商業(yè)儲蓄銀行舊照

借款談判一開始并不順利。得到了美國遠(yuǎn)東科科長“馬克斯韋爾·哈姆登”為代表的反對。哈姆登認(rèn)為，與其給中國貸款，還不如直接對日本施加壓力。

所以，雖然美國總統(tǒng)“羅斯?！焙拓斦坎块L“摩根韜”愿意給中國貸款，幫助中國度過危機(jī)。但是，由于有一方提出了反對票，所以，美國采取了觀望的態(tài)度。陳光甫一行，只好在異國他鄉(xiāng)等待美國的正式答復(fù)。

正在中美雙方僵持的時候，重慶方面?zhèn)鱽砹孙L(fēng)聲：一，蔣介石有可能會考慮跟日本合作。二，中國政府將依賴蘇聯(lián)的軍火援助。

美國當(dāng)局立即意識到情況不妙，答應(yīng)了立刻向提供中國貸款。但是，美國方又提出了兩個左右為難的問題：

一，擔(dān)心中國沒有償還債務(wù)的能力。

二，《九國公約》中的“反貿(mào)易壟斷”規(guī)定了不得直接向中國政府貸款，不得挪用借款購置軍火和其它戰(zhàn)略物資。其實(shí)就是不想得罪日本。

桐油運(yùn)輸

有著豐富經(jīng)驗(yàn)的陳光甫，早在赴美之前就想到了美國無償貸款的可能性非常小，所以，他在內(nèi)地就想到了選用“桐油”為抵押物品。

桐油，既是制漆中的原料，也是軍事工業(yè)上重要物資。而美國的桐油產(chǎn)量又比較低，根本無法滿足本國的需求。

同時，陳光甫還建議在在中國國內(nèi)創(chuàng)辦一個復(fù)興商業(yè)公司負(fù)責(zé)國內(nèi)收購?fù)┯?。在美國也設(shè)立一個世界貿(mào)易公司代售桐油。然后，讓世界貿(mào)易公司與美國進(jìn)出口銀行簽訂貸款合同，并由中國銀行紐約經(jīng)理出面擔(dān)保。

這樣一來，至少從表面上看來，這次貸款業(yè)務(wù)，只是商業(yè)上的來往，與外交無關(guān)。

不久，美國給予了紐約世貿(mào)易商2500萬美金的貸款。陳光甫以世界貿(mào)易公司的董事長與美 國進(jìn)出中銀行簽訂了合同。

雖然貸款數(shù)額并不多，但這次的貸款對于中國的抗日戰(zhàn)爭，不亞于雪中送炭。當(dāng)消息傳到國內(nèi)以后，使戰(zhàn)場上的將士們士氣大增。

簽訂兩項(xiàng)貸款以后陳光甫與摩根韜還有駐美大使合影

后來，在“桐油借款”不能滿足繼續(xù)戰(zhàn)斗的情況下，1939年9月，陳光甫又正式向美國財政部提出了以錫礦為抵押的貸款的方案。因?yàn)檫@次是以中國云南的錫礦為抵押品，所以，這次貸款史稱“滇錫貸款”。

“桐油貸款”和“滇錫貸款”被確立為美國援助中國的一種特殊模式。

05 創(chuàng)建中國第一家旅行社

陳光甫決定從事旅游業(yè)是緣于一件事情。

有一次，陳光甫準(zhǔn)備由香港去云南考察，需要買船票，于是，他來到一家外國人經(jīng)營的旅行社去購票。

沒想到進(jìn)門以后，那名外籍服務(wù)員對他根本不理，只管與別人閑聊。陳光甫一氣之下轉(zhuǎn)身離開，去了一家比較遠(yuǎn)的地方去買船票了。從此，陳光甫下定決心一定要開一家自己的旅行社。

陳光甫曾因業(yè)務(wù)上的事情，經(jīng)常會去歐洲各國。那時他就發(fā)現(xiàn)，英國不單是各家銀行設(shè)有旅行部，就連稍大點(diǎn)的百貨公司都會設(shè)有旅行部。

當(dāng)時，在中國，都是外國人開的分社。比如：英國的“通濟(jì)隆”；美國的“運(yùn)通”；日本的“國際觀光局”等。

這些外國人開辦的旅行社，都是專門為接待外國人服務(wù)的，對中國人根本不予理會。所以，使陳光甫更加有了開辦一家中國旅行服務(wù)機(jī)構(gòu)的決心。

1923年8月1日，上海商業(yè)儲蓄銀行旅行部正式成立，這是中國人自辦的第一家專業(yè)旅行服務(wù)機(jī)構(gòu)。

作為一個新生事物，前期還是比較艱難，為了提高旅行部的知名度，陳光甫采用贈送禮品，聘請業(yè)務(wù)員統(tǒng)一著裝，分別去碼頭、車站招攬生意。主動幫助顧客看管行禮、預(yù)訂車票。漸漸地旅行部的業(yè)務(wù)開始繁忙起來。

1927年，為了旅行部的發(fā)展，陳光甫把旅行部從上海商業(yè)儲蓄銀行里面分了出來，正式更名為“中國旅行社”，各地的分部同時也更名為中國旅行社分社。

中國旅行社獨(dú)立后不久，國民政府便頒發(fā)了“第一號”旅行社行業(yè)從業(yè)執(zhí)照，中國第一家旅行社成立了！

震驚中外的西安事變就發(fā)生在中國旅行社的下屬單位——西安華清池招待所，張學(xué)良就曾經(jīng)在這里軟禁了蔣介石?？上攵@里的食宿條件是配得上蔣介石的身份地位的。

作為民國時期著名的銀行家，陳光甫的一生叱咤金融界，被稱為“中國摩根”！最后，陳光甫跟許多銀行家一樣，由于當(dāng)時政局動蕩，不得已避于香港等海外。

這些銀行家們，他們放棄了大陸的產(chǎn)業(yè)，在海外重新注冊了相同名稱的銀行，但是最后都不再輝煌，只有陳光甫的上海商業(yè)儲蓄銀行繼續(xù)在臺灣延續(xù)，不斷發(fā)展壯大。

參考資料：十二叔著作《民國陳光甫——一個領(lǐng)先時代的銀行家》

上海書店出版社《陳光甫日記》