一、項(xiàng)目背景及目標(biāo)

傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款流程包含客戶申請(qǐng)、房產(chǎn)評(píng)估、授信審批、合同簽訂、抵押登記、支用放款等步驟，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要客戶與客戶經(jīng)理現(xiàn)場(chǎng)參與。傳統(tǒng)貸款流程存在以下問(wèn)題：一方面，客戶無(wú)法提前準(zhǔn)確預(yù)知貸款額度，需多次到現(xiàn)場(chǎng)面簽；另一方面貸款全流程涉及崗位較多，審批耗時(shí)長(zhǎng)。隨著電子信息技術(shù)的不斷革新，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)迅速發(fā)展，越來(lái)越多的人們開(kāi)始選擇通過(guò)線上渠道辦理業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)由線下模式向線上渠道延伸也已成為行業(yè)趨勢(shì)。

傳統(tǒng)銀行房產(chǎn)抵押貸款中，房產(chǎn)評(píng)估是房產(chǎn)押品風(fēng)險(xiǎn)管理的重要環(huán)節(jié)，依賴線下操作，一方面線下評(píng)估依賴專(zhuān)業(yè)評(píng)估人員依據(jù)市場(chǎng)情況對(duì)房產(chǎn)價(jià)值的正確把握，不僅估值費(fèi)用較高，而且容易滋生較大的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，全線下的房產(chǎn)估值難以形成結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)沉淀，難以形成自身評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，好壞押品無(wú)法區(qū)分，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法自主掌控。

重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（下面簡(jiǎn)稱(chēng)“重慶農(nóng)商行”）于2019年推出了首期線上化的房屋抵押貸款“房快貸”，實(shí)現(xiàn)了貸款的線上申請(qǐng)，同時(shí)及時(shí)分配網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)人員上門(mén)核驗(yàn)房屋抵押資產(chǎn)并進(jìn)行估值，收到了市場(chǎng)的積極反響。但是該產(chǎn)品存在對(duì)線下操作流程的依賴，且不同機(jī)構(gòu)員工在辦理時(shí)效、估值精準(zhǔn)性方面存在較大差異。為了更好地服務(wù)客戶，踐行“零售立行”戰(zhàn)略，提升金融產(chǎn)品的易得性，進(jìn)一步完善“房快貸”產(chǎn)品體驗(yàn)，解決傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中的痛點(diǎn)，重慶農(nóng)商行于2020年底啟動(dòng)對(duì)“房快貸”產(chǎn)品的迭代升級(jí)工作，推出針對(duì)個(gè)人客戶的線上房屋抵押貸款產(chǎn)品“房快貸2.0”，在該版本中結(jié)合多方數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)房屋押品線上估值，大幅提升房屋估值準(zhǔn)確性與時(shí)效性，同時(shí)實(shí)現(xiàn)流程線上化、貸款審批自動(dòng)化、信貸資料無(wú)紙化，對(duì)提升產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、獲取更大收益具有重要的促進(jìn)作用。

二、項(xiàng)目方案

“房快貸2.0”是重慶農(nóng)商行推出的一款線上房屋抵押貸款產(chǎn)品，具有“業(yè)務(wù)流程線上化、押品估值精準(zhǔn)化、貸款審批自動(dòng)化、信貸資料無(wú)紙化”四大創(chuàng)新點(diǎn)，將銀行傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)近1個(gè)月受理耗時(shí)大幅縮短為3天，為客戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)抵押貸款需求提供極大便利。

（一）技術(shù)實(shí)施

1、建立外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理平臺(tái)

通過(guò)比對(duì)分析多家外部房屋估值平臺(tái)數(shù)據(jù)，可以有效提升房屋估值精準(zhǔn)性，同時(shí)，通過(guò)綜合分析包括司法等多種外部數(shù)據(jù)源，可以有效提升對(duì)押品質(zhì)量的評(píng)判。為了提升對(duì)外部數(shù)據(jù)的融合分析應(yīng)用能力，重慶農(nóng)商行建立了全行級(jí)的外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺(tái)，集中接入和管理外部數(shù)據(jù)，平臺(tái)架構(gòu)如圖1所示，主要包括服務(wù)網(wǎng)關(guān)、應(yīng)用管理端、開(kāi)發(fā)控制端、監(jiān)控、結(jié)構(gòu)化解析等功能，實(shí)現(xiàn)了外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入、服務(wù)流轉(zhuǎn)和對(duì)內(nèi)的數(shù)據(jù)服務(wù)，建立了外部數(shù)據(jù)服務(wù)高速通道，逐步實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)治理，滿足數(shù)據(jù)二次使用需求。截至2021年9月，通過(guò)外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺(tái)一站式采集了包括征信、司法、稅務(wù)、公積金、通訊運(yùn)營(yíng)商、房產(chǎn)估值等40余家合法外部數(shù)據(jù)源，為“房快貸2.0”房屋估值模型、自動(dòng)審批模型和反欺詐模型提供了非金融數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

圖1 外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺(tái)基本架構(gòu)

2、自建模型實(shí)現(xiàn)房屋自動(dòng)估值

通過(guò)外部數(shù)據(jù)綜合管理平臺(tái)，接入多家三方評(píng)估數(shù)據(jù)源。結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，對(duì)房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)地址進(jìn)行解析識(shí)別，并自建房屋估值模型，對(duì)多家三方評(píng)估機(jī)構(gòu)的估值結(jié)果進(jìn)行綜合決策，實(shí)現(xiàn)對(duì)房產(chǎn)的“一房一價(jià)”實(shí)時(shí)自動(dòng)化估值，并結(jié)合銀行客戶經(jīng)理的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況，在縮短估值時(shí)間的同時(shí)提升房屋估值的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避非市場(chǎng)因素影響押品估價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

3、通過(guò)電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)電子證據(jù)保全

重慶農(nóng)商行建立了獨(dú)立統(tǒng)一的電子證據(jù)保全平臺(tái)，綜合運(yùn)用電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素、證據(jù)鏈文件等進(jìn)行存證固化，并且在貸前進(jìn)行賦強(qiáng)公正，實(shí)現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，確保電子證據(jù)全面、有效，解決傳統(tǒng)模式下業(yè)務(wù)信息分散、電子證據(jù)效力難以自證的問(wèn)題，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利，降低維權(quán)成本，提高維權(quán)效率。

另外，重慶農(nóng)商行建立了統(tǒng)一的法務(wù)管理平臺(tái)，在發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)后，對(duì)申請(qǐng)仲裁所需要的證據(jù)材料進(jìn)行自動(dòng)調(diào)取和打包，并推送至重慶仲裁委互聯(lián)網(wǎng)仲裁平臺(tái)申請(qǐng)仲裁立案，提升糾紛處置效率，降低處置成本。

（二）產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)

目標(biāo)客戶：年滿18歲，有重慶市常住戶口或有效居住證明，可以提供重慶市轄內(nèi)房產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的自然人。

貸款金額：經(jīng)營(yíng)類(lèi)單戶貸款金額最高不超過(guò)500萬(wàn)元；消費(fèi)類(lèi)單戶貸款金額最高不超過(guò)100萬(wàn)元。

循環(huán)額度有效期：最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

貸款期限：經(jīng)營(yíng)類(lèi)不超過(guò)1年；消費(fèi)類(lèi)不超過(guò)10年。

貸款方式：房產(chǎn)抵押擔(dān)保。

還款方式：按期結(jié)息到期還本，按期結(jié)息分期還本，等額本息，等額本金，支持隨借隨還。

貸款用途：經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需流動(dòng)資金；消費(fèi)類(lèi)貸款用于房屋裝修、購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、耐用消費(fèi)品、旅游、教育等生活消費(fèi)。

（三）業(yè)務(wù)流程

1、貸款申請(qǐng)。借款人通過(guò)重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行APP、微銀行微信公眾號(hào)等線上電子渠道發(fā)起貸款申請(qǐng)流程，錄入抵押物情況、貸款用途等信息。完成征信等信息授權(quán)后，提交貸款申請(qǐng)。

圖2 通過(guò)重慶農(nóng)商行微銀行公眾號(hào)發(fā)起貸款申請(qǐng)流程

2、自動(dòng)預(yù)審批。系統(tǒng)建立審批模型，根據(jù)借款人申請(qǐng)信息及獲取的外部數(shù)據(jù)自動(dòng)進(jìn)行貸款預(yù)審批，預(yù)審批出具預(yù)授信額度，并在信貸系統(tǒng)生成貸款申請(qǐng)意向。

圖3 重慶農(nóng)商行微銀行公眾號(hào)出具預(yù)授信額度頁(yè)面

3、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查?？蛻艚?jīng)理接到調(diào)查任務(wù)后，到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查，錄入調(diào)查信息，系統(tǒng)自動(dòng)生成調(diào)查報(bào)告，由雙人交叉復(fù)核授權(quán)，在線提交系統(tǒng)審批。

4、系統(tǒng)審批。系統(tǒng)根據(jù)客戶經(jīng)理錄入的授信信息，結(jié)合外部數(shù)據(jù)信息，對(duì)貸款進(jìn)行終審批，并實(shí)時(shí)向客戶同步審批結(jié)果。

5、合同簽約與抵押登記。貸款審批通過(guò)后，借款人可線上簽訂電子合同，并通過(guò)房管局遠(yuǎn)程申報(bào)系統(tǒng)辦理抵押登記。

圖4 通過(guò)重慶農(nóng)商行微銀行公眾號(hào)查看終授信及簽約進(jìn)度

6、線上支用/還款。抵押登記辦妥后，客戶可以通過(guò)重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行APP、微銀行微信公眾號(hào)進(jìn)行線上自助支用及還款。

圖5 通過(guò)重慶農(nóng)商行微銀行公眾號(hào)進(jìn)行線上自助支用

（四）風(fēng)險(xiǎn)管控策略

重慶農(nóng)商行房屋抵押貸款產(chǎn)品“房快貸2.0”為線上線下結(jié)合的個(gè)人抵押類(lèi)貸款產(chǎn)品，其中，貸款申請(qǐng)、額度預(yù)評(píng)估、貸款終審批、合同簽訂、抵押登記、支用環(huán)節(jié)、貸后管理均實(shí)現(xiàn)了線上化、智能化，貸款調(diào)查環(huán)節(jié)線下進(jìn)行，風(fēng)險(xiǎn)較純線上產(chǎn)品低，其風(fēng)險(xiǎn)控制主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制

在業(yè)務(wù)申請(qǐng)上，重慶農(nóng)商行嚴(yán)格按照監(jiān)管部門(mén)要求加強(qiáng)身份識(shí)別及驗(yàn)證，在提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)前核查客戶相關(guān)信息，通過(guò)對(duì)客戶身份的五要素進(jìn)行驗(yàn)證，保證客戶身份的真實(shí)性；在貸款發(fā)放前，必須通過(guò)房管局遠(yuǎn)程申報(bào)系統(tǒng)完成抵押登記手續(xù)辦理，以保證抵押物的真實(shí)性、抵押權(quán)設(shè)立的有效性；對(duì)于經(jīng)營(yíng)性貸款單戶貸款50萬(wàn)元以上，以及消費(fèi)類(lèi)貸款單戶貸款30萬(wàn)元以上的，重慶農(nóng)商行采用受托支付方式以防止大額借貸欺詐。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)控制

重慶農(nóng)商行綜合運(yùn)用行內(nèi)行外數(shù)據(jù)，如行內(nèi)外審慎名單、人行征信報(bào)告，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)審批模型，對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查，同時(shí)結(jié)合客戶經(jīng)理的線下調(diào)查數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)控制補(bǔ)充，從行內(nèi)行外、線上線下多維度識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

3、反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)控制

重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)辦理必須進(jìn)行客戶五要素身份認(rèn)證，并將客戶信息、申請(qǐng)記錄、支用記錄等進(jìn)行存檔；通過(guò)客戶經(jīng)理線下調(diào)查時(shí)對(duì)借款人身份、押品狀況、貸款用途進(jìn)行核實(shí)，確保貸款用途符合反洗錢(qián)相關(guān)規(guī)定；要求大額交易客戶提供相關(guān)受托支付證明材料，參照《法人金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)管理指引（試行）》來(lái)管控洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

4、操作風(fēng)險(xiǎn)控制

在資料的收集和傳遞中存在較多人工操作環(huán)節(jié)，存在操作風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致資料情況不實(shí)，該風(fēng)險(xiǎn)可能引起審核授信偏差。為有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)在調(diào)查時(shí)由采用AI移動(dòng)盡調(diào)，實(shí)現(xiàn)定人、定點(diǎn)、定時(shí)，避免虛假盡調(diào)；對(duì)客戶經(jīng)理需要調(diào)查的內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)判斷貸款申請(qǐng)信息、調(diào)查資料的完整性與合規(guī)性，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批，避免人工審批帶來(lái)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制

審批模型的時(shí)效性十分重要。為了保證審批模型的時(shí)效性，重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”業(yè)務(wù)根據(jù)自建風(fēng)險(xiǎn)模型自動(dòng)進(jìn)行審批，采取灰度發(fā)布、逐步推廣的方式不斷驗(yàn)證模型，并通過(guò)運(yùn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，持續(xù)完善風(fēng)險(xiǎn)模型，有效控制審批模型系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

6、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)控制

重慶農(nóng)商行“房快貸2.0”為線上線下業(yè)務(wù)相結(jié)合產(chǎn)品，在辦理業(yè)務(wù)前需獲得客戶授權(quán)，在受理、調(diào)查、審批、協(xié)議簽訂、放款、支付環(huán)節(jié)均符合監(jiān)管要求。

三、創(chuàng)新點(diǎn)

（一）貸款流程線上化，提高業(yè)務(wù)效率

“房快貸2.0”產(chǎn)品流程基本實(shí)現(xiàn)線上化，支持客戶線上提交貸款申請(qǐng)、線上簽訂電子合同、遠(yuǎn)程辦理抵押登記，有效避免客戶多次往返銀行；支持客戶自助線上支用、還款與續(xù)貸，根據(jù)支用模型自動(dòng)審批，簡(jiǎn)化出賬操作，深化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，提高業(yè)務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)。

（二）自建估值模型，提升押品估值準(zhǔn)確性

“房快貸2.0”產(chǎn)品通過(guò)引入三方評(píng)估數(shù)據(jù)源，結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)自建內(nèi)部估值模型，提供更加客觀的房屋評(píng)估價(jià)，同時(shí)結(jié)合銀行客戶經(jīng)理的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查情況，實(shí)現(xiàn)每筆交易房產(chǎn)單獨(dú)定價(jià)，在縮短估值時(shí)間的同時(shí)提升房屋價(jià)值的準(zhǔn)確性，有效規(guī)避非市場(chǎng)因素影響押品估價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)不斷提升現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)智能化水平，客戶經(jīng)理可通過(guò)行內(nèi)移動(dòng)盡調(diào)APP，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查“定人、定點(diǎn)、定時(shí)”，通過(guò)對(duì)調(diào)查流程及內(nèi)容進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，支持通過(guò)移動(dòng)調(diào)查終端實(shí)現(xiàn)貸款流程實(shí)時(shí)提交審批，極大提升了客戶經(jīng)理辦貸效率。

（三）貸款審批自動(dòng)化，降低操作風(fēng)險(xiǎn)

“房快貸2.0”產(chǎn)品完全由重慶農(nóng)商行自行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模型的自主掌控。通過(guò)建立客戶評(píng)分模型與房屋評(píng)分模型，結(jié)合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批。通過(guò)將授信流程標(biāo)準(zhǔn)化，有效降低操作風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)效率。

同時(shí)重慶農(nóng)商行針對(duì)線上產(chǎn)品建立智能催收系統(tǒng)，通過(guò)短信、智能語(yǔ)音對(duì)逾期客戶進(jìn)行自動(dòng)催收。建立智能貸后預(yù)警模型，及時(shí)識(shí)別客戶貸后風(fēng)險(xiǎn)，盡早處置減少損失。

（四）貸款資料無(wú)紙化，減少客戶資料提供

通過(guò)引入內(nèi)外部數(shù)據(jù)源，自動(dòng)填充授信相關(guān)數(shù)據(jù)，減少客戶紙質(zhì)資料的收集，對(duì)貸款申請(qǐng)書(shū)、征信查詢授權(quán)書(shū)、合同等文本材料采用電子形式，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗(yàn)。

同時(shí)，重慶農(nóng)商行運(yùn)用電子簽名、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對(duì)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)發(fā)生過(guò)程中的關(guān)鍵業(yè)務(wù)要素、證據(jù)鏈文件等進(jìn)行存證固化，實(shí)現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利，降低維權(quán)成本，提高維權(quán)效率。

四、技術(shù)實(shí)現(xiàn)特點(diǎn)

（一）完全自主開(kāi)發(fā)，建成投產(chǎn)成本低

“房快貸2.0”產(chǎn)品充分依托重慶農(nóng)商行新信貸與投資管理系統(tǒng)原有的功能，涉及到智能決策系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)、微銀行、手機(jī)銀行APP的對(duì)接，行內(nèi)存量系統(tǒng)改造量小，基本不會(huì)對(duì)行內(nèi)系統(tǒng)產(chǎn)生影響，建成投產(chǎn)成本低，同時(shí)也保證了產(chǎn)品的快速上線和迭代。

（二）房屋線上自動(dòng)估值，輔以線下人工核查

“房快貸2.0”產(chǎn)品將房屋估值流程線上化，自建評(píng)估模型，實(shí)現(xiàn)房產(chǎn)的實(shí)時(shí)自動(dòng)估價(jià)，同時(shí)充分發(fā)揮重慶農(nóng)商行的線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)客戶經(jīng)理進(jìn)行房產(chǎn)線下核實(shí)，確保房屋估值準(zhǔn)確性，有效縮短估值時(shí)間，有助于實(shí)現(xiàn)押品數(shù)據(jù)沉淀與集中監(jiān)控管理，規(guī)避非市場(chǎng)因素影響押品估價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）基于數(shù)據(jù)的自動(dòng)決策

“房快貸2.0”產(chǎn)品整體風(fēng)控模型完全由重慶農(nóng)商行設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的自主把控；運(yùn)用大數(shù)據(jù)平臺(tái)，對(duì)行內(nèi)外海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析加工，并結(jié)合機(jī)器學(xué)習(xí)算法，建立智能化數(shù)據(jù)決策模型，實(shí)時(shí)進(jìn)行自動(dòng)決策計(jì)算；結(jié)合反欺詐數(shù)據(jù)、身份核查及行內(nèi)黑名單、審慎名單等數(shù)據(jù)對(duì)客戶身份進(jìn)行加強(qiáng)驗(yàn)證和判斷，實(shí)現(xiàn)對(duì)欺詐行為的有效規(guī)避。

（四）運(yùn)用區(qū)塊鏈、智能合約等技術(shù)，保全電子證據(jù)

利用消息摘要技術(shù)，將“房快貸2.0”業(yè)務(wù)信息（包括合同信息、交易信息等）進(jìn)行脫敏處理，形成存證數(shù)據(jù)；運(yùn)用區(qū)塊鏈等技術(shù)，將存證數(shù)據(jù)上鏈存儲(chǔ)，實(shí)現(xiàn)存證數(shù)據(jù)的可追溯、可審計(jì)；利用智能合約技術(shù),嚴(yán)格自動(dòng)執(zhí)行存證數(shù)據(jù)的脫敏、電子簽名、加蓋可信時(shí)間戳等處理流程，并生成符合司法要求的電子證據(jù)，實(shí)現(xiàn)“房快貸2.0”業(yè)務(wù)全流程證據(jù)保全，為金融消費(fèi)者舉證維權(quán)提供便利。

五、項(xiàng)目過(guò)程管理

2020年12月，完成項(xiàng)目行內(nèi)立項(xiàng)；

2021年4月，完成項(xiàng)目需求設(shè)計(jì)；

2021年7月，完成產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和系統(tǒng)改造；

2021年8月18日，“房快貸2.0”正式全行推廣。

六、運(yùn)營(yíng)情況

“房快貸2.0”產(chǎn)品于2019年11月正式在重慶農(nóng)商行上線以來(lái)，通過(guò)充分調(diào)研，于2021年8月18日優(yōu)化迭代推出“房快貸2.0”。截至2021年9月22日，“房快貸2.0”貸款余額205億元，累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)11萬(wàn)戶?！胺靠熨J”產(chǎn)品上線以來(lái)，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，緊跟市場(chǎng)變化。版本迭代短、頻、快，已累計(jì)發(fā)起迭代47次。

七、項(xiàng)目成效

（一）產(chǎn)品規(guī)模突破200億，發(fā)展勢(shì)頭良好

“房快貸2.0”貸款余額205億元，發(fā)放與余額規(guī)模皆突破200億大關(guān)，累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)11萬(wàn)戶，未來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好。

（二）大幅縮短辦理時(shí)長(zhǎng)

“房快貸2.0”產(chǎn)品簡(jiǎn)化客戶業(yè)務(wù)辦理流程，有效縮短辦貸時(shí)間，只需與客戶見(jiàn)一面即可完成業(yè)務(wù)受理，將銀行傳統(tǒng)抵押貸款業(yè)務(wù)近1個(gè)月受理耗時(shí)大幅縮短為3天，為客戶個(gè)人經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)抵押貸款需求提供極大便利，極大提升客戶體驗(yàn)。

（三）快速審批，降本增效

“房快貸2.0”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)貸款審批的模型化、自動(dòng)化、即時(shí)化，避免傳統(tǒng)人工審批的操作風(fēng)險(xiǎn)，節(jié)約審批等待時(shí)長(zhǎng)、節(jié)省審批人力投入，單筆貸款至少節(jié)省人力4.5小時(shí)，節(jié)約等待時(shí)長(zhǎng)3個(gè)工作日。以日均申請(qǐng)量200戶計(jì)算，全年可節(jié)約客戶經(jīng)理人力7300人天，節(jié)約審查審批崗人力9100人天。

（四）減少客戶資料提供，提高客戶體驗(yàn)

貸款資料無(wú)紙化，實(shí)現(xiàn)線上授權(quán)、線上簽約、線上支用、線上還款，減少客戶紙質(zhì)資料的收集、報(bào)送，有效踐行了便捷、綠色的辦貸理念，提高業(yè)務(wù)辦理效率，提升客戶體驗(yàn)，減少人力物資消耗，極大節(jié)約了運(yùn)營(yíng)成本。

（五）新客率占比高，有效支撐行內(nèi)客群拓展

“房快貸2.0”受理客群由本人所有押品拓展至第三人，進(jìn)一步豐富客戶來(lái)源，新客率達(dá)94%，為我行新增貸款客戶提供有力支撐。

（六）風(fēng)控成效顯著

全行不良23戶，不良率0.08%，低于同期發(fā)放貸款0.51個(gè)百分點(diǎn)，反欺詐攔截高風(fēng)險(xiǎn)客戶200余戶。

（七）紓解小微企業(yè)融資難題

“房快貸2.0”個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶服務(wù)，現(xiàn)已服務(wù)經(jīng)營(yíng)性客戶將近3萬(wàn)余戶，融資248億元，切實(shí)紓解小微企業(yè)融資難題。

八、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

重慶農(nóng)商行打造以“線上線下融合”“數(shù)據(jù)決策”和“快速迭代”為典型特征的線上數(shù)字化金融產(chǎn)品體系，推出“房快貸2.0”產(chǎn)品。產(chǎn)品將傳統(tǒng)房產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化改造，采用線上線下渠道結(jié)合的方式，具有業(yè)務(wù)流程線上化、押品估值精準(zhǔn)化、貸款審批自動(dòng)化、信貸資料無(wú)紙化四大創(chuàng)新點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)線上評(píng)估、授信線上審批、款項(xiàng)線上支用，大幅縮短辦理時(shí)長(zhǎng)，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本，提高客戶體驗(yàn)，紓解小微企業(yè)融資難題，推動(dòng)數(shù)字普惠金融應(yīng)用。

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