近年來，傳統(tǒng)消費模式漸難滿足消費者日益變化的消費需求，超前消費習慣逐漸成為許多消費者的首選，“花明天的錢，買今天想要的東西”已經成為很多人的日常消費習慣。

“不花一分錢，把車開回家。”這樣的廣告讓人心動。最近很多消費者都被這樣的廣告所吸引，“零首付、一折購”這樣的宣傳口號在地鐵里、網絡上、電梯間隨處可見，那么，有人就會問了，這種不花錢就可以把車開回家的活動，真的靠譜嗎？

《北京青年報》記者詢問多家4S店了解到，一般4S店都沒有零首付這種促銷方式。一位汽車銷售顧問告訴北青報記者，只有資金特別緊張的人才會選擇零首付，這類購車人的還款能力有限，但零首付月還款資金又較高，這意味選擇零首付購車的消費者風險控制比較難，不利于汽車品牌的正常發(fā)展，所以現在4S店并沒有采取這種促銷方式。

經過調查發(fā)現，零首付、一折購車服務主要存在于互聯網購車平臺。在一家網購汽車平臺主頁上，“買車新革命，徹底0首付”的廣告語紅色字體巨大、醒目。據觀察，該網站零首付產品均為國產汽車。按照網頁宣傳所描述，零首付門檻很低，購車者僅需提供身份證、駕駛證、信用卡即可。而且購車流程非常簡單，分為四步：在線預約、在線簽訂購車協議并支付定金、坐等提車、支付費用。

據業(yè)內人士介紹，許多表面看似能夠實現零首付的手段，實際上不僅不合法，還會大大增加消費者的支出。從2008年開始，汽車貸款再次收緊。國家出臺明文規(guī)定，一輛車的首付最低為15%~20%。其中，自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85%。2009年，各家銀行對于汽車按揭申請變得十分嚴格，比如必須在合同中標明原車身價和具體車型。據知情人透露，目前提供零首付購車服務的主要是一些P2P金融公司，根本上就是他們推出的一種貸款形式。

零首付購車, 套路有幾多?

有業(yè)內人士揭露，所謂零首付其實就是噱頭，這種不花錢或少花錢就開新車的事情看上去很美,但實際上只是電商平臺吸引消費者的手段。雖然車價、利息等等算起來和正常的按揭貸款沒多少區(qū)別，但是他們會通過增加手續(xù)費、服務費等方式，變相增加消費者購車的實際成本，消費者不僅最終要付出比原車價高出很多的車款。更可怕的是,如果踩到套路貸這個雷,很可能落個車財兩空的境地。

套路一是“滯銷車”。

據《北京青年報》報道，將低端車加裝一下當高端車賣、庫存車當新車賣等，這些都是零首付購車中的常見手法。比如一臺30萬元的車，經過經銷商簡單加工，增加一些配置之后，售價提高到39萬。按照正常的30%首付款，購買原車的消費者需交9萬元。但是選擇零首付之后，消費者看似享受了零首付，但是卻買到比原車貴9萬元的車型，這相當于已經扣除了30%首付了，貸款金額也正好是30萬元，相當于原車的真實價格。

套路二是“抬高車價”。

一般去4S店買車，都可以獲得一定優(yōu)惠，但如果采用零首付購車，商家會抬高車價，這樣做的直接后果就是各項稅費以及后期還款利息的提高。比如一輛車貸款12萬元與貸款15萬元，每個月的還款利息會相差很多，所以在購車前一定要算好利率，看看多付出的利息自己是否可以接受。

套路三是尾款藏“貓膩”。

有消費者發(fā)現，在一些電商平臺購買零首付或一折首付的車輛后，算下來的總價卻比一開始商家給出的廠商建議零售價要高出不少，在詢問后，商家也并未將這筆多出來的錢的出處說清楚。一家大眾4S店銷售人員告訴《IT時報》記者，她建議資質好的消費者盡量避免到電商平臺上購車，因為實際支付的費用并不便宜。

套路四是“陰陽合同”。

本來賣20萬元的車，商家會以零首付購車需要手續(xù)費的理由，與購車者簽訂一份25萬元的合同，并要求購車者以現金的形式返回5萬元的手續(xù)費。但是到了還款時間，購車者拿著20萬元來還款時，商家會要求其按照合同還25萬元，因為銀行流水上顯示買家就是收到了25萬元。由于沒有證據證明已經還回了5萬元，令購車者百口莫辯。

套路五買新車？不，是租車。

為了規(guī)避政策風險，這些新車或二手車平臺，雖然廣告上說的都是“零首付，新車開回家”，但實際上，在沒還清尾款前，這輛車并不屬于買家。機動車登記證書也不會給買家，買家手里只有汽車合格證和行駛證。也就是說，在消費者以零首付或者一成首付開走新車后，只是與網站平臺指定的租賃公司形成一個租賃合同，每個月支付的費用，嚴格意義上說，應該是租車費，而且融資租賃公司不受人民銀行和銀保監(jiān)會關于貸款比例的限制。由于所有權不屬于購車人，一旦出現糾紛，處理異常復雜。

套路六是“強制給新車上全險”。

一般買車后，可以根據自身需要購買車險的險種，但目前市場上很多零首付購車，會以各種理由要求消費者購買全險，有的險種消費者可能不需要，也會進行強制性要求，這無疑增加了購車成本。

套路七是“保證金不退”。

由于零首付購車的特殊性，一般都會要求交幾千塊錢保證金，說在還完貸款后退回，但很多消費者往往在還完貸款后拿不到這筆保證金。

套路八是“套路貸”。

如果遇到了套路貸，那么消費者就更慘了，會車財兩空。據了解，套路貸的做法是，雖然在貸款合同上寫明了還款日期，但當消費者到還款時間來還款時，他們會以各種理由拒絕，比如一定要現金還款，拒絕刷卡，或推說辦理還款的工作人員不在，就是為了讓消費者錯過還款時間，造成違約的情況，這個時候還款人就需要額外支付高額的違約金給他們。

即使錢還完了，他們可能還會以各種理由不交車，如辦理車輛手續(xù)等問題，即使手續(xù)辦好了，也會說消費者未按期還款，總之就是找各種理由收回車輛。而套路貸公司的廣告詞都非常誘人：“不收一分錢，讓你開新車”“買車能融資，開新車、貸百萬”等等。

除此之外，近年來還有一些"傳銷式"零首付車出現。

接下來，我們就來盤點一下近年來圍繞著汽車金融這一新興名詞所打造的傳銷騙局吧：

案例一：3年全額返購

安徽合肥某公司通過“3年全額返購”、“零租金租賃”等模式開展車輛銷售及租賃服務。招攬客戶通過該公司向汽車4S店或經銷商購買車輛，3年后，若購車者向該公司退還車輛，便可全額拿回當年支付的購車款。

該公司通過所謂的保費、手續(xù)費、維修保養(yǎng)費、以團購價拿車從中賺取差價等說辭來進行牟利。

2015年5月份，由于到了全額兌付期限，新的資金還沒有充分彌補兌現壓力，公司資金鏈發(fā)生斷裂，公司負責人跑路被抓，當時的幾百名客戶還曾掀起了一陣維權的熱潮。

案例二：2000元定金購豪車

2014年，河南洛陽一家公司在車展上聲稱，交2000元訂金后，就可以將價值28萬元的電動汽車開回家，如果推薦朋友來買車，一輛車還可以提成3萬元，推薦3個朋友買電動汽車，自己就能免費開回一輛。

推銷一輛車就能得到3萬元巨額提成，巨大的誘惑讓許多市民不僅參與到購車活動當中，甚至還兼職做起了推銷。最終洛陽市工商行政管理局負責人認定，該公司行為涉嫌傳銷。

此外，在2012年前后的河南地區(qū)，商丘、信陽等地還有一款每天1元月供的購車模式，也是通過低首付、低月供來吸引客戶，最終讓眾多貪圖便宜的非理性客戶走上龐氏騙局不歸路。

案例三：平臺消費積分換車

隨著“互聯網+”的概念深入推廣，不少網絡平臺開始打起了通過互聯網引導消費者消費的主意，一些騙局組織者提出了網站消費積分再返現的新模式。

拿山東一家網絡平臺為例，該平臺向客戶承諾：客戶在平臺上每消費1元就能享受到1元的返利，相當于是半價購物。

不但如此，該購物模式還“成功”地嫁接到分期購車上。該平臺與4S店達成戰(zhàn)略合作，針對滯銷車型采取首付50%購車模式，為更好掩蓋虛假交易本質，該平臺要求客戶同時通過汽車金融渠道辦理車輛按揭貸款，網絡平臺承諾每天以平臺返利的形式給予客戶兌現現金，每月兌付的返利現金不僅能有效覆蓋月供，甚至還有盈余，眾多客戶由此蜂擁而至；最終可想而知，不到2個月，返利兌付就出現問題，原有附屬在購車人身上的汽車金融貸款斷掉了還款來源，客戶維權活動再次上演。

案例四：眾籌平臺低價購車

2016年10月4日，《廣州日報》發(fā)布了一篇為名《“眾籌”買豪車，小心是忽悠》的文章，成功手撕山東某汽車眾籌平臺，文章明確指出8萬元“眾籌”買寶馬為“龐氏騙局”。據不完全統(tǒng)計，僅在當年九月，一個月的時間內，全國就有10家汽車眾籌平臺出現問題，問題集中在提現困難和停業(yè)清盤、詐騙跑路。

下面，咱們就來說一說這8萬元“眾籌”買寶馬的合約：顧客繳納4萬元可以買到價值12萬元的新車；8萬元可以買到價值24萬元的新車，多出的差價自己補，不含上牌等其他費用；公司還承諾100天內交車，不僅提車是在當地4S店進行，而且新車直接上顧客自己的名字；以購買價值12萬元的新車為例，顧客必須加入“眾籌車友聯盟俱樂部”，每年須繳納1000元會費，并在未來十年內，每年在俱樂部中消費2萬元，如維修、保養(yǎng)、保險、加油等項目。最重要一點是，十年后該公司還會按當年的“購車款”來回購此車。

還有一種汽車眾籌方式是投資人買入一輛汽車后，希望通過再次賣出該車，以此來賺取利潤差價，但為了讓投資成本最低化，于是便通過“互聯網眾籌平臺”籌資，銷售后再按出資比例分紅，這才是行業(yè)主流的“汽車眾籌”。

當前大多數規(guī)?；\營的汽車眾籌公司都在做這樣的項目，尤其在二手車行業(yè)內最為流行，據稱他們的收益率普遍在20%以上。據零壹研究院提供的數據顯示，汽車眾籌興起于2015年，從同年下半年開始明顯增多，70%的汽車眾籌平臺都是由P2P網貸平臺轉型而來的，2016年8月底，運營中的汽車眾籌平臺達到56家，累計籌資額高達51.5億元。

當下，我國的汽車眾籌平臺正有愈演愈烈之趨勢。C理財聯合創(chuàng)始人孫海峰曾為此發(fā)聲，汽車眾籌項目最大的風險是道德風險和運營風險。業(yè)內人士普遍認為，汽車眾籌行業(yè)想要做到規(guī)范化發(fā)展，相關法律、政策的規(guī)定將會起到決定性的作用。

案例五：以新能源汽車為名謀利

2017年6月，貴州黔東南州警方破獲了一起特大涉嫌網絡傳銷案，引起了民眾的廣泛關注。該涉嫌傳銷組織自2014年開始，以“國宏金橋基金”、“國宏眾籌”等項目的名義，通過設立網上辦公平臺，收取入會費、發(fā)展會員，騙取財物。截止案發(fā)，會員人數已達三萬一千多名，涉及全國31個省份。

據警方介紹，騙局組織者馬某某等人對外宣稱的投資項目包括：國宏新能源汽車、中科泰能鎳碳電池和“因為所以咖啡”等。其宣傳資料稱，國宏新能源汽車發(fā)展迅猛，2015年銷量全國排名第五。中科泰能電池在天津已實現量產，年產量55萬塊，在富陽市也已投產，年產值將超過10億元。那么問題了，這種遍地開花的發(fā)展勢頭是否是真實的呢？

貴州凱里市公安局法治大隊案審中隊長鈕洪德表示，這些都只是騙局組織者為了包裝騙局而編造出來的花言巧語：“他們讓所謂的投資人相信這個公司有大批量生產的能力，讓大家更容易上當?！?/p>

新能源汽車產業(yè)是新興的朝陽產業(yè)，犯罪分子正是看到了其廣闊的發(fā)展前景才打著其名義進行非法謀利。監(jiān)管部門應做好相應的科普與風險預警工作，消費者在享受一些高收益的投資回報時，也一定要謹慎小

案例六：發(fā)展下線為第一要義

2012年5月份，江蘇省蘇州市太倉工商部門曾查處了一起涉嫌汽車傳銷的案件。在此案件中，組織者通過組建“龐大帝豪俱樂部”發(fā)展會員，每個會員再發(fā)展其他的會員加入，每人需交納2.2萬元，只要滿15人，就可獲得一輛某品牌轎車或8萬元的現金報酬，而上線每發(fā)展一個獲得車或8萬元現金報酬的會員，還可以得到額外的現金獎勵。

2013年1月份，山東省德州市也有如出一轍的“拼人購車”的案例發(fā)生。當時廣告宣稱花不到3萬元就能買到市場價為8萬多元的別克凱越：一個人交29800元，再發(fā)展6個人，這6個人每人也交29800元，然后自己就能提到新車，其他6個人想提車，那就得各自再發(fā)展6個人。

案例七：以新興名詞招募下線

這樣的汽車傳銷案例，每年都遭到曝光、查處，但屢禁不止。同時，這些傳銷黑手有時并不只瞄準普通的購車人群，汽車經銷商也是他們的潛在目標。

例如，某地汽車集團以“汽車超市”和“互聯網+”為名義招募投資人，投資幾十萬元占幾萬股。在多個城市集資開設店面。但作為一家汽車超市并不依靠賣車盈利，反而要求入股的投資人不斷拉攏新的投資人作為下線，并允予高額拉攏回報。多數經銷商加入后，并不能通過賣車經營獲取收益，只能不斷拉攏人頭，這些都是龐氏騙局所具備的典型特點。

車源、客情流量、資金、物流等商業(yè)條件才是決定汽車銷售的成敗的核心要素，一味的發(fā)展下線是傳銷的顯著特征。其實，汽車傳銷手法與其他傳銷模式并無明顯區(qū)別，但由于汽車商品價值遠高于普通商品，其回報誘惑會更高，會更吸引人加入投資。但本質上都是采用通過“拆東墻補西墻”的高額返利等方式來進行資金流轉的，一旦某一環(huán)的資金鏈發(fā)生斷裂，勢必會造成較大的社會影響和經濟損失。

良心總結：每個人的財務狀況不一樣，未來藍圖也不同，不論是貸款買車還是全款買車，都應該是以自身狀況為基準去衡量做決定。對車友最有利的方案才是最好的方案，這筆賬是算清了，個人的賬還得車友們自己算。