以機器設(shè)備設(shè)定抵押，是銀行發(fā)放貸款時常見的擔(dān)保方式，但因機器設(shè)備的專業(yè)性、專用性，和同樣常用于抵押的房地產(chǎn)相比有其特殊性，因而對商業(yè)銀行產(chǎn)生隱性的風(fēng)險更大。筆者通過一起以機器設(shè)備抵押的借款合同糾紛訴訟案件，實際操作環(huán)節(jié)常見風(fēng)險總結(jié)如下：

一、變現(xiàn)難

一般而言，從投入生產(chǎn)到當(dāng)前歷時時間較長，因自然磨損和科技進步等多種原因，抵押設(shè)備價值發(fā)生了大幅度的貶值，有意購買的投資人出價遠比評估值低，銀行抵押權(quán)的變現(xiàn)價值將大幅縮水。

二、權(quán)屬認定模糊

根據(jù)合同法第133條、物權(quán)法第23條規(guī)定，一般情況下，機械設(shè)備的所有權(quán)自交付時轉(zhuǎn)移，以占有為公示方式，但法律法規(guī)另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外，如融資租賃、保留所有權(quán)買賣。

?融資租賃，即出租人根據(jù)承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用。承租人向出租人支付租金，出賣人按照約定向承租人交付標(biāo)的物。融資租賃期間，出租人享有租賃物的所有權(quán)。出租人和承租人可約定租賃期間屆滿租賃物的歸屬，對租賃物的歸屬沒有約定或約定不明，依法律規(guī)定仍不能確定的，租賃物的所有權(quán)歸出租人。租賃期間，雖然承租人占有機械設(shè)備但并不享有所有權(quán)，不能將設(shè)備對外提供抵押擔(dān)保。如××石材有限公司抵押給XX聯(lián)社的機械設(shè)備通過融資租賃方式獲得設(shè)備的占有使用權(quán)，但實際權(quán)屬人為出租人，導(dǎo)致XX聯(lián)社在行使抵押權(quán)時與出租人發(fā)生訴訟糾紛，影響了抵押權(quán)的實現(xiàn)。

?保留所有權(quán)買賣。合同法第134條規(guī)定，當(dāng)事人可以在買賣合同中約定買受人未履行支付價款或者其他義務(wù)的，標(biāo)的物的所有權(quán)屬于出賣人。如××紡織有限公司擬提供抵押的機械設(shè)備，買賣合同中約定采用分期付款方式，在價款支付完畢前所有權(quán)歸出賣人所有。故雖然該公司已經(jīng)占有并使用該批機械設(shè)備，但在設(shè)備價款全部付清之前并不享有所有權(quán)，不能將設(shè)備對外提供抵押擔(dān)保。

如前所述，即使抵押人能提供購置發(fā)票(進口設(shè)備的形式發(fā)票的作用等同于我國貿(mào)易中的一般合同，不作權(quán)屬證明)、占有并使用擬抵押機械設(shè)備，也未能證明其對該設(shè)備享有所有權(quán)。貸款社接受該設(shè)備抵押，即使辦理了抵押登記，也不一定當(dāng)然享有抵押權(quán)。

三、重復(fù)抵押問題

根據(jù)物權(quán)法第179條規(guī)定，動產(chǎn)抵押無需轉(zhuǎn)移財產(chǎn)的占有。根據(jù)《動產(chǎn)抵押登記辦法》第三條、第四條規(guī)定，辦理動產(chǎn)抵押登記時，只需在《動產(chǎn)抵押登記書》中載明抵押財產(chǎn)的所有權(quán)歸屬，無需提供權(quán)屬證明材料。登記機關(guān)受理申請文件后，當(dāng)場在《動產(chǎn)抵押登記書》上加蓋動產(chǎn)抵押登記專用章并注明蓋章日期，即完成抵押登記手續(xù)。由此可見，登記機關(guān)只作形式審查，對《動產(chǎn)抵押登記書》中所載權(quán)屬人的真實性不作實質(zhì)性審查。辦妥抵押登記后，動產(chǎn)權(quán)屬證明中并無已抵押的相關(guān)記載，且不轉(zhuǎn)移占有，第三人難以知曉。實際操作中，部分經(jīng)辦客戶經(jīng)理向登記機關(guān)(縣區(qū)級工商行政管理部門)提交的《動產(chǎn)抵押登記書》中無詳細記載抵押設(shè)備名稱、狀況、所有權(quán)歸屬，只是載明詳見評估報告，抵押設(shè)備的明細情況登記機關(guān)既無記載，也無從查明。因此，登記機關(guān)可能會出現(xiàn)重復(fù)抵押登記的情況，此時，登記在后的債權(quán)人的抵押權(quán)無法保障。實踐中已經(jīng)出現(xiàn)因重復(fù)抵押原因，債權(quán)人與登記部門發(fā)生糾紛的情形。

四、遺漏抵押

專業(yè)設(shè)備，大設(shè)備中有小設(shè)備，小設(shè)備中還有更小的設(shè)備，而且這些設(shè)備并不是成套購買的，組裝成生產(chǎn)線后不容易清點。在實際操作中經(jīng)常發(fā)現(xiàn)，生產(chǎn)線抵押給銀行了，但在法院現(xiàn)場清點中，發(fā)現(xiàn)還有相當(dāng)數(shù)量的設(shè)備未設(shè)定抵押。是未弄清非成套設(shè)備中的內(nèi)容造成的。如“造紙機”是由造紙機、2臺變壓器、變頻器、動力柜等四項設(shè)備組成的，而銀行則籠統(tǒng)地以主要設(shè)備“造紙機”設(shè)定抵押，造成其他輔助設(shè)備未列入抵押范圍。

五、防范措施

1、嚴(yán)格評估機構(gòu)準(zhǔn)入制度，加強約束力。對評估機構(gòu)采取準(zhǔn)入制度，一年一選，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。評估機構(gòu)要規(guī)范經(jīng)營，科學(xué)評估，發(fā)現(xiàn)高估現(xiàn)象，打入黑名單立即清退。評估公司項目應(yīng)交叉互評，即對同一押品進行重復(fù)評估時，建議由其他評估公司進行評估。從而確定該評估公司評估是否公允，防止壟斷。

2、建立有效的抵押物動態(tài)監(jiān)控和管理模式，實施抵押物定期重新評估機制，避免出現(xiàn)押品流失和過度貶值情況。在實際工作中，利用押品管理系統(tǒng)，正確錄入押品信息，實時監(jiān)控押品動態(tài)，對抵押物實行定期重新評估機制，及時提醒管戶客戶經(jīng)理進行處理，避免出現(xiàn)押品流失和過度貶值情況。

3、呼吁督促政府完善相關(guān)法律法規(guī)，盡早建立機器設(shè)備抵押的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)平臺。采取媒體、網(wǎng)絡(luò)、專題座談會等等形式，加強與政府職能部門的溝通聯(lián)系，利用一切機會和平臺，宣傳規(guī)范機器設(shè)備抵押手續(xù)的必要性和迫切性，呼吁督促政府完善相關(guān)法律法規(guī)，盡早建立機器設(shè)備抵押的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)平臺。

4、加強專題培訓(xùn)，拓展信貸人員押品知識面。開展形式多樣的培訓(xùn)，每年至少舉辦兩次關(guān)于押品知識的專題培訓(xùn)，延請專業(yè)老師授課，及時更新專業(yè)知識，拓展信貸人員押品知識面，提升業(yè)務(wù)素質(zhì)。