不斷創(chuàng)新的金融形態(tài)、層層推進(jìn)的監(jiān)管正在為互聯(lián)網(wǎng)金融的未來增添更多的變數(shù)。由財新傳媒和人人聚財聯(lián)合主辦的第二屆中國互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇日前開幕，論壇主題為“互聯(lián)網(wǎng)金融的遠(yuǎn)方與格局展望”。如何看待金融科技的未來？有效的監(jiān)管將為互金行業(yè)帶來哪些影響？如何在創(chuàng)新的同時有效防范數(shù)據(jù)風(fēng)險？相關(guān)專家學(xué)者就此展開了深入的研討。

金融科技是未來競爭的關(guān)鍵

近些年，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，極大驅(qū)動了金融創(chuàng)新的進(jìn)步，為金融發(fā)展注入新活力。當(dāng)下金融科技如今究竟發(fā)展到了什么程度？業(yè)內(nèi)人士對此觀點不一。

“目前行業(yè)中金融科技應(yīng)用度還比較低，導(dǎo)致難普、難惠?！卑俣雀笨偛命S爽表示，國內(nèi)在整個信息數(shù)據(jù)共享上的步伐還是跟不上市場發(fā)展速度，信貸服務(wù)的線上化程度較低導(dǎo)致難普；金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力不足，在消費(fèi)者想要的產(chǎn)品或者想要的定價上，還沒有能力提供與之相匹配的差異化服務(wù)，導(dǎo)致難惠。

前世界銀行全球金融與市場局首席金融專家王君提到，金融服務(wù)的核心是要判斷借款人的還款意愿和還款能力。當(dāng)前很多數(shù)據(jù)都是無效數(shù)據(jù)，有可能是重復(fù)計算，也可能是無關(guān)緊要的數(shù)據(jù)，而這個和最后的還款結(jié)果是弱相關(guān)的。

但正因為如此，金融科技的水平將成為決定互聯(lián)網(wǎng)金融未來的關(guān)鍵要素。隨著監(jiān)管的不斷深入，套利空間消失，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合也必將回到原點——通過技術(shù)提升金融效率、拓展普惠空間。與會專家判斷，2017年將是金融科技元年。未來，金融科技將滲透至互聯(lián)網(wǎng)金融流程中的每一個鏈條。

“從獲客開始，到風(fēng)控、產(chǎn)品和服務(wù)的全鏈條里面，各項金融科技的應(yīng)用都能起到非常重要的作用。”黃爽表示，智能金融能夠從前、中、后臺去升級，而不僅僅是簡單的前臺場景的導(dǎo)流。

作為車抵貸行業(yè)頭部平臺領(lǐng)導(dǎo)者，人人聚財創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官許建文表示，金融科技應(yīng)該武裝和改造互金流程中的每一個環(huán)節(jié)?！耙跃€上車貸為例，車抵貸業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的幾個發(fā)展障礙：線下作業(yè)效率高，一線員工缺乏生產(chǎn)力工具，風(fēng)控停留在典當(dāng)思維，貸后反應(yīng)模式落后。解決這些問題需要倚仗對金融科技的應(yīng)用，使?fàn)I銷全渠道化、風(fēng)控數(shù)據(jù)化、運(yùn)營自動化、貸后智能化，最終提升線上線下的業(yè)務(wù)效能，并改善用戶體驗。”許建文判斷，由于高持續(xù)投入、短時間內(nèi)低產(chǎn)出等特征，金融科技將逐漸成為僅存在于少數(shù)龍頭企業(yè)之間的競爭，是未來平臺在競爭中取得優(yōu)勢的關(guān)鍵因子。

蘇寧金融研究院金融中心主任薛洪言認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的未來就在金融科技的積累上面，用其在風(fēng)控層面、營銷層面、獲客層面、數(shù)據(jù)層面、金融科技層面的優(yōu)勢去跟傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融合、合作，雙方實現(xiàn)互補(bǔ)發(fā)展，以適應(yīng)行業(yè)新的變化和格局。

監(jiān)管推動行業(yè)規(guī)范發(fā)展

隨著一系列監(jiān)管政策的密集出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的方向和路徑也引發(fā)市場關(guān)注。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會統(tǒng)計分析部主任周國林認(rèn)為，國內(nèi)互金行業(yè)進(jìn)入了一個強(qiáng)監(jiān)管周期，但他同時表示，“金融監(jiān)管是非常謹(jǐn)慎的，每出臺一項政策都需要足夠的數(shù)據(jù)和信息支撐。”

中國人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任楊東認(rèn)為，監(jiān)管要把握好度，避免走極端，既要防止劣幣驅(qū)逐良幣，也不能使互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新喪失活力。

在許建文看來，監(jiān)管是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)配置，金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，金融監(jiān)管也在及時有效地應(yīng)變，解決行業(yè)發(fā)展過程中存在的難點和負(fù)面影響，“與時俱進(jìn)、恰到好處的監(jiān)管是互金發(fā)展的有力支撐”。

王君指出，對金融的監(jiān)管要堅持有法可依且落到實處，應(yīng)加大平臺方違規(guī)成本，并做到行為的可追溯性。

市場普遍認(rèn)為，監(jiān)管大潮為互金行業(yè)的種種變革提供了推動力。許建文表示，監(jiān)管帶來了互金行業(yè)的馬太效應(yīng)及自凈化，監(jiān)管是開啟互金2.0時代的鑰匙，合規(guī)調(diào)整期后，互金的良性競爭將真正開始。

數(shù)據(jù)基建將逐步顯現(xiàn)價值

數(shù)據(jù)是金融的核心。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年大爆發(fā)，個人信用數(shù)據(jù)的價值越來越被重視，并引發(fā)了商業(yè)公司未經(jīng)授權(quán)使用個人隱私數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)黑產(chǎn)販賣個人數(shù)據(jù)等問題。

一方面是互金公司對數(shù)據(jù)的饑渴，另一方面則是數(shù)據(jù)的濫用。“未來互聯(lián)網(wǎng)金融一個不可繞過的門檻，就是個人信息保護(hù)和數(shù)據(jù)保護(hù)的問題?！霸谕蹙磥?，一方面要建設(shè)真正正規(guī)的征信體系，但另一方面又要警惕個人信息被過度采集，造成政治和商業(yè)濫用的可能性。

也有從業(yè)者認(rèn)為，在數(shù)據(jù)報送等方面，在平臺與監(jiān)管方之間尚存在一些技術(shù)性障礙。

清華大學(xué)法學(xué)院副教授劉晗認(rèn)為，互金平臺需要將批量大數(shù)據(jù)輸送給監(jiān)管方，監(jiān)管部門需要采取更嚴(yán)格的保護(hù)措施，使數(shù)據(jù)泄露的可能性與危害降到最低。

數(shù)據(jù)方面的監(jiān)管已經(jīng)在行動之中。周國林透露，信息和數(shù)據(jù)是中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會服務(wù)工作的基礎(chǔ)，協(xié)會近兩年做了大量基建工作，包括打造統(tǒng)計檢測制度、信息披露系統(tǒng)、信用信息共享系統(tǒng)。未來三五年后，這些基礎(chǔ)設(shè)施會體現(xiàn)出它的作用和價值。（光明融媒溫源）