近日，福建泉州銀保監(jiān)分局發(fā)布《行政處罰信息公開表》，針對中國銀行泉州泉秀支行和泉州行政中心支行，因存在信用卡購車分期業(yè)務辦理不盡職問題，給予嚴厲處罰，兩家支行合計被罰100萬元。涉事的中行兩名員工林某、駱某某被終身禁業(yè)。

這是繼續(xù)2月初，福州泉州銀保監(jiān)分局對平安銀行相關(guān)車輛騙貸案件實施處罰后的，又一起監(jiān)管處罰公告（參考閱讀：）。這百萬罰款的背后，同樣和上次平安銀行案例類似，牽涉出中國銀行兩家支行違法發(fā)放貸款的深度案件。

3月1日，泉州銀保監(jiān)分局網(wǎng)站接連發(fā)布行政處罰單，分別是泉銀保監(jiān)罰決字（2023）7號和8號，分別因中國銀行泉州行政中心支行和中國銀行泉州泉秀支行，存在信用卡購車分期業(yè)務辦理不盡職的違法事實，依據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》第41條、《中華人民共和國銀行業(yè)簡單管理法》第21條第3條、4條、16條（五）項、48條（三）項，決定對以上兩家銀行處以50萬元罰款；同時，禁止涉案人：林某、駱某某從事銀行業(yè)工作終身。

與上次平安銀行的處罰類似，很快就有相關(guān)媒體發(fā)現(xiàn)一份2017年的法院刑事判決書，于是鷂石周也去法律裁判文書網(wǎng)找到該判決書原文，與各位老鐵一起回顧這起案件的始末。參考閱讀：

本次的法院判決，內(nèi)容簡單，過程清晰，除一處表述個人表示疑問之外，總體上來說，是低級騙貸手法，這種手法早年常見，現(xiàn)在基本上已經(jīng)杜絕了。后附判決全文，現(xiàn)就判決特性內(nèi)容及邏輯問題，簡單分析如下：

問題1、為啥同時處罰兩個支行？各1名員工？

當然是因為兩個支行都被騙貸了，這次的事情很有蹊蹺，其實騙貸的車行黃某1、魏某還是同樣兩個做“零首付”購車的騙子，只是先后騙貸換了個支行，而本次被處罰和判刑的兩名信貸員，當時正好恰巧負責對接騙子車行。

警示1：近墨者黑！假如當初他們兩沒有接這個業(yè)務，沒有被騙子蒙蔽雙眼，估計就不會釀成如此大禍！所以遇到垃圾人，不管是工作還是生活都要遠離！

問題2、為啥被報案、被公訴、被判刑？

當然是因為東窗事發(fā)，兩家支行分別被放貸1674.8萬元和1035萬元，截止2016年12月4日，上述貸款逾期金額7151304.47元+4403053.24元，尚欠本金6761591.64元+4739718.63元，且有多名客戶失聯(lián)。

簡單說就是違法放了2700萬，基本上壞賬是1150萬，壞賬率42.5%。如此巨大的壞賬規(guī)模和比例其實只做了34個申請，單車平均融資額79.4萬！為何做到如此之高的融資額且壞賬了？是通過購車發(fā)票、首付和合同造假實現(xiàn)的，這樣的低級手段，其實一查一個準的！34個客戶目前看來有頂包的、有要錢、可能也有想買車的（沒壞賬的），但是騙子車行照樣收取10%甚至更高的手續(xù)費。

警示2：貸款手續(xù)造假是大忌！同時造假的東西經(jīng)不起考驗，不出事可能就蒙混過關(guān)了，一旦東窗事發(fā)，大難臨頭各自飛。判決中沒有提及駱**、林*直接拿錢的證據(jù)，但是當事人麻痹大意，接受吃請，最終害了自己身陷囹吾。

問題3：為啥這次銀行果斷報警？且順利立案

主要原因是造假明確、金額巨大！事發(fā)2014年2月-2015年6月期間14個月騙貸客戶34名，平均每個月3名不到，應該說騙貸車行黃某1還是挺收斂的，但是單車和總金額巨大，問題是被市行報警的，字面理解也就是中國銀行泉州分行了。關(guān)鍵點就是發(fā)票造假、客戶逾期，甚至失聯(lián)，問題巨大！

警示3：莫伸手，必被抓！如今監(jiān)管不斷加碼，過去留下的賬！壞賬！遲早還要算的，人在做，天在看！

問題4：案件其他當事人、證人如何了？其中還有個很大疑問！

首先，自然是騙子車行黃某1、魏某，判決中明確另案處理了，應該早就判過了；其次，證人若干，包含銀行領(lǐng)導、銀行其他員工以及34個客戶中的部分，參加舉證的客戶自然不是失聯(lián)的，判決沒有明確是否另案處理，銀行領(lǐng)導和其他員工判決中標明都是按照正常審核手續(xù)參與流程審批的。

最大的問題來了，證人吳某1先后在這兩家支行當行長，且騙子車行是他介紹給駱**和林*的，最后出事了，出大事了！結(jié)果是駱**和林*全責，行領(lǐng)導甚至連監(jiān)管處罰都沒有。

警示4：就算是領(lǐng)導交辦的事情！也必須按照原則辦事！否則可能萬劫不復！

就說這么多吧，感覺都說多了，

下面是判決各位自己看吧，

反正警示部分值得仔細品！

附：判決原文如下：

福建省泉州市豐澤區(qū)人民法院

刑 事 判 決 書

（2017）閩0503刑初36號

公訴機關(guān)泉州市豐澤區(qū)人民檢察院。

被告人駱**，男，1969年11月24日出生于福建省惠安縣，漢族，大學本科文化，原中國銀行泉州分行泉秀支行信貸員（客戶助理），戶籍所在地泉州市豐澤區(qū)，因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪于2015年7月22日被刑事拘留，同年8月6日被取保候?qū)彙，F(xiàn)在家候?qū)彙?/p>

辯護人張**、謝**，福建泉南律師事務所律師。

被告人林*，男，1988年12月3日出生于福建省南安市，漢族，大學本科文化，原中國銀行泉州分行刺桐支行信貸員（客戶助理），戶籍所在地泉州市鯉城區(qū)，住泉州市豐澤區(qū)，因涉嫌犯違法發(fā)放貸款罪于2015年7月21日被刑事拘留，同年8月6日被取保候?qū)彙，F(xiàn)在家候?qū)彙?/p>

辯護人楊**、蔡**，福建泉順律師事務所律師。

泉州市豐澤區(qū)人民檢察院以泉豐檢公訴刑訴﹝2017﹞32號起訴書指控被告人駱**、林*犯違法發(fā)放貸款罪，于2017年1月19日向本院提起公訴，本院于次日立案。本院依法適用普通程序，公開開庭進行了審理。泉州市豐澤區(qū)人民檢察院指派檢察員陳**出庭支持公訴，被告人駱**及其辯護人張**、被告人林*及其辯護人楊**、蔡**到庭參加訴訟。期間，被告人的辯護人以調(diào)取新證據(jù)為由向本院申請延期審理，本院依法決定延期審理?，F(xiàn)已審理終結(jié)。

泉州市豐澤區(qū)人民檢察院指控，2013年11月，被告人駱**被聘為中國銀行泉州分行泉秀支行信貸員（綜合業(yè)務類客戶助理），履行貸款發(fā)放一級審批職能。2014年2月至2015年2月間，在審查泉州晨華汽車貿(mào)易有限公司和泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司辦理的車貸業(yè)務中，沒有審查出上述公司實際負責人黃某1、魏某（均已起訴）開展“零首付”業(yè)務，對楊某、吳某2、林某1、陳某2、黃某5、施某、王某1、魏某、王某2、黃某1、賴某、周某、黃某6、黃某7、鄭某1、蔡某1、陳某3、蔡某2、武某、陳某4、李某2等21名客戶提供材料的真實性疏于審查，沒有對客戶個人薪資證明等信用狀況進行盡職調(diào)查，對機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、購車協(xié)議等重要材料真假沒有查驗，對明顯超出汽車真實價格的申請未予審查，并存在接受吃請行為，致使上述楊某等21人通過虛假材料向中國銀行泉州分行騙取貸款合計人民幣1674.8萬元（以下元均指人民幣），截止2016年12月4日，上述貸款逾期金額7151304.47元，尚欠本金6761591.64元，且有多名客戶失聯(lián)。

2013年4月，被告人林*被聘為中國銀行泉州分行刺桐支行大堂經(jīng)理，2014年9月，又被聘為上述支行信貸員（綜合業(yè)務類客戶助理），履行貸款發(fā)放一級審批職能。2014年1月至2015年4月間，在審查泉州晨華汽車貿(mào)易有限公司和泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司辦理的車貸業(yè)務中，沒有審查出上述公司實際負責人黃某1、魏某開展“零首付”業(yè)務，對黃某4、馬某、黃某1、廖某、劉某、王某、張某、鄭某2、林某2、黃某2、尤某、白某、許某等13名客戶提供材料的真實性疏于審查，沒有對客戶個人薪資證明等信用狀況進行盡職調(diào)查，對機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、購車協(xié)議等重要材料真假沒有查驗，對明顯超出汽車真實價格的申請未予審查，并存在接受吃請行為，致使上述黃某4等13人通過虛假材料向中國銀行泉州分行騙取貸款合計人民幣1035萬元，截止2016年12月4日，上述貸款逾期金額4403053.24元，尚欠本金4739718.63元，且有多名客戶失聯(lián)。

2015年6月，位于本區(qū)豐澤街道的被害單位即中國銀行股份有限公司泉州分行發(fā)現(xiàn)被騙后立即報警，被告人林*、駱**分別于2015年7月21日、2015年7月22日主動到公安機關(guān)投案。

公訴機關(guān)據(jù)以指控的證據(jù)有證人證言、被告人供述和辯解、書證等。公訴機關(guān)認為被告人駱**、林*身為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額特別巨大，造成特別重大損失，其行為均觸犯了《中華人民共和國刑法》第一百八十六條，犯罪事實清楚，證據(jù)確實、充分，應當以違法發(fā)放貸款罪追究其刑事責任，被告人駱**、林*在犯罪以后自動投案，如實供述自己的主要罪行，系自首，根據(jù)《中華人民共和國刑法》第六十七條第一款之規(guī)定，可以從輕或者減輕處罰。

被告人駱**對起訴書指控的罪名和犯罪事實均無異議。被告人駱**的辯護人對起訴書指控的罪名和犯罪事實亦無異議，但提出駱**犯罪情節(jié)較輕，主觀惡性較小，有自首情節(jié)，請求對其減輕處罰并適用緩刑。

被告人林*對起訴書指控的罪名和犯罪事實均無異議。被告人林*的辯護人對起訴書指控的罪名和犯罪事實亦無異議，但提出林*犯罪情節(jié)較輕，主觀惡性較小，有自首情節(jié)，請求對其減輕處罰并適用緩刑。

經(jīng)審理查明，2013年11月，被告人駱**被聘為中國銀行泉州分行泉秀支行信貸員（綜合業(yè)務類客戶助理），履行貸款發(fā)放一級審批職能。2014年2月至2015年2月間，被告人駱惠斌在辦理泉州晨華汽車貿(mào)易有限公司和泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司的“零首付”車貸業(yè)務中，沒有履行信貸員的職責，未對上述公司實際負責人黃某1、魏某（均已判刑）提供的對楊某、吳某2、林某1、陳某2、黃某5、施某、王某1、魏某、王某2、黃某1、賴某、周某、黃某6、黃某7、鄭某1、蔡某1、陳某3、蔡某2、武某、陳某4、李某2等21名客戶申辦車貸材料的真實性認真審查，未對客戶個人薪資證明等信用狀況進行盡職調(diào)查，未對機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、購車協(xié)議等重要材料真假進行核實查驗，對明顯超出汽車真實價格的申請未予審查，致使上述楊昔省等21人通過虛假材料向中國銀行泉州分行騙取貸款合計1674.8萬元。截至2016年12月4日，上述貸款尚欠6761591.64元未還，且有多名客戶失聯(lián)。

2013年4月，被告人林*被聘為中國銀行泉州分行刺桐支行大堂經(jīng)理，2014年9月，又被聘為上述支行信貸員（綜合業(yè)務類客戶助理），履行貸款發(fā)放一級審批職能。2014年9月至2015年4月間，在辦理泉州晨華汽車貿(mào)易有限公司“零首付”車貸業(yè)務中，沒有履行信貸員的職責，未對上述公司實際負責人黃某1、魏某提供的黃某4、馬某、黃某1、廖某、劉某、王某、張某、鄭某2、林某2、黃某2、尤某、白某、許某等13名客戶申辦車貸材料的真實性認真審查，未對客戶個人薪資證明等信用狀況進行盡職調(diào)查，未對機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、購車協(xié)議等重要材料真假進行核實查驗，對明顯超出汽車真實價格的申請未予審查，致使上述黃某4等13人通過虛假材料向中國銀行泉州分行騙取貸款合計人民幣1035萬元。截至2016年12月4日，上述貸款尚欠4739718.63元未還，且有多名客戶失聯(lián)。

2015年6月，中國銀行股份有限公司泉州分行發(fā)現(xiàn)被騙后立即報警。被告人林*、駱**分別于2015年7月21日、2015年7月22日主動到公安機關(guān)投案，并如實供述了上述犯罪事實。

上述事實，有經(jīng)庭審舉證、質(zhì)證的以下證據(jù)予以證實：

1、證人陳某1的證言，證實黃某1、魏某在泉州市豐澤區(qū)寶洲路開辦汽車貸款、抵押貸款業(yè)務的公司，長期以虛假提高車輛價格數(shù)倍的價格虛開發(fā)票等手段，伙同銀行人員超額貸款取現(xiàn)揮霍。

證人呂某的證言、報案材料，證實其系中國銀行泉州分行的工作人員，泉州市晨華汽車貿(mào)易有限公司于2014年9月向中國銀行泉州分行申請成為特約分期商戶。從2014年9月起，泉州市晨華汽車貿(mào)易有限公司購車客戶共18人先后在中國銀行泉州分行辦理信用卡汽車分期業(yè)務及車輛抵押手續(xù)，總金額為1541萬元。泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司于2013年9月申請成為特約分期商戶，從2013年9月起泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司購車客戶共16人先后在中國銀行泉州分行辦理信用卡汽車分期業(yè)務及車輛抵押收取，總金額為1168.8萬元。其中的不少客戶出現(xiàn)逾期或失聯(lián)，銀行在催討信用卡欠款時發(fā)現(xiàn)晨華公司、祥馳公司提供的購車合同與持卡人所購車輛存在較大出入，銀行懷疑兩公司通過虛增汽車交易價格。后通過核對，發(fā)現(xiàn)兩家公司提供的機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票系偽造。

證人吳某1的證言，證實2011年5月至2014年7月間其擔任中國銀行泉秀支行的行長，2014年8月至2015年8月間，其擔任中國銀行刺桐支行行長。駱**、林*將車貸的資料整理上報給其，其按規(guī)定審核把關(guān)，駱、林二人并沒有提及車行造假發(fā)票的事。2015年6月市行發(fā)現(xiàn)黃某1車行車貸業(yè)務中發(fā)票虛高造假的情況，后市行報警。

證人黃某2的證言，證實其從2014年8月起擔任中國銀行泉秀支行的行長，其是按照流程審批，相關(guān)車貸的一手資料都是經(jīng)辦人員駱**去審核報關(guān)的。其是案發(fā)后才知道黃某1車行辦理的汽車信用卡分期業(yè)務中出現(xiàn)發(fā)票造假現(xiàn)象。

證人黃某3的證言，證實2013年4、5月份，其通過朋友認識了黃某1，黃雇傭其到祥馳公司當司機。上了十幾天班，黃某1交代其找一個屬羊的人來更換法人代表，剛好其岳母屬羊，其就拿其岳母及其本人身份證給黃某1讓其去更換法人代表。

證人李某1的證言，證實黃某1讓其弟李某2用李某2的名字貸款買一部奔馳車，貸款由黃某1代還，車貸款出來后，車只給其弟開了兩三個月，黃某1就自己拿去開了。

證人林某1的證言，證實其找祥馳車行購車并向中國銀行泉州分行申請辦理“零首付”車貸，車貸得款均比車價高，具體都是由車行辦理，車行收取貸款總數(shù)的10%左右作為手續(xù)費。

證人廖某、王某、馬某、黃某4、林某2等的證言，證實其找晨華公司購車并向中國銀行泉州分行申請辦理“零首付”車貸，車貸得款均比車價高，具體都是由車行辦理，車行收取貸款總數(shù)的10%左右作為手續(xù)費。

證人黃某1、魏某的證言，證實二人合伙采用偽造機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、首付款證明、購車合同等證明文件材料的方式，銀行申請辦理汽車分期貸款，騙取購車貸款并從中套取現(xiàn)金及賺取手續(xù)費的事實。

2、扣押決定書、發(fā)還清單，證實本案涉案財物的扣押、發(fā)還情況。

3、泉州市晨華汽車貿(mào)易有限公司、泉州市祥馳汽車貿(mào)易有限公司中國銀行辦理汽車信用卡分期業(yè)務匯總、結(jié)清證明，證實涉案車貸的還款及欠款情況。

4、中國銀行泉州分行文件、職位聘任解聘情況表、勞動合同書、職位職責等，證實二被告人原系中國銀行泉州分行信貸員。

5、機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票、關(guān)于普通發(fā)票鑒定的函、泉州市公安局物證鑒定所鑒定書，證實涉案的購車發(fā)票均系偽造。

6、公安機關(guān)出具的到案經(jīng)過、戶籍證明，證實二被告人的歸案情況及身份情況。

7、被告人駱**的供述及辨認筆錄，證實2013年10月，其所在的中國銀行泉秀支行行長吳某1介紹泉州祥馳汽車貿(mào)易有限公司和泉州晨華汽車貿(mào)易有限公司的實際經(jīng)營者黃某1給其認識。后黃某1車行到泉秀支行做汽車分期業(yè)務都由其負責。后市行發(fā)現(xiàn)泉州市祥馳汽車貿(mào)易有限公司所辦理的汽車信用卡分期業(yè)務出現(xiàn)發(fā)票造假現(xiàn)象。黃某1就用泉州市晨華汽車貿(mào)易有限公司的名義到刺桐支行繼續(xù)做這個業(yè)務。由于其太相信車行，所以對車行提供的機動車銷售統(tǒng)一發(fā)票的真實性沒有去核查，對申請貸款的材料和抵押物沒有審查，才出現(xiàn)發(fā)票等材料造假的現(xiàn)象。

被告人林*的供述及辨認筆錄，證實其2014年9月起在中國銀行泉州分行刺桐支行做客戶經(jīng)理，時任刺桐支行的行長吳某1跟其說晨華車行要來辦汽車信用卡分期業(yè)務，這項業(yè)務由其負責。其認為車行提供的購車發(fā)票都是真的，所以沒有去核實發(fā)票的真實性，其他申辦材料和所抵押車輛其也沒有去審查。

上述證據(jù)互相關(guān)聯(lián)，取證程序合法，本院對符合客觀事實部分予以確認，并作為定案依據(jù)。

本院認為，被告人駱**、林*身為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，造成特別重大經(jīng)濟損失，其行為均已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。公訴機關(guān)指控的罪名成立。被告人駱**、林*在犯罪后自動投案，如實供述自己的罪行，是自首，可以從輕或減輕處罰。辯護人的相關(guān)辯解、辯護意見予以采納。綜上，根據(jù)被告人的犯罪事實、犯罪的性質(zhì)、情節(jié)、對社會的危害程度，決定對二被告人減輕處罰并適用緩刑。據(jù)此，依照《中華人民共和國刑法》第一百八十六條、第六十七條第一款、第七十二條第一款、第三款、第七十三條第二款、第三款、第六十四條、第五十三條的規(guī)定，判決如下：

一、被告人駱**犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣五萬元。（緩刑考驗期從判決確定之日起計算。罰金應于本判決生效之日起十日內(nèi)繳納。）

二、被告人林*犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑三年，緩刑五年，并處罰金人民幣五萬元。（緩刑考驗期從判決確定之日起計算。罰金應于本判決生效之日起十日內(nèi)繳納。）

如不服本判決，可在接到判決書的第二日起十日內(nèi)，通過本院或直接向泉州市中級人民法院提出上訴。書面上訴的，應當提交上訴狀正本一份、副本二份。

審判長許奕

人民陪審員彭和平

人民陪審員邱佩華

二〇一七年九月二十九日

書記員鐘敏敏

附本案所適用的法律條文：

1、《中華人民共和國刑法》

第一百八十六條銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者造成特別重大損失的，處五年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金。

銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放貸款的，依照前款的規(guī)定從重處罰。

單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員，依照前兩款的規(guī)定處罰。

關(guān)系人的范圍，依照《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和有關(guān)金融法規(guī)確定。

第六十七條犯罪以后自動投案，如實供述自己的罪行的，是自首。對于自首的犯罪分子，可以從輕或者減輕處罰。其中，犯罪較輕的，可以免除處罰。

被采取強制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如實供述司法機關(guān)還未掌握的本人其他罪行的，以自首論。

犯罪嫌疑人雖不具有前兩款規(guī)定的自首情節(jié)，但是如實供述自己罪行的，可以從輕處罰；因其如實供述自己罪行，避免特別嚴重后果發(fā)生的，可以減輕處罰。

第七十二條對于被判處拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同時符合下列條件的，可以宣告緩刑，對其中不滿十八周歲的人、懷孕的婦女和已滿七十五周歲的人，應當宣告緩刑：

(一)犯罪情節(jié)較輕;

(二)有悔罪表現(xiàn);

(三)沒有再犯罪的危險;

(四)宣告緩刑對所居住社區(qū)沒有重大不良影響。

宣告緩刑，可以根據(jù)犯罪情況，同時禁止犯罪分子在緩刑考驗期限內(nèi)從事特定活動，進入特定區(qū)域、場所，接觸特定的人。

被宣告緩刑的犯罪分子，如果被判處附加刑，附加刑仍須執(zhí)行。

第七十三條拘役的緩刑考驗期限為原判刑期以上一年以下，但是不能少于二個月。

有期徒刑的緩刑考驗期限為原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。

緩刑考驗期限，從判決確定之日起計算。

第六十四條犯罪分子違法所得的一切財物，應當予以追繳或者責令退賠；對被害人的合法財產(chǎn)，應當及時返還；違禁品和供犯罪所用的本人財物，應當予以沒收。沒收的財物和罰金，一律上繳國庫，不得挪用和自行處理。

第五十三條罰金在判決指定的期限內(nèi)一次或者分期繳納。期滿不繳納的，強制繳納。對于不能全部繳納罰金的，人民法院在任何時候發(fā)現(xiàn)被執(zhí)行人有可以執(zhí)行的財產(chǎn)，應當隨時追繳。如果由于遭遇不能抗拒的災禍繳納確實有困難的，可以酌情減少或者免除。

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