買輛二手車 貸款本金4.1萬(wàn)咋變成了5.5萬(wàn)

陳先生每月的還款截圖

“我明明要求貸款本金4.1萬(wàn)，現(xiàn)在卻貸了5.5萬(wàn)，比我車的總價(jià)還要高?！?月25日，成都市民陳先生在成都雙流白佳二手車市場(chǎng)上貸款購(gòu)買一輛二手車，車輛總價(jià)5.28萬(wàn)，首付1.18萬(wàn)后需要貸款4.1萬(wàn)，每月償還1698.5元。當(dāng)還款第二個(gè)月時(shí)，他才發(fā)現(xiàn)自己原本的4.1萬(wàn)本金變成了5.5萬(wàn)，陳先生感到十分不解。

5月9日，為陳先生辦理融資的公司稱，除了車款，這筆費(fèi)用還包括盜搶責(zé)任險(xiǎn)、GPS費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等多種名目的費(fèi)用?！皹I(yè)務(wù)員從未跟我說(shuō)過(guò)有這些費(fèi)用，要是知道我肯定不貸款了?！钡弥獙?shí)情后，陳先生感覺(jué)被金融套路了，要求解除合同，目前雙方仍未協(xié)商一致。

買家不解：花5.28萬(wàn)買二手車 貸款本金4.1萬(wàn)怎么變成了5.5萬(wàn)

2月25日，陳先生來(lái)到成都市白佳二手車市場(chǎng)買車，在一家車行看上一輛別克轎車，車輛總價(jià)5.28萬(wàn)，可首付兩成，月供一千多元，陳先生覺(jué)得不錯(cuò)，便與車行簽了購(gòu)車協(xié)議。支付1.18萬(wàn)首付款后，車行找來(lái)業(yè)務(wù)員小吳稱其可以為陳先生辦理剩余4.1萬(wàn)車款的貸款 ?！皹I(yè)務(wù)員在手機(jī)上操作了一下，就說(shuō)貸款已經(jīng)申請(qǐng)好了，回辦公室把合同簽了就可以把車開(kāi)走?！毕胫梢院芸焯彳嚕愊壬堑搅斯竞灪贤?。

不過(guò)，合同上顯示的購(gòu)車金額為5.9萬(wàn)，首付1.8萬(wàn)，陳先生質(zhì)疑怎么與實(shí)際成交價(jià)格不一樣？“對(duì)方解釋說(shuō)價(jià)格是虛報(bào)的，實(shí)際貸款金額還是4.1萬(wàn)?！标愊壬懔讼?，確實(shí)也是，且每月還款金額也是1698.5元，于是把合同簽了。很快，對(duì)方通知他貸款已放款，可以提車了。

直到4月底，到了還款日期本應(yīng)系統(tǒng)自動(dòng)扣除，因銀行系統(tǒng)升級(jí)無(wú)法自動(dòng)還款，必須手動(dòng)。這時(shí)，小吳才把還款銀行的卡號(hào)和密碼發(fā)給陳先生，當(dāng)?shù)卿浵到y(tǒng)還款時(shí)，陳先生發(fā)現(xiàn)其賬戶貸款本金顯示為5.5萬(wàn)元?！拔颐髅髦恍枰J款4.1萬(wàn)，怎么變成了5.5萬(wàn)。”他立即聯(lián)系小吳，對(duì)方告訴他確實(shí)只貸款了4.1萬(wàn)，之后聯(lián)系便再也沒(méi)有回應(yīng)。陳先生說(shuō)，“現(xiàn)在連本帶息要還款6.1萬(wàn)，比本來(lái)貸款金額多出2萬(wàn)，要是這樣我就不貸款，湊點(diǎn)錢直接全款付了。”

公司解釋：融資金額為5.5萬(wàn)元，包括車款，GPS費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)等

因一直聯(lián)系不上為其辦理貸款的業(yè)務(wù)員小吳，隨后，成都商報(bào)-紅星新聞?dòng)浾咭躁愊壬笥训拿x與其來(lái)到該公司尋求說(shuō)法。門(mén)口沒(méi)有公司招牌，僅從辦公室內(nèi)的一些宣傳海報(bào)及工作牌上能看到，該機(jī)構(gòu)名叫“淘車”。而從簽署的合同上看，這家公司名叫上海易鑫融資租賃有限公司。公司一名自稱為銷售主管的負(fù)責(zé)人前來(lái)接待，并表示業(yè)務(wù)員小吳已離職，對(duì)于陳先生的疑惑，他查詢了資料后進(jìn)行解釋。

1、貸款本金4.1萬(wàn)，為何會(huì)變成5.5萬(wàn)，費(fèi)用怎么構(gòu)成？

該負(fù)責(zé)人解釋稱，融資金額為5.5萬(wàn)元，其中包括車款4.1萬(wàn)，盜搶責(zé)任險(xiǎn)1500元，GPS費(fèi)用3000元，賬戶管理費(fèi)4100元共計(jì)49600元 ，剩余部分則為銀行退給公司的擔(dān)保費(fèi)?！斑@筆擔(dān)保費(fèi)會(huì)體現(xiàn)在合同上，但錢不是消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)。”該負(fù)責(zé)人表示，公司每年會(huì)向銀行繳納一筆擔(dān)保費(fèi)，這筆擔(dān)保費(fèi)不是一次性退給公司，而是每貸款一輛車，從他們那邊退回來(lái)。也就是說(shuō)，陳先生實(shí)際只申請(qǐng)了49600元的貸款，每月還款1689元，如果是5.5萬(wàn)元本金來(lái)算的話，他每月應(yīng)還款1800多元，因此擔(dān)保費(fèi)只是賬面上體現(xiàn)，陳先生并沒(méi)有出。

2、將這些上述收費(fèi)加入到融資項(xiàng)目中是合理收費(fèi)嗎？

“這些項(xiàng)目是允許加入到融資項(xiàng)目中，按公司規(guī)定會(huì)明確告知消費(fèi)者?！痹撠?fù)責(zé)人表示，若通過(guò)本公司進(jìn)行融資，盜搶責(zé)任險(xiǎn)、GPS費(fèi)用是必須加入的。對(duì)于融資租賃公司來(lái)說(shuō)，車輛是必須安裝GPS，收取的是成本，盜搶險(xiǎn)是車主在使用，至于賬戶管理費(fèi)則不是必須。至于辦理融資時(shí)，業(yè)務(wù)員有無(wú)將費(fèi)用的明細(xì)告知陳先生，因該業(yè)務(wù)員離職，公司目前也聯(lián)系不上他，難以核實(shí)具體情況。

3、賬戶管理費(fèi)是什么？去哪里了？

聽(tīng)完每項(xiàng)費(fèi)用的明細(xì)后，陳先生理解了部分收費(fèi)，但對(duì)4100元的賬戶管理費(fèi)產(chǎn)生質(zhì)疑。賬戶管理費(fèi)是什么？“利潤(rùn)?！闭l(shuí)的利潤(rùn)？“反正也不是我們公司掙的?！?/p>

賬戶管理費(fèi)應(yīng)該給嗎？該負(fù)責(zé)人表示，在這一行多少都會(huì)有，有些商家低價(jià)賣車要做返傭，返傭就出在客戶身上；又或者別人找?guī)兔ψ鰳I(yè)務(wù) ，“我們公司不一般不做，要做的話會(huì)給消費(fèi)者明確?！?/p>

賬戶管理費(fèi)最終去哪了？“不清楚，中間的利益鏈條太多，能肯定的是，這筆錢不是我們公司掙了?！?/p>

對(duì)于陳先生提出解除貸款的要求，該負(fù)責(zé)人表示，成都這邊只是業(yè)務(wù)點(diǎn)，不能做決策，唯一能提供的解決方案就是聯(lián)系總部，提前一次性還款。

成都市金融局監(jiān)管處：合同顯示為正常交易不能判定是否違法

同時(shí)，陳先生將遭遇向相關(guān)部門(mén)進(jìn)行反映，5月9日下午，成都市金融局監(jiān)管處工作人員主動(dòng)約見(jiàn)陳先生了解情況。

陳先生提供了與車行的二手車購(gòu)車協(xié)議，以及與辦理貸款公司合同、銀行貸款合同等證據(jù)。了解情況后，工作人員告知陳先生，他與所謂的辦理貸款公司簽署是融資租賃合同。

工作人員進(jìn)一步解釋稱，消費(fèi)者有購(gòu)買二手車的需求，但資金不足，于是找到融資租賃公司將該車抵押給對(duì)方進(jìn)行融資借款，再根據(jù)約定進(jìn)行還款，當(dāng)還款完成后才能拿到車輛所屬權(quán)。因此，從流程上看，消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)簽署的購(gòu)車協(xié)議和融資租賃合同不矛盾，是合法的。

購(gòu)車協(xié)議上價(jià)格是5.28萬(wàn)，但融資租賃金額5.5萬(wàn)，高于車價(jià)是否合理？因雙方簽署的合同里，在融資項(xiàng)目中注明包含車款、盜搶責(zé)任險(xiǎn)、賬戶管理費(fèi)、GPS費(fèi)用，消費(fèi)者簽字同意，“從合同上看是正常交易，不能判定該公司是否違法?！笔杖∵@些費(fèi)用有規(guī)定嗎？工作人員表示，第三方機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供貸款服務(wù)，目前來(lái)說(shuō)收取一定的服務(wù)費(fèi)是合理的，但并不包括保險(xiǎn)、GPS費(fèi)用等，“這些是市場(chǎng)行為，物價(jià)部門(mén)目前沒(méi)有對(duì)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有詳細(xì)規(guī)定?！?/p>

經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)了解，工作人員表示，消費(fèi)者的遭遇不屬于套路貸款，從現(xiàn)有證據(jù)上看一個(gè)合法的融資租賃行為，可能是利用信息不對(duì)等(即消費(fèi)者不熟悉相關(guān)業(yè)務(wù))的情況下簽署了融資租賃合同，合同上的融資金額等都是清楚寫(xiě)明，消費(fèi)者也簽字同意。工作人員表示，融資租賃公司注冊(cè)地在上海，從行政管理方面本地金融部門(mén)無(wú)管轄權(quán)，接下來(lái)將聯(lián)系律師對(duì)消費(fèi)者的情況進(jìn)行研究，看能否從法律方面為消費(fèi)者提供更多的幫助。

在此，金融部門(mén)也提醒消費(fèi)者，在消費(fèi)時(shí)一定要看清楚合同內(nèi)容，并將相關(guān)問(wèn)題在合同中進(jìn)行約定，不能口頭約定，如果對(duì)合同內(nèi)容不清楚，切勿簽署，待了解清楚后再做決定。