文字| 海角牛

作者簡介： 一個平凡卻認真的上海固執(zhí)女孩，經(jīng)常犯錯但依然努力

前言

明天聊完寫車貸平臺后，有朋友給我留言說剛買了房，還有朋友讓我寫一些性價比高的車型。 這里我要說明一下，明天討論的車貸特指汽車抵押/房貸的模式，而不是抵押買房的模式。

為什么汽車貸款如此受歡迎？

天眼網(wǎng)貸公布的數(shù)據(jù)顯示，截至4月份，從事車貸業(yè)務的網(wǎng)貸平臺數(shù)量達到1300多家（占現(xiàn)有平臺總數(shù)的一半以上），月交易額超過93.6萬元。 。 數(shù)據(jù)顯示，車貸真的火爆！

因為汽車貸款市場太大了，而且還在高速增長。 女孩查了2015年交警局的數(shù)據(jù)，僅車輛保有量就高達1.72億輛。 2015年凈增1781萬。 未來汽車貸款融資需求將持續(xù)上升。 而且車貸模式容易復制，平臺從事這項業(yè)務的門檻并不太高。 從另一個角度來看，近期微貸完成的10億C輪融資，也從側面驗證了您對車貸市場的樂觀態(tài)度。

更重要的是，與個人貸款相比，汽車貸款風險較小，但利潤卻不及個人貸款。 您認為投資者喜歡不喜歡它？ 愛死了！ 與貸款相比，車貸的流動性要好很多（主要原因有2點：1.欠款金額低；2.車輛的流動性高，即車輛處置難度高很多）而非處置房屋）。 我偷偷告訴你，處置汽車利潤豐厚。 每處理一輛車，平臺就能賺到數(shù)萬元。 這樣你就可以理解為什么這么多平臺豎起耳朵擠進車貸領域了。

不過哈哈哈又是一個神圣的轉(zhuǎn)折點。 車貸看上去不錯，但以下風險點如果控制不好，很容易就炸了。

車貸風險

汽車貸款領域最常見的三種風控方式是抵押、質(zhì)押、賣空：

1. 車輛抵押

抵押流程是先到車輛管理所辦理抵押手續(xù)，并確認該面包車沒有在其他平臺抵押。 之后，面包車會配備GPS（通常不止一個）車貸在哪里貸，以防止債務人逃跑。 汽車抵押物的處分權在平臺，使用權歸債務人。

實踐中，汽車抵押貸款壞賬的原因只有兩個

1、

面包車和債務人都找不到了，債務人開著面包車逃跑了。 這說明人沒有很好的管控，人的道德有問題。 如何預防呢？ 汽車抵押貸款這些抵押貸款必須對債務人進行嚴格的初步審查，這與質(zhì)押完全不同。 人們?nèi)绾慰刂扑?一般來說，本地人、有穩(wěn)定工作的央企員工或公務員、本地車牌（例如需要北京車牌，不包括上海C牌），這三項全部滿足或者其中兩項滿足，這樣這些人就可以被釋放了。

2、

很多同學可能不明白，面包車和人是可以找到的，面包車是搶不到的。 雖然車貸領域的收款能力是平臺的一項至關重要的能力，但事實上，大多數(shù)平臺都將這項業(yè)務外包出去。 之前大家聚錢的搶車案就是這樣。 說白了，就是比較狠，比較流氓。

2、車輛質(zhì)押

質(zhì)押與抵押最大的區(qū)別在于使用權，質(zhì)押的使用權屬于平臺。 一般汽車質(zhì)押是將面包車停放在平臺管轄的車庫內(nèi)，并由專人監(jiān)管。

客觀來說，汽車質(zhì)押的風險遠高于抵押貸款，但在實際開展業(yè)務時存在以下幾個問題：

1、

質(zhì)押需要租一個車庫，還需要找保安公司看管，這大大降低了平臺的成本。

2、

質(zhì)押市場整體不足20%，且不存在只質(zhì)押不抵押的平臺。

3.

質(zhì)押最大的風險來自于汽車之前已經(jīng)被抵押過。 雖然汽車的首次處置是在之前抵押的平臺上，但投資者很難察覺到這一點。

三、空

為了擴大業(yè)務或者有不同的風控理念，很多平臺會選擇不存車、不辦理抵押、見車見人就放款。 我們稱之為空頭頭寸，它們也存在于貸款領域。 其中一半是超短期的，但風險也是最不可控的。

投資者應注意什么：

（免責聲明：車貸投資細節(jié)較多，妹子僅以常規(guī)情況為例，僅供參考，凡事沒有絕對，投資需謹慎。）

目前看來，像蔚代這樣的領軍企業(yè)，短期內(nèi)出事的概率太低了。 我不會嚴格說他可以閉著眼睛投資。 事實上，他的利潤率也比較高。 但如果您仍然追求利潤，以下幾點將幫助您投資其他汽車貸款。

1、

選擇有豐富車貸行業(yè)經(jīng)驗的平臺。 私家車貸款的核心是業(yè)務拓展和催收能力。 如果當?shù)貨]有強大的黑白道路聯(lián)系，它就無法生存。

2、

如果投短標不投長標，貨車的保值性不如房屋，而且時間越長貶值就越厲害。 如果必須投資長期標的，就必須投資等額本金的項目。

3.

投資壞車而不是好車。 這里的爛車并不是真的爛，而是市值不到20萬的面包車。 因為有200萬輛保時捷，借給你100萬，風險太大了。 想想看，他一腳油門就消失了，連自己都追不上。

4.

如果房貸利率低于8.5%，由于車貸市場競爭激烈，各平臺不斷降低房貸利率，這是一個很大的隱患。 如果抵押率超過8.5%，首先債務人還款意愿會增加，但平臺處置面包車時可能會賠錢，這是個大麻煩。 房貸利率=欠款金額/評估市值，投資者看項目時要自己看。

5.

投票給好人而不是鳥人，無論哪種抵押貸款核心仍然是人類。 一個有穩(wěn)定工作、家庭幸福的人，真的沒有必要為了幾萬的快錢而出走。 就是我們看項目的時候看債務人的工作單位、婚姻狀況、收入、有沒有房產(chǎn)。

6.

投資直營模式而不是加盟模式有點絕對。 我的總體想法是，車貸領域的直銷模式對于債務人的風險控制能力要強很多，所以相對來說是比較好的。

7.

關于大家最關心的利潤率，我先說一下私家車貸款欠款月利率。 我簡單告訴大家車貸在哪里貸，市場上的平均利率是2毛5，相當于月利率的30%。 此外，欠款的月利息還與貸款還款形式有關，等額本金的利率高于先息貸款。 雖然市場上車貸欠款利率甚至比個人貸款還要高，但投資者在車貸平臺上看到高回報并不奇怪，也請不要太貪心。 利潤越高，風險就越大。 錯誤的。

以上就是我想跟大家分享的關于車貸的內(nèi)容，實在是寫不完。更多未完的看法，我們在留言區(qū)交流

明天10:30前終于收工了~~喝點水~~