當(dāng)“互聯(lián)網(wǎng)+”代表著一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)出現(xiàn)在大眾視野時(shí)，傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展不得不面臨著被徹底滲透和改造的局面。且如國內(nèi)汽車市場消費(fèi)需求的日益旺盛，促使了汽車供應(yīng)鏈上的金融市場需求也在不斷提升，相關(guān)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)更如雨后春筍。

2.0時(shí)代安全之重

如今，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到了2.0時(shí)代，不論P(yáng)2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量還是交易規(guī)模都在逐步上升，創(chuàng)新個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)是發(fā)展的必備需求。但是，無論未來互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)呈現(xiàn)如何跨越式的發(fā)展，產(chǎn)品安全都是每個(gè)平臺(tái)立足的根本。

“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代下，P2P車貸平臺(tái)所帶來的新鮮感和推動(dòng)力是毋庸置疑的，但伴隨而來的也是一定不可預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前大部分P2P車貸平臺(tái)都是通過車輛的抵押和質(zhì)押兩種形式為借款人提供融資服務(wù)。通常，抵押的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)高很多，質(zhì)押則能大大減少壞賬率。關(guān)于抵押和質(zhì)押的根本區(qū)別則在于平臺(tái)對(duì)“標(biāo)的車輛”（被抵押的車輛）是否擁有控制權(quán)。抵押業(yè)務(wù)中，車貸平臺(tái)在對(duì)“標(biāo)的車輛”實(shí)際上沒有控制權(quán)，一旦出現(xiàn)逾期，若借款人不配合平臺(tái)對(duì)“標(biāo)的車輛”進(jìn)行變現(xiàn)，極易出現(xiàn)壞賬，這對(duì)于投資人的資金安全構(gòu)成很大的威脅。而采用車輛質(zhì)押的平臺(tái)在借款人拒絕履行還款義務(wù)時(shí)，有權(quán)處置質(zhì)押車輛并盡快變現(xiàn)返還給投資用戶。

車融資致力風(fēng)控

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者而言，他們最為關(guān)心的事情莫過于平臺(tái)風(fēng)控體系的建設(shè)。車融資作為中投國泰旗下專業(yè)汽車抵押投融資平臺(tái)，其整體風(fēng)控核心在于對(duì)“標(biāo)的車輛”的物權(quán)與貨權(quán)持有雙重掌控。所謂物權(quán)的掌控是通過設(shè)立抵押權(quán)的方式將標(biāo)的車輛抵押給眾多投資用戶，在投資用戶要求或者風(fēng)控認(rèn)為有必要的情況下，辦理抵押登記；所謂貨權(quán)的掌控是指車融資或車融資指定的第三方，保管所有標(biāo)的車輛及其車輛登記證、行駛本等證件。這種風(fēng)控模式不同于一般標(biāo)的車輛抵押或質(zhì)押，車融資通過“標(biāo)的車輛”抵押加保管的方式更好地把控了項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)負(fù)起投資用戶的每一分托付。車融資通過風(fēng)控中心管控合作機(jī)構(gòu)的運(yùn)營模式，在天津、唐山、成都、寧波、煙臺(tái)、上海、淮南、西安等地布局共發(fā)展了18家線下合作機(jī)構(gòu)。所有“標(biāo)的車輛”會(huì)放置在車融資自營倉庫或與合作機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的倉庫里，現(xiàn)階段車融資已經(jīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)寧波合作機(jī)構(gòu)倉庫內(nèi)車輛的全程電子監(jiān)控，其他線下合作機(jī)構(gòu)也在逐步推進(jìn)。

另外，在項(xiàng)目開展之前，車融資通過與專業(yè)的汽車評(píng)估企業(yè)車300合作，通過對(duì)標(biāo)的車輛的精確估值，從前期的價(jià)值認(rèn)定方面規(guī)避了二手車市場價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上，車融資平臺(tái)上的所有項(xiàng)目融資額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于“標(biāo)的車輛”本身的價(jià)值，因此借款人即便沒有足夠的還款能力，也會(huì)四處籌資將車輛贖回，再自行處置。

與此同時(shí)，車融資的項(xiàng)目均為7-93天的短期項(xiàng)目，即便產(chǎn)生價(jià)格波動(dòng)，也都在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)。后期處置方面，采取與線下合作機(jī)構(gòu)簽約進(jìn)行“標(biāo)的車輛”或債權(quán)回購的方式，確保融資款第一時(shí)間返還給投資用戶。

此外，特設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)保障金體制也近乎苛刻，當(dāng)受讓債權(quán)發(fā)生違約并且回購承諾人無法按合同約定時(shí)間回購債權(quán)時(shí)，由風(fēng)險(xiǎn)保障金先行墊付，再由線下合作機(jī)構(gòu)根據(jù)協(xié)議約定代為償付。

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代下，任何行業(yè)也許唯以安全筑基，才能促進(jìn)整體健康穩(wěn)定的發(fā)展。車融資作為汽車金融領(lǐng)域的一股力量，還需繼續(xù)以優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)提供可持續(xù)發(fā)展的條件，促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。

背景：車融資是中投國泰（北京）投資管理有限公司旗下的一款實(shí)力汽車金融理財(cái)品牌，而中投國泰是中國領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)集團(tuán)，北京市海淀區(qū)金融創(chuàng)新重點(diǎn)扶持企業(yè)?？毓蓞⒐晒居斜本┸嚾谔煜峦顿Y有限公司、北京中投國融金融信息服務(wù)有限公司、北京中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)中心有限公司、張家港保稅區(qū)融通供應(yīng)鏈管理有限公司。

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