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建行的按揭風(fēng)險(xiǎn)有哪些n？\n

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建行個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)問題：n

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一是基礎(chǔ)管理工作薄弱，個(gè)人貸款檔案信息嚴(yán)重缺失。主要表現(xiàn)為缺乏債務(wù)人和擔(dān)保人的財(cái)務(wù)信息、貸款抵押賬簿、貸后檢測(cè)報(bào)告、催收通知等信息。個(gè)人貸款檔案是農(nóng)行收押、管理和追償全過程的記錄，其疏漏，特別是一些法律文件不全，除了按揭風(fēng)險(xiǎn)分析帶來的困難外，也構(gòu)成了依法追貸的障礙。n

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二是抵押審查與貸款分離制度執(zhí)行不嚴(yán)。例如，個(gè)人貸款人員往往在按揭審批前填寫按揭協(xié)議、借條等法律文件，協(xié)議簽訂日期和收到抵押的日期早于按揭審批日，按揭金額和按揭期限與審批金額、年限不同。n

\nn三

是貸款“三把關(guān)”制度未落實(shí)。主要表現(xiàn)為：一是貸前調(diào)查只是一種方法;二是貸款期間審核報(bào)告不嚴(yán)格;三是貸后檢查表面跟蹤抵押人的抵押使用情況，忽視跟蹤調(diào)查貸款后債務(wù)人資信、抵押物、質(zhì)押的變化，以及擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況和或有負(fù)債的變化。n

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四是貸款辦事人員法律知識(shí)薄弱，法律意識(shí)薄弱，對(duì)抵押失去法律保障。n

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主要有以下幾個(gè)問題：n

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（一）保證人資格不符合法律規(guī)定條件的;n

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（二）部分商業(yè)銀行未認(rèn)真審查擔(dān)保物、質(zhì)押的合法性、有效性。n

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（3）需要依照《擔(dān)保法》規(guī)定申請(qǐng)抵押登記，未依法申請(qǐng)抵押登記，導(dǎo)致抵押法無效的。n

\n（4） 更改主協(xié)議的主要條款，n

未經(jīng)保證人書面同意，延長(zhǎng)主債權(quán)履行期限或者增加主債權(quán)數(shù)額，致使擔(dān)保協(xié)議無效或者部分無效的;n

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（五）未充分適用訴訟時(shí)效中斷、終止法律規(guī)定保障建行依法追貸權(quán)利的。n

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五是內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制不完善，個(gè)人貸款管理制度存在漏洞，對(duì)管理者的管理被忽視。n

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主要表現(xiàn)為：n

\n（1）部分基層局長(zhǎng)n

權(quán)力過大，監(jiān)督制約機(jī)制并沒有真正發(fā)揮作用，導(dǎo)致一些基層局長(zhǎng)隨意審批抵押、投資、擔(dān)保等;n

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（2）貸款責(zé)任難以落實(shí)，最終無人負(fù)責(zé);n

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（3）總裁的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核方法不科學(xué)，助長(zhǎng)了董事在經(jīng)營(yíng)中的短期行為，為了完成目標(biāo)任務(wù)，不得不采取違法行為。n

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6、嚴(yán)重違規(guī)賬外經(jīng)營(yíng)。非法賬外經(jīng)營(yíng)是建行個(gè)人貸款管理中的重要問題。其違法經(jīng)營(yíng)主要采取設(shè)立私人賬外賬戶、濫用標(biāo)的、調(diào)整賬戶表、四舍五入規(guī)模抵押等方式，主要投資于房地產(chǎn)公司或其他高風(fēng)險(xiǎn)盈利領(lǐng)域。由于賬外操作是在隱蔽的情況下進(jìn)行的，這些資產(chǎn)沒有得到有效監(jiān)管，甚至參與了違法犯罪活動(dòng)，因此這些個(gè)人貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)很大。n

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導(dǎo)致非法賬外操作的主要誘因包括：n

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（1）前幾年規(guī)章制度不完善，基層銀行放權(quán)過大，加之地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，導(dǎo)致部分基層銀行經(jīng)營(yíng)行為嚴(yán)重失誤，違規(guī)經(jīng)營(yíng)逐漸擴(kuò)大。n

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（2）個(gè)別銀行領(lǐng)導(dǎo)受個(gè)人或小團(tuán)體利益驅(qū)使，無視國(guó)家金融法律法規(guī)，無視國(guó)家一再命令，有僥幸心理，隱瞞不報(bào)，結(jié)果漏洞越來越大;n

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（3）部分銀行經(jīng)營(yíng)管理混亂，內(nèi)部控制不嚴(yán)，監(jiān)管機(jī)制無用。n“，”to“：”en“，”sentLen“：{”srcSentLen“：[17，1，1，20，25，44，71，5，20，107，5，17，99，5，34，5，20，27，39，50，66，38，5，36，5，14，57，32，52，5，14，24，55，65，5，24，83，67，30，4]，”transSentLen“：[44，0，1，45，106，181，317，5，95，357，5，66，434，5，125貸款在外面銀行可以貸款嗎，5貸款在外面銀行可以貸款嗎，48，96，113，242，284，181，5，

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