（原標(biāo)題：汽車(chē)抵押實(shí)用手冊(cè)：建行房貸利率最低零首付多是促銷套路）

日前，汽車(chē)金融被推到了風(fēng)口浪尖。 事實(shí)上，在買(mǎi)房過(guò)程中，消費(fèi)者遇到的遠(yuǎn)不止金融服務(wù)費(fèi)。 尤其是在按揭過(guò)程中，由于大多數(shù)購(gòu)車(chē)者并不是全額購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，那么汽車(chē)按揭貸款應(yīng)該由誰(shuí)以及如何獲得呢？ 已成為消費(fèi)者面臨的最緊迫問(wèn)題。

建行利率低但門(mén)檻高

中國(guó)銀行業(yè)商會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，截至2017年底，汽車(chē)金融公司總資產(chǎn)達(dá)7447.29萬(wàn)元，增速達(dá)30%，其中新能源汽車(chē)抵押貸款增速顯著，達(dá)到93.82萬(wàn)元，增速100.3%； 同年，汽車(chē)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)147.21萬(wàn)元，增速42.14%，較2016年提升2.2個(gè)百分點(diǎn)。2017年末，行業(yè)平均不良貸款率為0.25%，比2016年增加1個(gè)百分點(diǎn)。

汽車(chē)個(gè)人貸款市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展也引起了建行的關(guān)注。 據(jù)創(chuàng)業(yè)智庫(kù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，我國(guó)商建銀行汽車(chē)金融市場(chǎng)份額為67%。 平安建設(shè)銀行、光大建設(shè)銀行先后設(shè)立汽車(chē)金融業(yè)務(wù)中心。 微眾建設(shè)銀行成立后，個(gè)人金融產(chǎn)品方面的主要產(chǎn)品為小額信貸、小額車(chē)貸和小微企業(yè)貸款。 該行的小額汽車(chē)貸款近三年來(lái)收效甚微。

不過(guò)，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，提供個(gè)人車(chē)輛抵押貸款的建行并不多，且不少建行的車(chē)輛金融抵押業(yè)務(wù)的主攻方向仍然是車(chē)輛金融供應(yīng)鏈產(chǎn)品。 某股份制商業(yè)建行人士告訴《證券晚報(bào)》記者，目前還沒(méi)有個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)的個(gè)人貸款產(chǎn)品，農(nóng)行主要做供應(yīng)鏈產(chǎn)品，滲透經(jīng)銷商抵押貸款。

目前，從事個(gè)人汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)的建行主要有工商建設(shè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商建設(shè)銀行、平安建設(shè)銀行等。 以招商局建筑有限公司為例二手車(chē)貸款利息多少，購(gòu)車(chē)者需提供水、電、煤氣、電話或物業(yè)賬單，以及工資證明、銀行對(duì)賬單、所得稅收據(jù)、社保記錄或其他收入證明、購(gòu)車(chē)協(xié)議或合同等相關(guān)證明。

與其他抵押方式相比，交通銀行購(gòu)車(chē)抵押流程較長(zhǎng)，但各個(gè)環(huán)節(jié)透明公開(kāi)，無(wú)需繳納擔(dān)保費(fèi)或履約保證金保險(xiǎn)費(fèi)； 利率方面，幾家建行的平均年利率在3.5%至4.0%之間，房貸3年就出來(lái)了，總體利率在10%以上。

不相信零首付、零利率

不僅是建行，汽車(chē)抵押貸款的主力軍之一就是汽車(chē)金融公司。 汽車(chē)金融公司的優(yōu)勢(shì)也很明顯。 抵押貸款門(mén)檻低二手車(chē)貸款利息多少，貸款快，首付低。 大多數(shù)汽車(chē)金融公司可以接受20%的最低首付，而大多數(shù)建行抵押貸款則要求最低首付為30%。 很多車(chē)型甚至需要50%的首付。

由于代理流程簡(jiǎn)單，且與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商關(guān)系密切，許多向汽車(chē)金融公司辦理抵押貸款的購(gòu)車(chē)者可以當(dāng)天提車(chē)。 而且，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，而建行房貸大多為3年期房貸。

利率方面，以東風(fēng)本田給出的購(gòu)車(chē)計(jì)劃為例。 訂購(gòu)價(jià)值10億元左右的汽車(chē)時(shí)，2年期至5年期低息產(chǎn)品給出的參考利率分別為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，貸款還款方式等于校長(zhǎng)。

同時(shí)，東風(fēng)本田還為購(gòu)車(chē)者提供維修貸款、展期保證貸款等產(chǎn)品。 記者發(fā)現(xiàn)，與農(nóng)業(yè)銀行單純提供車(chē)輛抵押貸款不同，大多數(shù)汽車(chē)金融公司提供的抵押產(chǎn)品在車(chē)輛抵押貸款的基礎(chǔ)上附加了車(chē)輛后續(xù)保養(yǎng)等服務(wù)費(fèi)用。 例如，延保貸款產(chǎn)品提供的增值服務(wù)是，在原廠保修期結(jié)束后，消費(fèi)者仍然可以享受與原廠保修相同質(zhì)量的經(jīng)銷商提供的專業(yè)保修服務(wù)。 農(nóng)業(yè)銀行沒(méi)有的。

不過(guò)，雖然建行汽車(chē)抵押貸款和汽車(chē)金融公司抵押貸款各有優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際抵押過(guò)程中，汽車(chē)銷售人員往往更推薦前者的產(chǎn)品。

上海一家4S店人士告訴記者，店內(nèi)部分車(chē)型只支持汽車(chē)金融公司按揭，還可以提前提車(chē)。 記者發(fā)現(xiàn)，不少4S店打出零首付、零利率的廣告來(lái)吸引購(gòu)車(chē)者。

一位已向汽車(chē)金融公司辦理了汽車(chē)抵押貸款的消費(fèi)者告訴證券晚報(bào)記者，所謂的零利率雖然是先繳納手續(xù)費(fèi)，但后續(xù)還貸不會(huì)再收取額外的月利息。 ，并且銷售需要汽車(chē)保險(xiǎn)。 如果需要一次性訂購(gòu)接下來(lái)的3年，車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格自然會(huì)貴一些，相當(dāng)于隱藏金額。

在某車(chē)貸峰會(huì)上，一位消費(fèi)者表示，買(mǎi)車(chē)時(shí)除了繳納房貸費(fèi)用外，汽車(chē)金融公司還需要數(shù)百元來(lái)辦理汽車(chē)抵押貸款和解除抵押貸款。 代理服務(wù)都是外包公司，維權(quán)困難。 據(jù)悉，即使房貸利率上有利潤(rùn)優(yōu)惠，加上各種手續(xù)費(fèi)，綜合計(jì)算后，平均年利率至少比建行高出一個(gè)百分點(diǎn)。

信用信息有缺陷的客戶只能找P2P

對(duì)于大多數(shù)購(gòu)車(chē)者來(lái)說(shuō)，能否從建行和汽車(chē)金融公司獲得抵押貸款，往往不會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得抵押貸款。 而有一類人只能通過(guò)P2P獲得貸款，這類人又被稱為“征信花”客戶群。 如果信用報(bào)告存在缺陷，很難通過(guò)交通銀行的房貸初審。 對(duì)于汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，信用報(bào)告也是能夠批準(zhǔn)貸款的必要激勵(lì)因素之一。 如果信用報(bào)告出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題，只能求助于P2P公司。

據(jù)已清算的58家車(chē)貸數(shù)據(jù)顯示，P2P平臺(tái)上的購(gòu)車(chē)抵押貸款年利率大多在15%以上，20%的年利率也比較常見(jiàn)。 可見(jiàn)，P2P平臺(tái)購(gòu)車(chē)抵押貸款利率較高。

據(jù)網(wǎng)貸佳研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，2019年2月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)有107家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的10.11%。

2019年2月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車(chē)貸業(yè)務(wù)交易額約為57.43萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)27.18%，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)交易額的6.02%時(shí)期。 2月份，汽車(chē)貸款交易量的增長(zhǎng)主要受到季節(jié)性激勵(lì)和部分地區(qū)要求規(guī)?？s減的雙重影響。

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