中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額抵押貸款公司監(jiān)督管理的通知

銀監(jiān)發(fā)〔2020〕86號(hào)

各市（自治區(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)地方金融監(jiān)督管理局：

為進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)督管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)小額抵押貸款公司行業(yè)健康發(fā)展，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

1、規(guī)范業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，提升服務(wù)能力

（一）改善金融服務(wù)。 小額抵押貸款公司要依法合規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，提升對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象的服務(wù)水平，宣傳普惠金融理念，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）堅(jiān)持借貸主業(yè)。 小型抵押貸款公司應(yīng)主要從事貸款業(yè)務(wù)。 經(jīng)營(yíng)管理良好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額抵押貸款公司可以依法發(fā)行可轉(zhuǎn)換債券，以公司收到的抵押貸款為基礎(chǔ)發(fā)行資產(chǎn)期貨產(chǎn)品，發(fā)行股東所欠債務(wù)。 支付等業(yè)務(wù)。

（三）適當(dāng)?shù)耐獠咳谫Y。 小額抵押貸款公司通過(guò)交通銀行欠款、股東欠款等非規(guī)范融資方式籌集的資金余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的1倍； 通過(guò)發(fā)行可轉(zhuǎn)債、資產(chǎn)期貨產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)方式募集的資金余額達(dá)到其凈值的4倍以上。 根據(jù)監(jiān)管需要，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以降低上述對(duì)外融資余額與凈資產(chǎn)比例的上限。

（四）堅(jiān)持少量分散。 小額抵押貸款公司在接受抵押貸款時(shí)應(yīng)遵循金額小、分散的原則，根據(jù)債務(wù)人的收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況、實(shí)際需要等激勵(lì)因素，合理確定抵押金額和期限，使債務(wù)人還款金額不超過(guò)其還款能力。 小額抵押貸款公司對(duì)同一債務(wù)人的抵押余額不得超過(guò)小額抵押貸款公司凈資產(chǎn)的10%； 對(duì)同一債務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的抵押余額不得超過(guò)小額抵押貸款公司凈資產(chǎn)的15%。 地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要降低上述抵押貸款余額上限。

(5) 監(jiān)控抵押貸款的使用情況。 小額抵押貸款公司應(yīng)與債務(wù)人明確抵押物用途，但按照協(xié)議對(duì)抵押物的使用進(jìn)行監(jiān)控，抵押物的使用應(yīng)符合法律法規(guī)、國(guó)家宏觀調(diào)控和新的規(guī)定。產(chǎn)業(yè)政策。 小額抵押貸款公司的抵押貸款不得用于下列事項(xiàng)：投資股票、金融衍生品等； 房地產(chǎn)市場(chǎng)非法融資； 法律法規(guī)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁的其他用途。

（六）注重服務(wù)本地。 小額貸款公司原則上應(yīng)當(dāng)在公司住所地市級(jí)行政區(qū)域內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。 對(duì)經(jīng)營(yíng)管理好、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、監(jiān)管評(píng)價(jià)良好的小額抵押貸款公司，經(jīng)當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門批準(zhǔn)，可以放寬經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，但不得超出其所在的市級(jí)行政區(qū)域。公司住所所屬。 除另有規(guī)定外抵押車貸款電話，如經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上小額按揭業(yè)務(wù)。

（七）合理確定利率。 小額按揭公司不得從按揭本息中提前繳納月息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。 違法提前還款的，應(yīng)當(dāng)按還款后實(shí)際欠款償還貸款并估算利率。 鼓勵(lì)小型抵押貸款公司提高抵押貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

（八）嚴(yán)守行為底線。 小額抵押貸款公司不得有下列行為：吸收或者變相吸納公眾存款； 通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者各地交易場(chǎng)所出售或者轉(zhuǎn)讓公司個(gè)人不良貸款資產(chǎn)以外的個(gè)人貸款資產(chǎn)； 發(fā)行或代理銷售理財(cái)、信托計(jì)劃等資產(chǎn)管理產(chǎn)品； 法律法規(guī)、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)禁的其他行為。

2、完善企業(yè)管理，促進(jìn)健康發(fā)展

（九）加強(qiáng)資金管理。 小額抵押貸款公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)資金管理，對(duì)借貸資金（包括自有資金和外部資金）實(shí)行專戶管理。 所有資金必須先進(jìn)入借貸專用賬戶后才能借貸。 貸款專用賬戶需具備存取款能力，支持小額按揭業(yè)務(wù)。 應(yīng)向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門報(bào)告，并按照當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的要求，定期提供建行出具的貸款專戶運(yùn)行報(bào)告和貸款專戶資金流向明細(xì)。 地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要限制專門借貸賬戶的數(shù)量。

（十）建立管理制度。 小額抵押貸款公司應(yīng)在健全經(jīng)營(yíng)原則的基礎(chǔ)上，制定符合公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)制度，包括抵押“三檢”、貸款審批分離、貸款風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度等。 抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)定義為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類稱為不良抵押貸款。

（十一）規(guī)范追收行為。 小額抵押貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和地方金融監(jiān)管部門的要求，規(guī)范收債程序和方式。 小額抵押貸款公司及其委托的第三方催收機(jī)構(gòu)不得以暴力或威脅使用暴力、故意傷害他人、侵犯人身自由、非法侵占受益人財(cái)產(chǎn)、侮辱、誹謗、騷擾等方式過(guò)上正常生活、非法傳播他人隱私等非法手段追收債務(wù)。

（十二）加強(qiáng)信息公開(kāi)。 小額抵押貸款公司應(yīng)充分履行信息披露義務(wù)，使債務(wù)人清楚了解抵押金額、期限、利率、還款方式等。小額抵押貸款公司應(yīng)將金額、時(shí)間、方式等告知債務(wù)人。在債務(wù)到期日之前的合理期限內(nèi)償還本金、利息和月息，以及到期前還款的責(zé)任。

（十三）保存客戶信息。 小額抵押貸款公司應(yīng)當(dāng)妥善保存依法獲取的客戶信息，未經(jīng)授權(quán)或者同意，不得收集、存儲(chǔ)、使用客戶信息，不得非法買賣、泄露客戶信息。

（十四）積極配合監(jiān)管。 小額抵押貸款公司應(yīng)按照監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告等材料； 配合地方金融監(jiān)管部門依法開(kāi)展監(jiān)督檢測(cè)，提供相關(guān)信息、文件和資料，如實(shí)報(bào)告重大業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理情況。 項(xiàng)目解釋。

三、加強(qiáng)監(jiān)督管理，整頓行業(yè)秩序

（十五）明確監(jiān)管職責(zé)。 各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）人民政府負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)小額抵押貸款公司的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，地方金融監(jiān)管部門具體落實(shí)。 除籌建、終止等重大事項(xiàng)外，市級(jí)地方金融監(jiān)管部門可以委托地、縣級(jí)地方金融監(jiān)管部門開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查、打擊等部分監(jiān)管工作。關(guān)于非法和非法活動(dòng)。

（十六）建立準(zhǔn)入管理。 地方金融監(jiān)管部門要按照現(xiàn)行規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范程序，加強(qiáng)與市場(chǎng)監(jiān)管部門的溝通協(xié)調(diào)，嚴(yán)格控制小額抵押貸款公司進(jìn)入，加強(qiáng)對(duì)股東資信、資金來(lái)源等審查。資本和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。 ，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展； 同時(shí)，將監(jiān)管與服務(wù)結(jié)合起來(lái)，提高初審效率，減輕市場(chǎng)主體負(fù)擔(dān)。

（十七）實(shí)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)小額抵押貸款公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，依法收集小額抵押貸款公司財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)管理材料、審計(jì)報(bào)告等數(shù)據(jù)，定期向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送監(jiān)管數(shù)據(jù)信息。委員會(huì); 對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)管分析和評(píng)估。

（十八）進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。 地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)依法對(duì)小額抵押貸款公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，采取進(jìn)入小額抵押貸款公司辦公場(chǎng)所或者營(yíng)業(yè)場(chǎng)所進(jìn)行檢查的方式，詢問(wèn)與檢查項(xiàng)目相關(guān)的人員、審查并復(fù)制與檢查項(xiàng)目相關(guān)的信息。 文件資料、復(fù)制業(yè)務(wù)系統(tǒng)相關(guān)數(shù)據(jù)資料等措施，深入了解公司經(jīng)營(yíng)情況，查找違法違規(guī)行為。

（十九）強(qiáng)化監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應(yīng)按照現(xiàn)行規(guī)定，暫停新增小額抵押貸款公司從事網(wǎng)上小額抵押貸款業(yè)務(wù)及其他跨省（自治區(qū)、直轄市）業(yè)務(wù)。 對(duì)按照《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)改制小額抵押貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（管辦函[2019]83號(hào)）改制的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)格資質(zhì)審核，中期和后期應(yīng)加強(qiáng)事件監(jiān)管。

（二十）建設(shè)督導(dǎo)隊(duì)伍。 地方金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管專業(yè)水平，按照監(jiān)管要求和職責(zé)配備專職監(jiān)管人員。 專職監(jiān)管人員的數(shù)量和能力應(yīng)當(dāng)與監(jiān)管對(duì)象的數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

（二十一）實(shí)行分類監(jiān)管。 地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立小額抵押貸款公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，根據(jù)小額抵押貸款公司的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等對(duì)小額抵押貸款公司進(jìn)行監(jiān)管評(píng)級(jí)，并按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)小額抵押貸款公司進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)級(jí)結(jié)果。 公司實(shí)行分類監(jiān)督管理。

（二十二）加大處罰力度。 小額抵押貸款公司違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)，相關(guān)法律法規(guī)有處罰規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)會(huì)同有關(guān)部門按照規(guī)定予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。 監(jiān)督約談、出具警告信、責(zé)令改正、通報(bào)批評(píng)、將違法違規(guī)行為記入違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)信息庫(kù)、公告等。

（二十三）凈化行業(yè)環(huán)境。 對(duì)于“失聯(lián)”、“空殼”企業(yè)抵押車貸款電話，地方金融監(jiān)管部門要會(huì)同市場(chǎng)監(jiān)管等部門將其列入經(jīng)營(yíng)異常名單，依法吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，勸阻其申請(qǐng)變更公司名稱、經(jīng)營(yíng)范圍自行注銷或者以其他方式退出小額抵押貸款公司行業(yè)的。

符合下列條件之一的企業(yè)，應(yīng)認(rèn)定為“失聯(lián)”企業(yè)：很難取得聯(lián)系； 現(xiàn)場(chǎng)勘查未能找到該公司住所的； 事實(shí)上，可以聯(lián)系到公司的工作人員，但他們不認(rèn)識(shí)、也無(wú)法聯(lián)系到公司的實(shí)際控制人； 連續(xù)3個(gè)月未按照監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息。

符合下列條件之一的公司應(yīng)認(rèn)定為“空殼”公司：近6個(gè)月內(nèi)無(wú)正當(dāng)理由關(guān)閉業(yè)務(wù)（無(wú)接受抵押貸款等業(yè)務(wù)）； 近6個(gè)月無(wú)納稅記錄或“零申報(bào)”（享受狀態(tài)（稅收優(yōu)惠新政策下免稅者除外）；近6個(gè)月無(wú)公積金領(lǐng)取記錄。

（二十四）開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理。 對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)較高、資金短缺和壞賬嚴(yán)重、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)惡化的小額抵押貸款公司，地方金融監(jiān)管部門要依法組織風(fēng)險(xiǎn)處置。

（二十五）依法退出市場(chǎng)。 小額抵押貸款公司依法解散或者被宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算、注銷，清算過(guò)程接受當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門的監(jiān)督。 對(duì)違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重的小額貸款公司，地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格，并協(xié)調(diào)市場(chǎng)監(jiān)管部門變更名稱、經(jīng)營(yíng)范圍或者取消其小額貸款公司試點(diǎn)資格。 。

四、加大支持力度，營(yíng)造良好環(huán)境

（二十六）加大新政支持力度。 鼓勵(lì)各地引導(dǎo)支持小額抵押貸款公司通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、專項(xiàng)補(bǔ)貼等方式，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”等領(lǐng)域的個(gè)人貸款支持，提高抵押貸款成本，改善金融服務(wù)。

（二十七）建行合作支持。 建行可依法依規(guī)與小額抵押貸款公司合作，按照平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的原則提供融資。

（二十八）加強(qiáng)行業(yè)自律。 中國(guó)小額抵押貸款公司商會(huì)等小額抵押貸款公司行業(yè)自律組織要積極發(fā)揮作用，加強(qiáng)行業(yè)自律管理，提高從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)行業(yè)宣傳，維護(hù)小額抵押貸款公司合法權(quán)益。業(yè)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

本通知發(fā)布前相關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。

2020 年 9 月 7 日