融資租賃≠抵押貸款

案情

簡介

陳某為買車，與A融資租賃公司簽訂了《融資租賃合同》，約定陳某向A公司融資租賃汽車一輛，融資總額12萬元，陳某分3年向A公司支付租金，租金付清后，陳某可直接取得車輛的所有權(quán)。并約定車輛登記在陳某名下，陳某為A公司辦理車輛的抵押登記。同日，A公司按陳某指示將12萬元直接付給了4S店。陳某向A公司出具車輛交接單后，即自行從4S店提車使用。嗣后，陳某逾期不付租金。A公司自行取回了車輛，并起訴要求確認車輛所有權(quán)。陳某不服，明明車輛產(chǎn)權(quán)證上登記的所有權(quán)人是自己，車輛也一直是自己在使用，A公司憑啥取回車輛呢？

法官說法

近年來，越來越多的消費者在購買車輛時選擇了融資租賃這一金融方案。實踐中，部分車輛融資租賃采用以下業(yè)務(wù)模式：承租人（消費者）將其自銷售商處購得的車輛出售給出租人（融資租賃公司），再將車輛從出租人處租回，每月向出租人支付租金，待租金支付完畢后承租人取得車輛所有權(quán)。

一般而言，通過融資租賃方式購得的車輛，車輛登記信息記載的所有權(quán)人為消費者，融資租賃公司為登記的抵押權(quán)人，故僅從車輛登記信息來看，易使消費者產(chǎn)生其所辦理的系抵押貸款業(yè)務(wù)的誤解。事實上二者在法律性質(zhì)上存在本質(zhì)區(qū)別，相應(yīng)地，當事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也大相徑庭。例如，當消費者發(fā)生逾期還款情形時，融資租賃公司有權(quán)基于合同約定取回并處分車輛；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主張還款，在還款不能時方能行使抵押權(quán)。

因此，消費者選擇融資方案時，需要對相關(guān)法律術(shù)語的概念、合同文本的具體內(nèi)容等有較為深入的認識和理解，避免因認識偏差產(chǎn)生不必要的麻煩。

這費那費，利息知多少

案情

簡介

張某在上海打拼多年終于攢下一筆積蓄，來到4S店買車。然而，貸款買車還是全款買車卻讓他傷透腦筋。明明自己的積蓄夠全款買下一輛新車，但是4S店銷售員卻極力推薦他貸款買車，還推出了優(yōu)惠的購車方案，張某心動簽下了《貸款購車協(xié)議》，約定車輛總價20萬元，貸款金額12萬元，貸款期限1年，利息7200元，還款方式為等本等息，每個月還款10600元。那么，貸款買車所謂的優(yōu)惠真的名副其實嗎？

法官說法

“日息萬二”“月供10600元，新能源車帶回家”，商家往往打出此類吸引眼球的標語，那么這樣的息費標準到底是什么含義？一些汽車經(jīng)銷商為了刺激銷量，還推出了“零利率”“零月供”“免息”“貼息”等促銷政策，但同時收取手續(xù)費、保險押金等。消費者在面對眼花繚亂的息費時，該如何避免優(yōu)惠“陷阱”呢？要弄清息費的算法，首先要記住以下這三條：

1. 本金以外的支出均為融資成本；

2. 利息、綜合費、手續(xù)費，無論什么名義，按月支付的均為息費；

3. 用統(tǒng)一的標準進行息費比較。

就拿案例中的貸款金額舉例，同樣的借款額、借期、息費，在不同還款方式下，實際費率則大不相同。

情形1：“先息后本”還款，每月固定支付息費600元，到期日歸還本金12萬元。

情形2：“等本等息”還款，每月固定支付息費600元，每月固定歸還本金1萬元。

情形3：預(yù)扣1萬元服務(wù)費，“等本等息”還款，每月固定支付息費600元，每月固定歸還本金1萬元。

以實際占用本金為基數(shù)，測算3種情形下的實際費率：

情形1

情形2

情形3

第2種情形中，雖然消費者最終支出的息費金額與第1種情形一致，但由于每月均歸還部分本金，故消費者實際占用的本金金額逐月減少，而每月息費若保持不變，則每月的實際費率逐月增加，由此綜合年利率較第1種情形高出近一倍。

第3種情形中，由于消費者收到的本金中預(yù)扣了1萬元服務(wù)費，故實際占用的本金金額少于第2種情形，同樣息費對應(yīng)的每月實際費率相應(yīng)增加。

消費者往往希望通過貨比三家尋找更為優(yōu)惠的融資方案，此時不妨參照上面的計算方式，將各種方案換算為同一種計算方式后再行進行比較。

不要輕信口頭允諾

案情

簡介

林某為買車，通過B公司業(yè)務(wù)員張某介紹，與B公司訂立了《車貸借款合同》，約定林某向B公司借款10萬元，并以自有車輛抵押給B公司，借款期限36個月，月綜合費率0.7%。業(yè)務(wù)員張某還口頭表示，因為B公司賬戶不能正常扣劃款，林某需每月將應(yīng)付款支付到公司的另一業(yè)務(wù)員徐某某的個人賬戶內(nèi)。林某支付了第一期綜合費后，B公司向林某出借了10萬元。林某歸還了24期款項后出現(xiàn)逾期。B公司將林某訴至法院。訴訟中，B公司主張的欠款金額和林某實際履行的金額出現(xiàn)爭議，B公司否認實際收款人徐某某的業(yè)務(wù)員身份，亦否認授權(quán)徐某某代B公司收款，《車貸借款合同》對收款人并未作明確的約定，林某承擔了舉證不能的法律后果。

法官說法

審判實踐中發(fā)現(xiàn)，一些公司或業(yè)務(wù)人員在宣傳產(chǎn)品時口頭承諾了各種所謂的優(yōu)惠政策，或口頭要求部分款項支付到業(yè)務(wù)人員個人賬戶，但相關(guān)內(nèi)容實際均未落實為合同條款。訴訟中，消費者往往以雙方曾作出口頭約定為由進行主張，但若缺乏確鑿證據(jù)，法院通常難以采信。

此外，部分消費者系通過借款平臺與出借人訂立合同，直接對接消費者的業(yè)務(wù)人員并非借款合同相對方的工作人員，有些消費者聽信業(yè)務(wù)人員的要求，直接將還款支付到業(yè)務(wù)人員個人賬戶，此時亦容易引發(fā)糾紛。

而一旦面臨訴訟，消費者訴訟能力相較于公司主體往往較弱，相關(guān)證據(jù)的調(diào)取費時費力，且在多層嵌套的法律關(guān)系下，相關(guān)事實的認定本身即存在難度。因此，消費者簽訂和履行合同時要注意以下幾點：

1. 盡量選擇正規(guī)的金融機構(gòu)；

2. 認真閱讀合同條款后再行簽約；

3. 口頭約定需落實到紙面；

4. 向?qū)Ψ焦净蚝贤d明的收款賬戶進行付款；

5. 留存付款記錄。

逾期還款，后果很嚴重

案情

簡介

趙某為貸款買車，通過C金融產(chǎn)品服務(wù)網(wǎng)站簽訂了《金融服務(wù)合同》，約定借款20萬元，執(zhí)行年利率為10%，借款期限為12個月，還款方式為等額本金還款。若任意一期款發(fā)生逾期的，則C公司有權(quán)提前宣布貸款全部到期，并且加收逾期罰息，利率為在上述貸款執(zhí)行日利率水平上加計30%，計算公式為逾期罰息=(逾期貸款本金+未還利息)*日罰息利率*逾期天數(shù)。如借款人未按期足額支付本息構(gòu)成違約的，C公司有權(quán)要求借款人承擔因追索本合同項下的權(quán)利而產(chǎn)生的合理費用，包括但不限于律師費等。C公司發(fā)放借款后，趙某在還款過程中出現(xiàn)逾期。C公司訴至法院，法院最終判令趙某支付拖欠的借款、利息、罰息、律師費、訴訟費等各項費用。

法官說法

借款合同、融資租賃合同中通常會對逾期還款違約責任作出約定，罰息計算方式或為在期內(nèi)利率基礎(chǔ)上上浮30%-50%，或為按一定標準每日計收。若逾期期數(shù)達到合同約定情形，出借人、出租人還有權(quán)宣布提前收回全部借款或租金加速到期。如果出借人通過訴訟方式維權(quán)，消費者可能還將為此支付訴訟費，并賠償借款人為訴訟維權(quán)產(chǎn)生的律師費等合理開支。除了需額外支付高額費用外，消費者還可能會在個人征信系統(tǒng)上留下不良記錄，影響此后辦理房貸、車貸、信用卡等金融業(yè)務(wù)。因此，一旦選擇貸款方式購車，消費者務(wù)必要做到誠信履約。