很多典當(dāng)行名為典當(dāng)，實(shí)為放貸。（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）

名城新聞網(wǎng)訊（記者 湯登峰）說起“典當(dāng)行”，不少人的印象還停留在古裝劇的畫面中。事實(shí)上，這一古老的行當(dāng)在當(dāng)今的融資市場(chǎng)也很是流行。典當(dāng)行業(yè)繁榮的背后暗藏著這樣的“玄機(jī)”，名為典當(dāng)，實(shí)為放貸，由此必然引發(fā)糾紛。今天（11月17日），蘇州姑蘇區(qū)人民法院召開新聞發(fā)布會(huì)，對(duì)近年來典當(dāng)糾紛的審理情況進(jìn)行了分析，并向社會(huì)公布了相關(guān)典型案例。

發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，姑蘇法院2013年以來受理涉典當(dāng)糾紛案件16件，涉案標(biāo)的額合計(jì)5584.02萬元，其中最小涉案標(biāo)的額20萬元、最大涉案標(biāo)的額達(dá)1374萬余元，案件平均標(biāo)的額達(dá)349萬余元，典當(dāng)糾紛案件已經(jīng)不再局限于傳統(tǒng)印象中的“小額”典當(dāng)?shù)母拍?。這些案例反映出一個(gè)共同的問題，看上去欣欣向榮的典當(dāng)行業(yè)，實(shí)則亂象叢生，亟待制定一部完善的典當(dāng)法律。

亂象：預(yù)扣利息 高額費(fèi)用 非法金融活動(dòng)

原告蘇州吳中區(qū)某典當(dāng)與高某、徐某簽訂《典當(dāng)?shù)盅汉贤?，約定由原告向兩被告提供當(dāng)金95萬元，兩被告以自有房屋作為當(dāng)物提供抵押。其后，原告向兩被告出具了金額95萬元的當(dāng)票一張，載明月費(fèi)率3%，綜合費(fèi)用28500元，當(dāng)期一個(gè)月。

那么當(dāng)金是不是95萬呢？當(dāng)然不是。“典當(dāng)行對(duì)綜合費(fèi)都是預(yù)扣的。我們是按月收取利息、綜合費(fèi)的。提供款項(xiàng)后，就已經(jīng)完成部分服務(wù)，就可以收費(fèi)?！币患业洚?dāng)行從業(yè)人員范女士說。本案經(jīng)過也確實(shí)如此，兩被告其實(shí)當(dāng)場(chǎng)支付了綜合費(fèi)用28500元，當(dāng)金實(shí)為921500元。

后因被告在當(dāng)期屆滿后既未續(xù)當(dāng)也不贖當(dāng)，原告發(fā)出絕當(dāng)通知，并訴至法院，訴請(qǐng)被告高某、徐某償還當(dāng)金95萬元、綜合費(fèi)16.34萬元并對(duì)抵押房屋優(yōu)先受償。

姑蘇區(qū)人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，典當(dāng)?shù)漠?dāng)金利息不得預(yù)先扣除，故在判決中認(rèn)定當(dāng)金本金應(yīng)為921500元，并且當(dāng)票中約定的月綜合費(fèi)率3%的標(biāo)準(zhǔn)超過了兩部委《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定，不予支持。原告訴訟主張的綜合費(fèi)及滯納金標(biāo)準(zhǔn)均也超過銀行同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍，均依法予以了調(diào)整。

除了費(fèi)用畸高的問題，前場(chǎng)典當(dāng)后場(chǎng)借貸的違法行為也成為典當(dāng)行業(yè)的潛規(guī)則?！暗洚?dāng)行不屬于金融機(jī)構(gòu)，典當(dāng)行從事典當(dāng)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循商務(wù)部、公安部聯(lián)合出臺(tái)的《典當(dāng)管理辦法》的規(guī)定。”此案主審法官說，《典當(dāng)管理辦法》明確禁止典當(dāng)行辦理信用貸款，同時(shí)，《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》第五條也規(guī)定了“未經(jīng)中國人民銀行依法批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)或者擅自從事金融業(yè)務(wù)活動(dòng)”，因此此類合同為以合法形式掩蓋非法目的，屬于無效合同。

原因：當(dāng)戶圖快 “當(dāng)鋪”圖利

既然利息、綜合費(fèi)用等成本這么高，當(dāng)戶為何還要選擇典當(dāng)呢? “典當(dāng)靈活簡便，融資快?！背修k法官告訴記者，當(dāng)戶往往是搞投資的中小企業(yè)經(jīng)營者，他們?nèi)谫Y渠道有限，有的資信條件不符合銀行貸款條件。而典當(dāng)業(yè)務(wù)中，最快一兩天即可放款。

至于典當(dāng)行為什么要做這些銀行不愿意做的業(yè)務(wù)呢？記者了解到，典當(dāng)行的息費(fèi)主要由利息和綜合服務(wù)費(fèi)組成，而且，綜合服務(wù)費(fèi)用才是典當(dāng)行主要賺取的利潤。

因此，即使典當(dāng)行與客戶簽訂的合同中利率符合國家規(guī)定，但客戶需要支付的借款成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于規(guī)定利率。數(shù)據(jù)顯示，無論額度大小，典當(dāng)行當(dāng)前的“月息”已普遍超越國家規(guī)定的利率。在利益的驅(qū)使下，一些投機(jī)者轉(zhuǎn)做典當(dāng)行，搞非法融資和“高利貸”；一些“地下錢莊”、非正規(guī)寄售行打著典當(dāng)行的名號(hào)，與“正規(guī)軍”進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)，擾亂了典當(dāng)市場(chǎng)秩序。

治理：自律、他律和法律

該院民二庭副庭長徐欣表示，典當(dāng)行作為銀行補(bǔ)足性融資機(jī)構(gòu)，行業(yè)的發(fā)展需要一個(gè)良好的環(huán)境。從典當(dāng)企業(yè)自身而言，需要增強(qiáng)法律意識(shí)和行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營，強(qiáng)化當(dāng)票管理、房地產(chǎn)抵押登記等常規(guī)業(yè)務(wù)的完善，同時(shí)避免預(yù)扣利息、高利放貸、違規(guī)經(jīng)營等行為，自覺維護(hù)典當(dāng)行業(yè)的企業(yè)形象。

從外部治理上來說，則亟待明確典當(dāng)行業(yè)的監(jiān)管主體，確立統(tǒng)一的政府監(jiān)管部門。目前對(duì)典當(dāng)行承擔(dān)監(jiān)管職責(zé)的部門眾多，涉及商務(wù)局、公安局、工商局、地方金融辦甚至發(fā)改委等眾多部門，各部門只在自己的職能范圍內(nèi)履行監(jiān)管職能而極易出現(xiàn)多頭管理或有效監(jiān)管責(zé)任主體缺失的局面。典當(dāng)作為市場(chǎng)融資的重要組成部分，至今游離于金融監(jiān)管體系之外，不利于金融市場(chǎng)有序發(fā)展。建議進(jìn)一步突出典當(dāng)行的準(zhǔn)金融特性，明確由具有金融監(jiān)管職能的部門統(tǒng)一監(jiān)管。

目前的《典當(dāng)管理辦法》僅屬于部門規(guī)章，效力遠(yuǎn)低于法律法規(guī)，難以起到有效的引導(dǎo)和警示作用。徐欣也樂觀地表示，隨著新的《典當(dāng)行管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，有望逐步改善典當(dāng)行業(yè)的混亂局面，促進(jìn)行業(yè)有序健康發(fā)展。