本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道

“現(xiàn)在市場上很多融資租賃公司都是用售后回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸業(yè)務(wù)，并不對用戶說實(shí)情，導(dǎo)致后續(xù)出現(xiàn)糾紛?！庇袠I(yè)內(nèi)人士如此告訴《中國經(jīng)營報》記者，售后回租的利率高于車抵貸，在貸后管理方面存在一定優(yōu)勢。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管辦法，融資租賃公司不能從事發(fā)放貸款、委托發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。然而，記者在暗訪中發(fā)現(xiàn)，仍有融資租賃公司的加盟商聲稱可以做車抵貸。先鋒太盟融資租賃有限公司（下稱“先鋒太盟”）的一位加盟商稱，先鋒太盟可以做“貸款”。此外，記者也看到多位投訴人表示其在先鋒太盟辦理的“車貸”利率過高。

作為一家融資租賃公司，先鋒太盟為何能夠做車貸業(yè)務(wù)？先鋒太盟方面表示暫不接受采訪。

一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，大多數(shù)用戶并不知道融資租賃與車抵貸的區(qū)別，一些管理不規(guī)范公司的一線銷售為了方便解釋會跟客戶說辦理的是車抵貸。事實(shí)上，在業(yè)務(wù)前期車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。

一位業(yè)內(nèi)管理層人士表示，即使銷售人員在推薦產(chǎn)品時將售后回租混淆說為車貸，消費(fèi)者也很難取證?！安捎眉用松棠Ｊ降娜谫Y租賃公司就更難取證，因?yàn)殇N售人員隸屬加盟商，只是他們的表述不規(guī)范?！?/p>

真假車抵貸

在一位先鋒太盟的投訴人展示的合同中，記者看到了融資租賃合同的字樣，合同內(nèi)容也寫明所得款項(xiàng)為租賃車輛轉(zhuǎn)讓價款，租賃期限為36期，每月所還款項(xiàng)為租金。不過，該投訴人告訴記者，自己當(dāng)初想辦理車抵貸，銷售人員對其宣稱辦理的也是車抵貸，簽合同時只告訴他在哪里按手印，自己并沒有仔細(xì)看合同的內(nèi)容。“即使看了，也不明白融資租賃和貸款的區(qū)別。”

該投訴人的情況并非個例。在黑貓投訴中，多數(shù)投訴人聲稱自己在先鋒太盟辦理的是貸款。為此，記者致函先鋒太盟詢問其是否可以辦理貸款業(yè)務(wù)，先鋒太盟方面表示暫不接受采訪。天眼查信息顯示，先鋒太盟成立于2015年，注冊資本2億美元。據(jù)上述業(yè)內(nèi)管理層人士介紹，先鋒太盟的主營業(yè)務(wù)是售后回租，主要是與加盟商合作開展業(yè)務(wù)，自有銷售人員很少。

在暗訪中，先鋒太盟北京地區(qū)的一位加盟商明確表示為記者辦理的是貸款。而當(dāng)記者詢問先鋒太盟作為融資租賃公司能否辦理貸款時，該加盟商稱，先鋒太盟有一部分業(yè)務(wù)是和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，有一部分是自營業(yè)務(wù)，但是做的都是貸款?！跋蠕h太盟融資租賃不僅有汽車業(yè)務(wù)還有其他業(yè)務(wù)，你不了解具體的區(qū)別也不需要知道太詳細(xì)，只要知道能辦理貸款就可以?！?/p>

據(jù)車咖院創(chuàng)始人兼CEO黃成偉透露，以前回租業(yè)務(wù)大部分冒充車抵貸開展業(yè)務(wù)，這是行業(yè)內(nèi)普遍存在的問題。

上述業(yè)內(nèi)人士也表示，之所以有些銷售跟客戶說辦理的是貸款，是因?yàn)椤敖忉屍饋砗苈闊?，有些客戶聽說是租車就會猶豫，所以通常會說二者沒有區(qū)別”。

不過，售后回租與車抵貸真的沒有區(qū)別？

黃成偉解釋道，車抵貸是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機(jī)構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機(jī)構(gòu)。車抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來都是以資金貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)。

融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，因此不具備做車抵貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，只能做售后回租業(yè)務(wù)。售后回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車輛的購買和租賃兩個法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車輛的購買款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來是以車輛為標(biāo)準(zhǔn)的，資金分別是車輛的購買款和租金。

黃成偉指出，車抵貸和售后回租有著本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)前期，車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。許多銷售為了完成業(yè)績，以各種話術(shù)騙取客戶信任，讓客戶認(rèn)為自己是通過車抵貸進(jìn)行貸款買車，但實(shí)際簽訂的是售后回租合同。

事實(shí)上，因?yàn)槿谫Y租賃公司的資金成本較高，售后回租的利率一般要高于車抵貸。此外，融資租賃公司服務(wù)的客戶多數(shù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的次級客戶，因此承擔(dān)的風(fēng)險更高，相對來說利率也更高。

在售后管理方面，售后回租也有較大優(yōu)勢。一旦逾期，如果當(dāng)初辦理的是車抵貸，那么貸款公司不能收車，只能申請法院判決，后期處置車輛的資金如超過車輛本身價值，還要返還給客戶。如果當(dāng)初辦理的是售后回租，融資租賃公司有權(quán)收車，后期處置車輛的錢也全部歸融資租賃公司。

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，由于各個地區(qū)對暴力收車的判定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因此為避免糾紛，一些融資租賃公司放棄主動收車轉(zhuǎn)而采取訴訟。盡管如此，售后回租業(yè)務(wù)在資產(chǎn)處置方面仍然有較大優(yōu)勢。

用戶追償難

不過，售后回租冒充車抵貸的模式已經(jīng)走到了盡頭。

根據(jù)廣東金融局近期下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

同時，《通知》也規(guī)定，融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

盡管法規(guī)要求明確向消費(fèi)者說明融資租賃的業(yè)務(wù)模式，不過即使沒有事先說明客戶也很難取證。

記者在先鋒太盟的一起判例中看到，一位客戶稱其在與先鋒太盟合作方簽訂合同時并不了解融資租賃合同的屬性，甚至不清楚有先鋒太盟這一主體存在，因此認(rèn)為先鋒太盟和其合作方有欺詐嫌疑。法院稱，認(rèn)為其有欺詐嫌疑應(yīng)由客戶自己調(diào)查取證，該事宜不屬于法院調(diào)查取證的范圍，最終該客戶未能提交相關(guān)證據(jù)法院不予采信。

記者向上述業(yè)內(nèi)管理層人士展示先鋒太盟合同后，其表示，“先鋒太盟的合同和流程比較正規(guī)，他們被判名租實(shí)貸的情況較少?？赡茕N售人員真不懂或者為了業(yè)務(wù)量裝不懂，存在不完全規(guī)范的闡述，但從合同上很難認(rèn)定為名租實(shí)貸。”

該管理層人士認(rèn)為，先鋒太盟主要采取加盟商模式，對于先鋒太盟而言，只要把關(guān)鍵的問題節(jié)點(diǎn)和流程節(jié)點(diǎn)做規(guī)范要求，保證先鋒太盟沒有法律責(zé)任。至于加盟商怎么和客戶交流溝通，那是加盟商和客戶雙方的問題了。加盟商畢竟能力和道德參差不齊，如果出了問題，也是加盟商的責(zé)任。

此外，記者在裁判文書網(wǎng)看到，有關(guān)先鋒太盟的多起判例中，出現(xiàn)被執(zhí)行人無可執(zhí)行資產(chǎn)，先鋒太盟放棄執(zhí)行的案例。

“這在一定程度上反映了其風(fēng)控能力存在一定問題。如果前期風(fēng)控不過關(guān)，再疊加其他因素，例如不能充分讓客戶知情導(dǎo)致后期客戶還款時發(fā)現(xiàn)金額不對，進(jìn)而拒絕還款，從而造成逾期，這或是先鋒太盟等融資租賃企業(yè)可能面臨的問題?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示。