1月12日，第一財(cái)經(jīng)記者獲悉，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展不良抵押貸款出售試點(diǎn)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），部分機(jī)構(gòu)表示已收到《通知》。

根據(jù)《通知》，本次試點(diǎn)的不良抵押貸款包括：?jiǎn)螒羝髽I(yè)不良抵押貸款和批量個(gè)人不良抵押貸款。 建行可以向金融資產(chǎn)管理公司（AMC）和地方資產(chǎn)管理公司銷售單戶不良企業(yè)抵押貸款和批量銷售個(gè)人不良抵押貸款。 地方資產(chǎn)管理公司可受理全?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）內(nèi)建行單戶不良企業(yè)抵押貸款，個(gè)別不良抵押貸款批次不受地區(qū)限制。

值得注意的是，《通知》稱，參與試點(diǎn)的個(gè)人抵押貸款范圍主要是個(gè)人消費(fèi)信用抵押貸款、信用卡透支以及長(zhǎng)期被歸類為不良抵押貸款的個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用抵押貸款。

有業(yè)內(nèi)人士告訴第一財(cái)經(jīng)記者，與2020年《征求意見(jiàn)稿》相比，《通知》發(fā)生了較大變化。 例如，在此前的《征求意見(jiàn)稿》中，參與試點(diǎn)的個(gè)人抵押貸款范圍包括個(gè)人消費(fèi)抵押貸款、住房貸款抵押貸款、汽車消費(fèi)抵押貸款、信用卡透支和個(gè)人經(jīng)營(yíng)抵押貸款。

此次《通知》規(guī)定，個(gè)人住房貸款抵押、個(gè)人消費(fèi)抵押（質(zhì)押）抵押、個(gè)人經(jīng)營(yíng)抵押等抵押（質(zhì)押）明確的個(gè)人抵押主要由工行自行結(jié)算。 不納入對(duì)外批量銷售范圍。

單戶不良企業(yè)抵押貸款和批量個(gè)人不良抵押貸款試點(diǎn)已實(shí)施

在確定試點(diǎn)機(jī)構(gòu)時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)表示，首批參與試點(diǎn)的建行包括：6家小型國(guó)有控股銀行和12家省級(jí)股份制銀行。 參與不良抵押貸款競(jìng)價(jià)試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)包括：金融資產(chǎn)管理公司以及符合條件的地方資產(chǎn)管理公司和金融資產(chǎn)投資公司。 其中，參與試點(diǎn)的地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)具有良好的管理狀況、突出的主營(yíng)業(yè)務(wù)、良好的監(jiān)管評(píng)價(jià)，并有市地方金融監(jiān)督管理局出具的同意文件。

參與試點(diǎn)的不良貸款類型包括：?jiǎn)螒羝髽I(yè)不良貸款和批量個(gè)人不良貸款。 交通銀行可以向資產(chǎn)管理公司和地方資產(chǎn)管理公司批量出售單戶企業(yè)不良貸款和個(gè)人不良貸款。 地方資產(chǎn)管理公司可受理?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）內(nèi)建行單戶不良企業(yè)抵押貸款，個(gè)人不良抵押貸款批量轉(zhuǎn)讓不受地區(qū)限制。

不過(guò)，監(jiān)管還規(guī)定了未納入試點(diǎn)的不良抵押貸款類型。 例如，債權(quán)人或擔(dān)保人為國(guó)家機(jī)關(guān)的抵押貸款、經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)納入全省新企業(yè)關(guān)停破產(chǎn)計(jì)劃的抵押貸款、涉及國(guó)家安全、敏感的國(guó)防軍工行業(yè)抵押貸款等。信息; 精準(zhǔn)扶貧房貸、“三區(qū)三州”等深度貧困地區(qū)各類房貸等新型政策性、定向性房貸； 虛假個(gè)人抵押貸款、涉及債務(wù)人民事案件或涉及交通銀行內(nèi)部案件的個(gè)人抵押貸款、個(gè)人教育學(xué)生抵押貸款、銀行員工及其在銀行親屬的抵押貸款； 拖欠協(xié)議或擔(dān)保協(xié)議中含有限制銷售條款的抵押貸款； 國(guó)家法律法規(guī)和有關(guān)部門限制的其他抵押貸款。

近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率總體呈現(xiàn)一定上升趨勢(shì)。 在此背景下，不良房貸銷售試點(diǎn)政策的推出恰逢其時(shí)。

中國(guó)銀行業(yè)商會(huì)法律顧問(wèn)、中國(guó)政法大學(xué)不良資產(chǎn)研究中心研究員卜祥瑞告訴第一財(cái)經(jīng)記者：“2020年前三季度，銀行業(yè)行業(yè)共處置不良房貸1.73萬(wàn)元，比上季度增加3414萬(wàn)元，房貸的不斷壓減以及處置渠道和方式的不當(dāng)限制，強(qiáng)化了商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，較大規(guī)模房貸的處置力度加大。大量不良房貸也占用了有限的個(gè)人貸款資源，使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)難以獲得有效的個(gè)人貸款支持，嚴(yán)重阻礙了交通銀行支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效性和持續(xù)性。拓展商業(yè)銀行處置不良房貸的渠道和方式；個(gè)人個(gè)人貸款業(yè)務(wù)具有單筆授信額度小、客戶數(shù)量大的特點(diǎn)。 會(huì)涉及到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者具體的投資行為。 有學(xué)者測(cè)算，交通銀行個(gè)人抵押貸款總規(guī)模應(yīng)超過(guò)4億元。 其中，上市交通銀行的個(gè)人房貸占比已超過(guò)40%。 交通銀行采用傳統(tǒng)的自付方式，通過(guò)不良資產(chǎn)收匯、發(fā)行不良資產(chǎn)ABS等方式，難以有效解決不良信貸余額偏低的問(wèn)題，且存在諸多問(wèn)題。實(shí)踐中遇到的問(wèn)題?！?/p>

卜祥瑞還表示，《通知》明確開(kāi)展單戶企業(yè)不良貸款出售和個(gè)人不良貸款批量出售試點(diǎn)，這將進(jìn)一步豐富不良資產(chǎn)處置渠道，加快不良資產(chǎn)處置。不良資產(chǎn)處置，進(jìn)一步化解交通銀行不良貸款壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融安全。

試點(diǎn)后應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

《通知》表示，將堅(jiān)持真實(shí)、干凈的整體銷售。 交通銀行、資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司應(yīng)按照真實(shí)、干凈、誠(chéng)信的原則開(kāi)展不良抵押貸款出售，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)、完整轉(zhuǎn)移。 禁止在銷售協(xié)議外簽訂出票合同或者回購(gòu)條款，避免虛假陳述、虛假銷售、規(guī)避債權(quán)等行為，向債務(wù)人非法轉(zhuǎn)移利益或者轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。 資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司轉(zhuǎn)讓的單戶企業(yè)抵押貸款不得轉(zhuǎn)售給原債權(quán)人和相關(guān)利害關(guān)系人。

關(guān)于不良房貸銷售風(fēng)險(xiǎn)控制，銀監(jiān)會(huì)要求按照市場(chǎng)化、法治化原則，開(kāi)展單戶不良企業(yè)房貸貼現(xiàn)轉(zhuǎn)讓和個(gè)人不良房貸批量銷售。要對(duì)履約抵押進(jìn)行論證，充分審查回收價(jià)值，慎重選擇處置方式，并建立試點(diǎn)工作專項(xiàng)審核機(jī)制車貸中心，強(qiáng)化內(nèi)部約束，嚴(yán)格控制和防范銷售過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。 交通銀行出售不良抵押貸款后車貸中心，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知債務(wù)人。

對(duì)于個(gè)人抵押貸款債務(wù)償還要求，《通知》指出，資產(chǎn)管理公司應(yīng)完善相應(yīng)的個(gè)人抵押貸款催收制度和投訴處理制度，配備相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和人才隊(duì)伍。 資產(chǎn)管理公司只能對(duì)自行批量購(gòu)買的個(gè)人住房貸款進(jìn)行清欠、重組等處置，不得再次出售。 嚴(yán)禁對(duì)不良房貸進(jìn)行暴力提醒。 組織開(kāi)展欠費(fèi)清收工作。

此外，《通知》指出，銀登中心要嚴(yán)格按照試點(diǎn)工作要求，制定不良抵押貸款出售試點(diǎn)業(yè)務(wù)規(guī)則，具體承接不良抵押資產(chǎn)登記、掛牌展示、轉(zhuǎn)讓服務(wù)、信息披露和市場(chǎng)測(cè)試，并及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)告試點(diǎn)情況。

“參與不良資產(chǎn)出售試點(diǎn)的工商銀行和資產(chǎn)管理公司也應(yīng)認(rèn)真及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)過(guò)程中的做法和問(wèn)題，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定不良資產(chǎn)處置規(guī)定提供基礎(chǔ)支持，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置工作的開(kāi)展?！北M快推動(dòng)銀行業(yè)不良資產(chǎn)出售市場(chǎng)化，最高人民法院應(yīng)盡快出臺(tái)不良資產(chǎn)出售司法解釋或司法新政策，重點(diǎn)解決重大法律問(wèn)題同時(shí)，行業(yè)商會(huì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)組織相關(guān)專家制定《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置細(xì)則》（專家建議草案） ），并在商業(yè)建設(shè)銀行法修訂過(guò)程中，減少商業(yè)建設(shè)銀行處置不良資產(chǎn)的原則性規(guī)定，推動(dòng)不良資產(chǎn)處置向市場(chǎng)化、法治化方向發(fā)展。 ” 步祥瑞說(shuō)道。