揭秘線(xiàn)下場(chǎng)景：以效率換來(lái)的風(fēng)控優(yōu)勢(shì)

車(chē)抵貸行業(yè)中有一句流傳甚廣的廣告詞，“有車(chē)就能貸”。但在現(xiàn)實(shí)中，是不是真的“有車(chē)就能貸”？

紀(jì)錄片中出現(xiàn)的人人聚財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理孫曉玲給出了明確的否定答案，“一些車(chē)貸平臺(tái)只要有車(chē)就能放貸，這樣是不負(fù)責(zé)任的做法，如果不檢驗(yàn)借款人本身的資質(zhì)和還款能力，只去做車(chē)的風(fēng)控，就會(huì)出現(xiàn)高壞賬率?！?/p>

從視頻中可以看到，在車(chē)輛評(píng)估之后，借款人需要經(jīng)過(guò)面審環(huán)節(jié)平臺(tái)才能決定是否放款、放多少款。在面審環(huán)節(jié)中，人人聚財(cái)?shù)拿鎸弳T詳細(xì)考察了借款人的身份資質(zhì)、負(fù)債情況、收入狀況等等，來(lái)排除欺詐風(fēng)險(xiǎn)，保證借款人有足夠的還款意愿和還款能力。這個(gè)特色的“面審”環(huán)節(jié)，可以說(shuō)是車(chē)抵貸壞賬率低于網(wǎng)貸行業(yè)平均水平的“獨(dú)門(mén)秘籍”。這正是車(chē)抵貸與消費(fèi)金融或信貸的不同之處，由于現(xiàn)有技術(shù)水平的限制，車(chē)輛評(píng)估必須在線(xiàn)下進(jìn)行，在傳統(tǒng)觀念中，這是車(chē)抵貸業(yè)務(wù)的一個(gè)致命劣勢(shì)?！叭{馬車(chē)”中的消費(fèi)金融和信用貸款，絕大多數(shù)都采用了純線(xiàn)上的模式。只需填寫(xiě)少量信息，借款項(xiàng)目就能迅速通過(guò)審批放款，單個(gè)客戶(hù)的服務(wù)成本極低。但車(chē)抵貸就沒(méi)這么容易了，就拿視頻中出現(xiàn)的平臺(tái)人人聚財(cái)來(lái)說(shuō)，在全國(guó)有120家線(xiàn)下借款門(mén)店，5000余名線(xiàn)下員工，每個(gè)借款客戶(hù)都要經(jīng)過(guò)10余個(gè)環(huán)節(jié)才能最終放款。相比于純線(xiàn)上的信貸來(lái)說(shuō)，嚴(yán)重“浪費(fèi)”人力的車(chē)抵貸業(yè)務(wù)可謂效率低下。一家新成立的信貸平臺(tái)可以在短時(shí)間內(nèi)刷出很好看的高交易額數(shù)據(jù)，但車(chē)貸平臺(tái)只能一家一家開(kāi)線(xiàn)下門(mén)店擴(kuò)張業(yè)務(wù)。

然而車(chē)抵貸看似“低效、浪費(fèi)”的業(yè)務(wù)流程，卻帶來(lái)了對(duì)風(fēng)控來(lái)說(shuō)無(wú)比珍貴的場(chǎng)景——線(xiàn)下接觸借款人。通過(guò)“車(chē)輛評(píng)估+資料查驗(yàn)+面審+實(shí)地考察+總部審核”的線(xiàn)上線(xiàn)下結(jié)合的立體風(fēng)控手段，車(chē)貸平臺(tái)為劣質(zhì)資產(chǎn)設(shè)立了重重的“防火墻”。線(xiàn)下接觸借款人讓偽造身份欺詐的成本變高，經(jīng)驗(yàn)豐富的面審員對(duì)借款人的負(fù)債情況、還款意愿、還款能力等進(jìn)行摸底，就算真的出現(xiàn)了借款人無(wú)法償還的情況，還能通過(guò)GPS追查車(chē)輛進(jìn)行變賣(mài)來(lái)保證投資人的資金安全。據(jù)人人聚財(cái)官網(wǎng)披露，其壞賬率長(zhǎng)期控制在1%左右，車(chē)貸行業(yè)中的領(lǐng)先平臺(tái)通常也可以控制在5%之內(nèi)，相比之下，信貸平臺(tái)則動(dòng)輒上兩位數(shù)的壞賬率，此前媒體甚至曝光了現(xiàn)金貸行業(yè)超過(guò)30%的平均壞賬率。

還原借款人群體：車(chē)抵貸投資人的錢(qián)投給了誰(shuí)？

“我們的借款客群主要是40歲左右，學(xué)歷大專(zhuān)及以下，在三四線(xiàn)城市做小生意的個(gè)體工商戶(hù)?！比巳司圬?cái)CEO許建文說(shuō)道。

紀(jì)錄片中的兩個(gè)真實(shí)借款用戶(hù)都是如此，借款人周先生是一個(gè)包子鋪的老板，他借錢(qián)是為了新開(kāi)一家包子店，另一名借款人孟小姐開(kāi)著一家汽車(chē)美容店，她想把借來(lái)的錢(qián)用來(lái)買(mǎi)新設(shè)備。

孟小姐和周先生這樣典型的車(chē)貸借款人，是三四線(xiàn)城市民間經(jīng)濟(jì)中流砥柱的力量，但他們恰恰同時(shí)是融資“困難戶(hù)”。做小買(mǎi)賣(mài)的生意人往往沒(méi)有雄厚的資金儲(chǔ)備，出于擴(kuò)大規(guī)模、周轉(zhuǎn)資金、購(gòu)買(mǎi)原材料、應(yīng)付意外開(kāi)支等等的目的，融資需求非常旺盛。做線(xiàn)下業(yè)務(wù)的小生意人普遍現(xiàn)金交易占比很高，交易不過(guò)銀行的賬是普遍情況，往往缺乏甚至根本沒(méi)有征信記錄，很難滿(mǎn)足傳統(tǒng)金融中高高在上的融資門(mén)檻。這就造成了一個(gè)怪現(xiàn)象，有著良好還款能力、老實(shí)本分、最需要頻繁融資的優(yōu)質(zhì)借款人，卻是傳統(tǒng)金融體系覆蓋不到的盲區(qū)。也正因此，民間高利貸、企業(yè)之間的私下拆解等民間金融行為才會(huì)存在土壤。

互聯(lián)網(wǎng)金融在幾年前介入車(chē)抵貸行業(yè)后，逐漸激烈的競(jìng)爭(zhēng)使借款端的融資成本不斷下降，從早先11、12年的月息5分以上，降低到了現(xiàn)在的月息2分上下。P2P車(chē)抵貸可以說(shuō)在一定層面上解決了小微個(gè)體融資難、融資貴的難題，是國(guó)家提倡的“普惠金融”最貼切的踐行者。再加之其天然的合規(guī)和風(fēng)控優(yōu)勢(shì)，P2P用戶(hù)值得選擇實(shí)力強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范的車(chē)抵貸平臺(tái)作為長(zhǎng)期持有的理財(cái)資產(chǎn)配置。

P2P網(wǎng)貸乃至互金行業(yè)都應(yīng)該秉持與車(chē)貸行業(yè)相同的使命，讓小微有尊嚴(yán)融資，給理財(cái)以?xún)?yōu)質(zhì)資產(chǎn)。