抵押特征播報(bào)

編輯

（一）抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同?！稉?dān)保法》第38條：“抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。” [1]

（二）抵押不轉(zhuǎn)移抵押財(cái)產(chǎn)的占有?！稉?dān)保法》第33條：“本法所稱抵押，是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對本法第三十四條所列財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償?！?[1]

（三）當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。

財(cái)產(chǎn)概念播報(bào)

編輯

可以抵押與不可以抵押的財(cái)產(chǎn)

可以抵押的財(cái)產(chǎn)：

《擔(dān)保法》第三十四條下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）抵押人所有的房屋和其他地上定著物；

（二）抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（三）抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物；

（四）抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn)；

（五）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)；

（六）依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。 [1]

不可以抵押的財(cái)產(chǎn)：

《擔(dān)保法》第三十七條下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但本法第三十四條第五項(xiàng)、第三十六條第三款規(guī)定的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 [1]

種類播報(bào)

編輯

（一）不動(dòng)產(chǎn)抵押

是指以不動(dòng)產(chǎn)為抵押物而設(shè)置的抵押。所謂不動(dòng)產(chǎn)是指不能移動(dòng)或移動(dòng)后會(huì)喪失其原有價(jià)值或失去其使用價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如土地（在中國僅限于建設(shè)用地使用權(quán)和可以抵押的土地承包經(jīng)營權(quán)）、建筑物和其他土地附著物（如房屋等）等。

（二）動(dòng)產(chǎn)抵押

是指以動(dòng)產(chǎn)作為抵押物而設(shè)置的抵押。動(dòng)產(chǎn)是指可以移動(dòng)并且移動(dòng)后不影響其使用價(jià)值，不降低其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)（在中國僅限于交通工具等特殊的動(dòng)產(chǎn)）。

（三）權(quán)利抵押

是指以法律規(guī)定的各種財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為抵押物客體的抵押，依據(jù)現(xiàn)行的中國法律，權(quán)利僅可用于質(zhì)押。

（四）財(cái)團(tuán)抵押

又稱企業(yè)抵押，是指抵押人（企業(yè)）以其所有的動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利的集合體作為抵押權(quán)客體而進(jìn)行的抵押；此類型實(shí)為各種擔(dān)保類型的集合，并不是法定的抵押方式。

（五）共同抵押

又稱總括抵押，是指為了同一債權(quán)的擔(dān)保，而在數(shù)個(gè)不同的財(cái)產(chǎn)上設(shè)定的抵押，此類型實(shí)為各種擔(dān)保類型的集合，并不是法定的抵押方式。

（六）最高額抵押

是指抵押人和抵押權(quán)人協(xié)議，在最高額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。

合同內(nèi)容播報(bào)

編輯

一是抵押人和抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立抵押合同。

抵押

抵押合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：

（一）被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；

（四）抵押擔(dān)保的范圍；

（五）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。

二是辦理抵押物登記手續(xù)。

登記要區(qū)分如下部門：

（一）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用權(quán)證書的土地管理部門；

（二）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的部門；

（三）以林木抵押的，為縣級(jí)以上林木主管部門；

（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的登記部門；

（五）以企業(yè)的設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押的，為財(cái)產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。

作用播報(bào)

編輯

抵押是借款合同的一個(gè)重要特征，是存在抵押品時(shí)，銀行的放款的安全性將提高，但同時(shí)借款者的成本也會(huì)增加，正因?yàn)檫@樣，借款者愿意向銀行支付的利息也會(huì)較低，對銀行來說其收益未必增加。

抵押當(dāng)出現(xiàn)違約時(shí)，賦予貸款人依法沒收特定的企業(yè)資產(chǎn)的權(quán)利，被廣泛用來減少與借貸相關(guān)的激勵(lì)問題（即在拖欠發(fā)生時(shí)使放款者可以獲得特定資產(chǎn)）。抵押物，指提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)。抵押合同，指受益的債權(quán)人與抵押人之間所訂立的，確認(rèn)相互之間抵押權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的書面協(xié)議。

抵押也可用于金融衍生工具交易中的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，通常的抵押條款都要明確在特定賬戶內(nèi)必須維持的最低金額。實(shí)際上，期貨市場的保證金要求就類似抵押，柜臺(tái)交易的衍生工具經(jīng)常使用現(xiàn)金或高流動(dòng)性、低風(fēng)險(xiǎn)證券作為抵押。

一般來說，欠更大金額方要求提供抵押品。如果和約對A為正值、對B為負(fù)值，而B欠A更多，則B要提供一定抵押。隨著市值變化，需要維持的抵押金額隨市值上升而上升、隨市值下降而下降。在某一時(shí)點(diǎn)，如果市值由正變負(fù)，要求提供抵押的一方會(huì)發(fā)生變化，這會(huì)解除原來提供抵押一方的抵押要求。

抵押金額的確定可以基于和約市值水平，也可以基于信用評級(jí)，市值或信用評級(jí)變化使所需抵押發(fā)生變化。

意義播報(bào)

編輯

抵押

在中國，實(shí)行抵押貸款制度，是與經(jīng)濟(jì)體制改革相適應(yīng)的，在實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，與傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)，銀行對企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款，這是信貸資金“供給制”的重要形式，存在著資金占用多，周轉(zhuǎn)慢，效益差的弊端，在建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期，中國經(jīng)濟(jì)金融體制改革后，全面開辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規(guī)及規(guī)章制度。從實(shí)際看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。中國從八十年代末，才試辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2003年6月末，累計(jì)辦理個(gè)人住房抵押貸款2130多億元，貸款金額達(dá)1670億，促進(jìn)了住房商品化的進(jìn)程，大大改善了城鎮(zhèn)居民住房條件，抵押貸款的作用愈來愈明顯。

第一，增強(qiáng)了客戶的信譽(yù)觀念，提高了銀企經(jīng)濟(jì)效益?？蛻粼谵k理抵押貸款后，在獲取貸款運(yùn)用時(shí)，也有了按期如數(shù)歸還貸款的壓力。從而，有利于搞活金融、搞活經(jīng)濟(jì)、搞活信貸資金的使用效益，據(jù)建設(shè)銀行統(tǒng)計(jì)資料表明，個(gè)人住院房抵押貸款逾期率均低于3%，利息實(shí)收率達(dá)到90%以上，同時(shí)，抵押貸款可以使商品、票據(jù)、有價(jià)證券等提前轉(zhuǎn)化為貨幣資金。對加速貨幣資金的周轉(zhuǎn)，刺激企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)和流通具有一定的作用。

第二，抵押貸款對貸款客戶的約束力較之信用貸款大大增強(qiáng)了。企業(yè)一旦破產(chǎn)，信用貸款只是一種普通債權(quán)，銀行只能以普通債權(quán)人的身份，參與破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)的分配，無權(quán)要求優(yōu)先受償。

操作要領(lǐng)播報(bào)

編輯

適用對象的選擇

抵押貸款的適用范圍是有限制的。銀行對基本客戶發(fā)放的流動(dòng)資金貸款，因其期限短、金額大、發(fā)生頻繁，往往具有鋪底性質(zhì)，并且銀行也不會(huì)輕易放棄這些客戶，故銀行針對這些剛性貸款適用最高抵押方式，而對于那些一般的，非固定客戶的臨時(shí)貸款，季節(jié)性貸款等彈性貸款以及中長期貸款適用傳統(tǒng)抵押方式。

協(xié)議時(shí)間的確定

如何確定抵押貸款時(shí)間長短，就抵押貸款方式而言，傳統(tǒng)抵押權(quán)在設(shè)立時(shí)，所擔(dān)保的債權(quán)是已經(jīng)確定的，屬時(shí)點(diǎn)上的貸款債權(quán)。最高額抵押擔(dān)保是一定期限內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)，屬時(shí)期上的貸款債權(quán)。怎樣確定最高額抵押中“一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)”的時(shí)間長短。目前尚無明確的規(guī)定，有的信貸員與客戶一約定就是3～4年，似乎一勞永逸，時(shí)間的確定根據(jù)客戶提供的抵押物屬性而定。一般而言抵押物系動(dòng)產(chǎn)，因其價(jià)值變化大而宜約定一年；抵押物系不動(dòng)產(chǎn)，因其價(jià)值變動(dòng)小宜約定二年；既有動(dòng)產(chǎn)又有不動(dòng)產(chǎn)的，按其價(jià)值構(gòu)成比例加權(quán)平均測算，同時(shí)，在實(shí)際操作中，抵押人一般都是借款，且借款人在繼續(xù)經(jīng)營的情況下，是不可能把貸款還清的，因此對一般企業(yè)抵押貸款可以使用最高額抵押，就是將抵押人的資產(chǎn)一次性辦理抵押，或期限長一點(diǎn)，按抵押人與抵押權(quán)人雙方確定的抵押資產(chǎn)值簽訂抵押合同，并以不超過抵押值為尺度，作為借款的最高額抵押貸款限額，在最高額貸款限額內(nèi)，貸款人向借款人發(fā)放的貸款由抵押人擔(dān)保，不再逐筆辦理抵押貸款。

抵押價(jià)值的測定

對客戶抵押應(yīng)特別注意了解客戶應(yīng)收款數(shù)量和質(zhì)量。不應(yīng)對削價(jià)商品殘次商品所產(chǎn)生的應(yīng)收賬作抵押。對動(dòng)產(chǎn)抵押標(biāo)的物，有的國家法律規(guī)定，須轉(zhuǎn)移占有，也有的國家法律規(guī)定不轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有。鑒于我國目前沒作明確的法律規(guī)定，應(yīng)從有利于銀行貸款安全，又不妨礙客戶生產(chǎn)實(shí)際而定。像機(jī)動(dòng)車輛等在使用過程中，有報(bào)廢的可能，宜轉(zhuǎn)移占有，企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備等，若閑置會(huì)造成浪費(fèi)和損失，由不宜轉(zhuǎn)移標(biāo)的物占有。不動(dòng)產(chǎn)作抵押，如土地、房屋等除應(yīng)注意其實(shí)際價(jià)值，易售性，實(shí)用性以及抵押權(quán)等問題外，最重要的是必須完成依法登記過戶手續(xù)，好能取得所有權(quán)。最高額抵押價(jià)值的確定適用于傳統(tǒng)抵押價(jià)值的測定方法，但要注意抵押物的價(jià)值一定委托信譽(yù)卓著的有權(quán)評估機(jī)構(gòu)評估。雖然目前抵押資產(chǎn)評估不是法定必經(jīng)程序，但最高額抵押因?yàn)榧s定時(shí)間長，金額大，自行測定可能會(huì)給信貸資產(chǎn)造成極大的風(fēng)險(xiǎn)，抵押人與抵押權(quán)人在對評估價(jià)值無爭議的情況下，由貸款人、借款人、抵押人簽訂最高額抵押擔(dān)保借款合同，并依據(jù)抵押值的70%確定最高抵押貸款余額控制數(shù)。

抵押合同的簽訂

根據(jù)《擔(dān)保法》第六十條的規(guī)定，借款合同可以附最高抵押合同，主合同必須約束最高抵押合同。這是因?yàn)榘磦鹘y(tǒng)抵押制度，抵押權(quán)應(yīng)隨其所擔(dān)保的債權(quán)成立而成立。是對已經(jīng)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保，而最高額抵押合同，由于設(shè)立在先，主債權(quán)一般尚未發(fā)生或未完全發(fā)生。但某一客戶貸款在同一時(shí)間內(nèi)，并非只有最高額抵押方式，也可能有其它擔(dān)保方式。比如因貸款余額超過最高限額或標(biāo)的等原因，所以新增貸款需另提供擔(dān)保。故每次簽訂主合同同時(shí)，一定要標(biāo)明其以上合同系某字號(hào)最高抵押合同，否則，會(huì)涉嫌合同的歧義造成抵押權(quán)部分或全部喪失。在抵押合同簽訂時(shí)，借款人必須在借款前向貸款人遞交具體的借款計(jì)劃，并提供表明貸款合同用途的書面文件。如借款申請書、借款憑證、展期還款協(xié)議、授權(quán)委托書、變更本合同條款的協(xié)議、抵押物品清單和貸款人要求借款、抵押人提供的其他有關(guān)材料等。

避免全額資產(chǎn)抵押

由于最高額抵押合同因標(biāo)的物金額大，客戶往往提供的全部財(cái)產(chǎn)抵押，否則就不足值，擔(dān)按照最高人民法院復(fù)（94）2號(hào)和法經(jīng)（94）334號(hào)兩次司法解釋“全部財(cái)產(chǎn)或不論全部還是部份財(cái)產(chǎn)”侵犯其他債權(quán)人利益的抵押合同無效。其核心問題在于抵押方式的采用是否侵犯其他債權(quán)人的利益，在該司法解釋未修改之前，筆者建議，凡必須提供全部財(cái)產(chǎn)抵押才能達(dá)到設(shè)定最高限額的，放棄最高額抵押方式。

實(shí)行公證制度

雖然公證也并非抵押貸款的必經(jīng)程序，但部份財(cái)產(chǎn)抵押是否損害其他債權(quán)人利益，在法學(xué)界、金融界爭議頗大。實(shí)行抵押公證制度予以確認(rèn)合同效力，既保護(hù)債權(quán)人的利益，也維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。

償還抵押貸款臨界值的影響

在最高額抵押中，如果在“一定期內(nèi)”的某一時(shí)刻已經(jīng)發(fā)生債權(quán)因清償?shù)盅合У仍蚨?，即債?quán)額為零時(shí)，最高額抵押權(quán)是否存在，在司法界還有爭議，一種意見認(rèn)為，最高額抵押貸款抵押權(quán)依然存在。其理由是：最高額抵押具有獨(dú)立性，它不隨主債權(quán)的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移，不隨主債權(quán)的消失而消失，不同于傳統(tǒng)抵押權(quán)在消失上的附從性。另一種意見認(rèn)為：最高額抵押權(quán)滅失，其理由是：《擔(dān)保法》第六十二條指出，“最高額抵押除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本章其他規(guī)定”，而該章第五十二條的規(guī)定是：“抵押權(quán)與其擔(dān)保的債權(quán)同時(shí)存在，債權(quán)消失的，抵押權(quán)也消失?！?/p>

抵押合同必須設(shè)立抵押登記？

以往，除極少數(shù)抵押物外，法律對抵押合同實(shí)行登記生效制度。中國《擔(dān)保法》規(guī)定，“土地使用權(quán)用權(quán)、房產(chǎn)、林木、運(yùn)輸工具、企業(yè)設(shè)備作為抵押物應(yīng)到有關(guān)部門辦理登記手續(xù)”。

我國實(shí)際已經(jīng)改變了抵押合同登記生效制度，按最高人民法院對擔(dān)保法的司法解釋，以及最新的《物權(quán)法》的規(guī)定，抵押合同簽訂后即可生效。

民間借貸播報(bào)

編輯

民間借貸中心對借貸市場影響有很多，民間借貸登記服務(wù)中心自從開出了巨大的成交單，通過過低的成交金額、偏高的借入成本，被指民間借貸市場有限。

民間借貸關(guān)鍵的問題還是抵押品，很多接入方資金的需求量很大，缺少抵押品，很難與諸多形成有效對接。民間借貸最好要以房產(chǎn)、車輛為主，股權(quán)質(zhì)押幾乎沒有，關(guān)鍵是要評估難度很大。

民間借貸登記服務(wù)中心的改革重任，該中心過低的成本、成交金額，被指對民間借貸市場有很大的影響。但庫存抵押需經(jīng)評估等操作流程，工作量很大，關(guān)鍵是評估難度更大。

作為銀行貸款補(bǔ)充，民間借貸的利率比原來的貸款息利率下降了很多。但是還有很多的實(shí)體企業(yè)還是認(rèn)為偏高年利率在15%～20%之間。在我國的民間借貸的利率已比原來月息四五分的高利貸有效的降低了很多。引導(dǎo)民間資本參與實(shí)體企業(yè)。

抵押與留置播報(bào)

編輯

按現(xiàn)行法律留置規(guī)定，留置權(quán)只能發(fā)生于幾種特定的合同關(guān)系中，《擔(dān)保法》第84條規(guī)定：因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)。“法律規(guī)定可以留置的其他合同，適用前款規(guī)定?！彪m然立法中對留置權(quán)發(fā)生的情形限定在幾種，但實(shí)務(wù)中，留置權(quán)與抵押權(quán)發(fā)生競合的案例卻大量發(fā)生，且大都是抵押人先設(shè)定抵押后，將抵押物交第三人修理、加工、運(yùn)輸、保管等，很有可能不能清償修理費(fèi)、加工費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)或保管費(fèi)，從而產(chǎn)生留置權(quán)與抵押權(quán)的沖突。對于二者競合時(shí)的效力問題，理論上有三種不同觀點(diǎn)：

1、抵押權(quán)與留置權(quán)競合時(shí)，根據(jù)二者設(shè)立或?qū)崿F(xiàn)的先后來決定，設(shè)立在先的其效力優(yōu)先于設(shè)立在后的；先到期的先實(shí)現(xiàn)，效力也優(yōu)先。

2、留置權(quán)優(yōu)先。即無論抵押權(quán)是否在留置權(quán)發(fā)生之前設(shè)立或?qū)崿F(xiàn)，留置權(quán)人都可就標(biāo)的物變價(jià)優(yōu)先于抵押權(quán)人獲償。

3、留置權(quán)人如為善意，則留置權(quán)雖后于抵押權(quán)而發(fā)生，其效力也優(yōu)先于抵押權(quán)；否則，其效力應(yīng)后于先設(shè)的抵押權(quán)。

最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第79條第2款采納第二種觀點(diǎn)。而我國臺(tái)灣地區(qū)的《動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保交易法》第25條規(guī)定，抵押權(quán)人依本法規(guī)定實(shí)行占有抵押物時(shí)，不得對抗依法留置標(biāo)的物之善意第三人。該規(guī)定顯然采納的是上述第三種觀點(diǎn)。

在我國學(xué)術(shù)界，大部分學(xué)者支持第二種觀點(diǎn)，認(rèn)為留置權(quán)應(yīng)優(yōu)先于抵押權(quán)，理由如下：

1、留置權(quán)是由法律直接規(guī)定而產(chǎn)生的物權(quán)，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于通過約定產(chǎn)生的抵押權(quán)。

2、留置權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)通常是因履行加工承攬、貨物運(yùn)輸、倉儲(chǔ)保管等合同而產(chǎn)生。在履行這些合同時(shí)，留置權(quán)人往往要提供一些材料和勞務(wù)服務(wù)，且其費(fèi)用也往往都由留置權(quán)人預(yù)先支付。假如留置權(quán)人享有的留置權(quán)不能優(yōu)先于抵押權(quán)，那么不僅不能實(shí)現(xiàn)其付出的勞動(dòng)價(jià)值，而且有可能使其預(yù)付的費(fèi)用也不能得到補(bǔ)償，這就會(huì)迫使留置權(quán)人采取預(yù)先的措施保障自己的權(quán)利，例如，要求定做人預(yù)先支付價(jià)款，這樣一來就會(huì)不合理地增加交易費(fèi)用。

3、留置權(quán)人提供的材料和勞務(wù)，將使標(biāo)的物的價(jià)值增值，這顯然是有利于債務(wù)人；同時(shí)優(yōu)先保護(hù)留置權(quán)，也可能是有利于抵押權(quán)人的。

4、留置權(quán)人行使留置權(quán)，主要目的是為了獲取修理費(fèi)、承攬費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等，而該費(fèi)用往往數(shù)額較??；拍賣、變賣留置物以后所獲得的價(jià)款，在扣除了上述費(fèi)用以后常常會(huì)有很大的剩余，抵押權(quán)人可以就這些剩余的價(jià)值受償。

5、留置權(quán)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大于抵押權(quán)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。在留置期間，留置物或者抵押物會(huì)發(fā)生毀損滅失以及被分割等危險(xiǎn)，留置權(quán)人要承擔(dān)所有的風(fēng)險(xiǎn)；而由于法律賦予抵押權(quán)以不可分性和物上代位性，抵押權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)則是有限的。

筆者非常贊同上述理由。另一方面，筆者還認(rèn)為，《擔(dān)保法解釋》第79條的規(guī)定應(yīng)當(dāng)看作是一種原則性的規(guī)定，絕大多數(shù)情況下都應(yīng)適用，但在特殊情形下，則未必能夠維護(hù)法律的公平。例如，當(dāng)?shù)盅喝伺c他人惡意串通，為對抗抵押權(quán)而在抵押物上設(shè)置留置權(quán)或?yàn)榱穗[藏、轉(zhuǎn)移抵押物而以保管、運(yùn)輸?shù)确绞焦室獍l(fā)生不必要的留置權(quán)時(shí)，則不應(yīng)保護(hù)留置權(quán)人的優(yōu)先權(quán)。由此，對于《擔(dān)保法解釋》第79條所述留置權(quán)人應(yīng)當(dāng)理解為善意的留置權(quán)人。

土地抵押播報(bào)

編輯

土地、房產(chǎn)在銀行押著，叫抵押。如果要辦理土地抵押的話，大部分銀行是需要你事先找一家有資格的土地價(jià)格評估所對要抵押的土地進(jìn)行價(jià)格評估。然后將土地證與評估報(bào)告、連同銀行和你簽定的抵押合同、抵押申請及貸款合同一同拿去當(dāng)?shù)貒临Y源局登記備案。然后持國土資源局給你出具的已經(jīng)辦理好抵押手續(xù)一同交給銀行，抵押事宜辦理完畢。

法律規(guī)定播報(bào)

編輯

《中華人民共和國民法典》：

第十七章??抵?押?權(quán)

第一節(jié)??一般抵押權(quán)

第三百九十四條??為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)。

第三百九十五條??債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押：

（一）建筑物和其他土地附著物；

（二）建設(shè)用地使用權(quán)；

（三）海域使用權(quán)；

（四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；

（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；

（六）交通運(yùn)輸工具；

（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押。

第三百九十六條??企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。

第三百九十七條??以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。

抵押人未依據(jù)前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視為一并抵押。

第三百九十八條??鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。

第三百九十九條??下列財(cái)產(chǎn)不得抵押：

（一）土地所有權(quán)；

（二）宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán)，但是法律規(guī)定可以抵押的除外；

（三）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施；

（四）所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn)；

（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；

（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

第四百條??設(shè)立抵押權(quán)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立抵押合同。

抵押合同一般包括下列條款：

（一）被擔(dān)保債權(quán)的種類和數(shù)額；

（二）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；

（三）抵押財(cái)產(chǎn)的名稱、數(shù)量等情況；

（四）擔(dān)保的范圍。

第四百零一條??抵押權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿前，與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有的，只能依法就抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

第四百零二條??以本法第三百九十五條第一款第一項(xiàng)至第三項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。

第四百零三條??以動(dòng)產(chǎn)抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。

第四百零四條??以動(dòng)產(chǎn)抵押的，不得對抗正常經(jīng)營活動(dòng)中已經(jīng)支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的買受人。

第四百零五條??抵押權(quán)設(shè)立前，抵押財(cái)產(chǎn)已經(jīng)出租并轉(zhuǎn)移占有的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。

第四百零六條??抵押期間，抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的，按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的，抵押權(quán)不受影響。

抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的，可以請求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第四百零七條??抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，擔(dān)保該債權(quán)的抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，但是法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。

第四百零八條??抵押人的行為足以使抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)請求抵押人停止其行為；抵押財(cái)產(chǎn)價(jià)值減少的，抵押權(quán)人有權(quán)請求恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者提供與減少的價(jià)值相應(yīng)的擔(dān)保。抵押人不恢復(fù)抵押財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，也不提供擔(dān)保的，抵押權(quán)人有權(quán)請求債務(wù)人提前清償債務(wù)。

第四百零九條??抵押權(quán)人可以放棄抵押權(quán)或者抵押權(quán)的順位。抵押權(quán)人與抵押人可以協(xié)議變更抵押權(quán)順位以及被擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額等內(nèi)容。但是，抵押權(quán)的變更未經(jīng)其他抵押權(quán)人書面同意的，不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。

債務(wù)人以自己的財(cái)產(chǎn)設(shè)定抵押，抵押權(quán)人放棄該抵押權(quán)、抵押權(quán)順位或者變更抵押權(quán)的，其他擔(dān)保人在抵押權(quán)人喪失優(yōu)先受償權(quán)益的范圍內(nèi)免除擔(dān)保責(zé)任，但是其他擔(dān)保人承諾仍然提供擔(dān)保的除外。

第四百一十條??債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該協(xié)議。

抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。

抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價(jià)格。

第四百一十一條??依據(jù)本法第三百九十六條規(guī)定設(shè)定抵押的，抵押財(cái)產(chǎn)自下列情形之一發(fā)生時(shí)確定：

（一）債務(wù)履行期限屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；

（二）抵押人被宣告破產(chǎn)或者解散；

（三）當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；

（四）嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形。

第四百一十二條??債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財(cái)產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起，抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財(cái)產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息，但是抵押權(quán)人未通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息義務(wù)人的除外。

前款規(guī)定的孳息應(yīng)當(dāng)先充抵收取孳息的費(fèi)用。

第四百一十三條??抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。

第四百一十四條??同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償：

（一）抵押權(quán)已經(jīng)登記的，按照登記的時(shí)間先后確定清償順序；

（二）抵押權(quán)已經(jīng)登記的先于未登記的受償；

（三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償。

其他可以登記的擔(dān)保物權(quán)，清償順序參照適用前款規(guī)定。

第四百一十五條??同一財(cái)產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的，拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款按照登記、交付的時(shí)間先后確定清償順序。

第四百一十六條??動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款，標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的，該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償，但是留置權(quán)人除外。

第四百一十七條??建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上新增的建筑物不屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分。但是，新增建筑物所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償。

第四百一十八條??以集體所有土地的使用權(quán)依法抵押的，實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序，不得改變土地所有權(quán)的性質(zhì)和土地用途。

第四百一十九條??抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行使的，人民法院不予保護(hù)。

第二節(jié)??最高額抵押權(quán)

第四百二十條??為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。

第四百二十一條??最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但是當(dāng)事人另有約定的除外。

第四百二十二條??最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額。但是，變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。

第四百二十三條??有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：

（一）約定的債權(quán)確定期間屆滿；

（二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；

（三）新的債權(quán)不可能發(fā)生；

（四）抵押權(quán)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；

（五）債務(wù)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者解散；

（六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。

第四百二十四條??最高額抵押權(quán)除適用本節(jié)規(guī)定外，適用本章第一節(jié)的有關(guān)規(guī)定。 [2]