重慶金融愛上“草根味兒”

圖集

《瞭望》新聞周刊記者?李勇?張桂林?張翅

◇“別的銀行在辦公室談業(yè)務(wù)，我們提倡‘掃街’。一些客戶說我們是‘土八路’銀行?！?/p>

◇單筆平均貸款金額僅2700元，99.8%不超過2萬元。額度不大，但每筆貸款背后可能是一臺冰箱、一部手機(jī)或者一個月的培訓(xùn)課程，對經(jīng)濟(jì)拉動不可低估

◇2018年重慶全轄單戶授信總額1000萬元以下小微貸款增速較各項貸款增速同比高7.2個百分點，戶數(shù)同比增加10.76萬戶，小微信貸計劃完成率143%

↑重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行客戶經(jīng)理利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)—“移動工作站”，為小微客戶上門辦理貸款業(yè)務(wù)，將客戶貸款業(yè)務(wù)辦理時間從傳統(tǒng)作業(yè)的3天內(nèi)縮短至最短90分鐘解決。圖片由渝北銀座村鎮(zhèn)銀行提供

早上5點，天還沒亮，重慶江北區(qū)盤溪觀農(nóng)貿(mào)市場已是人聲鼎沸。裝滿蔬菜、干貨、副食的貨車穿梭往來，個體經(jīng)營戶們正在準(zhǔn)備一天的進(jìn)出貨源。重慶渝北銀座村鎮(zhèn)銀行工作人員劉石榴，這時已經(jīng)在市場里忙著為經(jīng)營花椒、八角的幾個商戶申辦小額貸款了。

“因為經(jīng)常跑，我對這里的商戶知根知底。不用抵押，夫妻雙方簽字，3天就可以拿到30萬元以下的貸款?！彼χ嬖V《瞭望》新聞周刊記者，“每次辦完業(yè)務(wù)回銀行，辦公室到處都是花椒味兒。”

近年來，在地方政府產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的“資本藥引”點化下，重慶基層金融機(jī)構(gòu)競相愛上了“草根味”，走村進(jìn)寨，展開了形式多樣的基層金融微創(chuàng)新，帶動中小微企業(yè)加速發(fā)展，大眾消費(fèi)蓬勃興起。

“土八路”銀行的“掃街”秘笈

成立于2011年的銀座村鎮(zhèn)銀行，針對個體戶、微企開發(fā)2000元至30萬元的小本貸，針對小微企業(yè)推出50萬元到100萬元的小額貸，服務(wù)園區(qū)、供應(yīng)鏈打包定制信貸產(chǎn)品。

銀座村鎮(zhèn)銀行董事長王偉杰向記者介紹，為確保“支小”宗旨不跑偏，銀座村鎮(zhèn)銀行還專門設(shè)計出單筆貸款業(yè)績提成累減制：即一筆貸款，100萬元以下部分業(yè)績?nèi)~提成，超過100萬元的部分提成打8折，超過200萬元的部分6折，依次遞減，超過500萬元部分不計。

“傳統(tǒng)銀行業(yè)按累加制為員工提成，單筆金額越大提成越高，員工當(dāng)然壘大戶。而我們的員工都會選擇多放幾家小企業(yè)。這樣既避免了‘把雞蛋放在一個籃子里’，降低了風(fēng)險，又拓展了我們的服務(wù)面?！?/p>

“別的銀行在辦公室談業(yè)務(wù)，我們提倡‘掃街’。一些客戶說我們是‘土八路’銀行?！便y座村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)二部總經(jīng)理李小虎一點都不輕視針頭線腦的生意。

以重慶盤溪觀市場為例，一支圓珠筆、一個作業(yè)本，構(gòu)成300多戶個體經(jīng)營戶的經(jīng)營賬本，記錄的都是“進(jìn)300、出500”這些金融機(jī)構(gòu)難以理解的基本信息。“企業(yè)財務(wù)、經(jīng)營信息披露不全”，正是小微企業(yè)及個體戶被銀行拒貸的最常見理由。

對此，銀座村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)員的態(tài)度是，一家家走訪，幫助商戶整理形成財務(wù)報表、面對面定制信貸產(chǎn)品，整個市場已有360戶授信商戶，累計貸款7300余萬元，至今沒有一筆違約。

從事大蒜批發(fā)20多年的朱秀珍夫婦，過去都是找親友借貸，“銀行哪瞧得上我們這種小買賣人？”他們沒想到的是，這次業(yè)務(wù)員上門幫助做財務(wù)報表，一下就給了40萬元純信用貸款。

重慶小貸“不看資產(chǎn)看發(fā)展”

↑重慶江拓汽車配件廠是一家成立于1992年的小型企業(yè)，有28名殘疾人員工，為重慶長安等企業(yè)的一級配套商。該廠負(fù)責(zé)人告訴重慶銀保監(jiān)局局長王澤平,目前融資規(guī)模已滿足企業(yè)經(jīng)營需求，后續(xù)在創(chuàng)新產(chǎn)品,拓展市場方面會有資金需求，希望能進(jìn)一步降低融資成本。圖片由重慶銀保監(jiān)局提供

針對中小企業(yè)有效抵押資產(chǎn)不足，金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸的問題，重慶市經(jīng)信委等部門從有效挖掘企業(yè)商業(yè)價值入手，與工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行等合作，創(chuàng)新搭建“重慶市中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款”平臺。

即對涉企信息進(jìn)行集成應(yīng)用，確立了企業(yè)商業(yè)價值評價指標(biāo)體系，引導(dǎo)銀行把評價中小企業(yè)信用水平的標(biāo)準(zhǔn)，從“看今天、看資產(chǎn)”轉(zhuǎn)為“看未來、看發(fā)展”，并為企業(yè)提供不需要抵押、質(zhì)押、擔(dān)保的信用貸款。

此平臺運(yùn)行頭三個月，就為280家中小企業(yè)新增商業(yè)信用貸款近5億元，利率6%以下貸款占80%以上，最低利率3.91%。

“通過政銀企合作和鼓勵中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，為企業(yè)設(shè)計差異化的金融服務(wù)方案，更好滿足了實體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的金融需求?！敝貞c銀保監(jiān)局局長王澤平自豪地說，2018年，重慶小微信貸計劃完成率143%。

截至2018年末，重慶全轄單戶授信總額1000萬元以下（含）小微貸款余額，同比增速較各項貸款增速高7.2個百分點，戶數(shù)同比增加10.76萬戶。

“資本藥引”撬動科企成長

“中西部地區(qū)的科技型中小企業(yè)，長期以來以貸款等債權(quán)融資為主，成本高、穩(wěn)定性差，很不利于新技術(shù)新產(chǎn)品的研發(fā)和培育。而政府的扶持、補(bǔ)貼手段行政化，資金分散、撬動效果不理想?！?/p>

重慶市產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金董事長楊文利向記者介紹，重慶為此將原本分散在各個政府部門、各行業(yè)領(lǐng)域的財政扶持資金，整合注入重慶市產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，聚合社會資本，以市場化運(yùn)作，參股不控股，當(dāng)好“資本藥引”，撬動企業(yè)創(chuàng)新升級。

近年來，一批科技型企業(yè)在獲得重慶產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金的資本注入后，快速成長起來。重慶南涪鋁精密制造有限公司，通過材料、工藝、結(jié)構(gòu)設(shè)計等多年的研發(fā)積累，創(chuàng)新性地解決了鋁合金強(qiáng)度和焊接性等難題，擁有完全自主知識產(chǎn)權(quán)，公司汽車電池托盤產(chǎn)品相比市場上普遍使用的鋼制托盤減重60%。

2018年,在獲得重慶產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)專項基金投資約1.6億元后，公司引進(jìn)高端裝備，新建廠房和生產(chǎn)線，大力開拓新客戶。2019年公司業(yè)務(wù)快速發(fā)展，1～5月營業(yè)收入同比增長約270%，凈利潤已達(dá)到2018年全年水平，主要客戶覆蓋比亞迪、吉利汽車、長安新能源等十余家國內(nèi)知名整車企業(yè)。

楊文利介紹，目前，重慶政府類基金已經(jīng)形成多領(lǐng)域、全流程的鏈條。截至2019年5月末，重慶股權(quán)投資基金達(dá)到303家，基金注冊資本規(guī)模達(dá)到3346億元。其中重慶產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金發(fā)起設(shè)立的專項基金總規(guī)模突破300億元，累計投資各類創(chuàng)新項目205個，投資金額126.76億元，帶動社會資本跟投140.34億元。

“大數(shù)據(jù)金融”服務(wù)生產(chǎn)激活消費(fèi)

↑加拿大多倫多大學(xué)羅特曼管理學(xué)院參觀馬上消費(fèi)金融,了解學(xué)習(xí)該公司自行研發(fā)的LUMA風(fēng)控系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)實時動態(tài)數(shù)據(jù)等內(nèi)容。該系統(tǒng)充分挖掘包含央行征信在內(nèi)的公開合法個人數(shù)據(jù)，加工衍生出的500多個變量，再通過大數(shù)據(jù)機(jī)器模型，提高風(fēng)險識別能力。圖片由馬上消費(fèi)金融公司提供

今年初，由重慶市大數(shù)據(jù)發(fā)展局牽頭，吸納多家金融機(jī)構(gòu)參與的重慶民營企業(yè)小微企業(yè)融資大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺“渝快融”上線運(yùn)行。這一平臺以企業(yè)統(tǒng)一社會信用代碼為唯一標(biāo)識，匯集了市場監(jiān)管、稅務(wù)、人社等26個重慶市級部門單位的105類、1242項信息資源。

有融資需求的民營企業(yè)、小微企業(yè)均可通過平臺向多家金融機(jī)構(gòu)提出融資申請；平臺接到企業(yè)融資申請后，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行分析匹配，讓企業(yè)與銀行達(dá)成雙向選擇，企業(yè)最快在申請當(dāng)天就能獲取貸款。近3個月時間，通過這一平臺，金融機(jī)構(gòu)受理貸款申請234筆、成功發(fā)放170筆，貸款額度3.27億元。

在支撐企業(yè)創(chuàng)新升級的同時，重慶近年來發(fā)力基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的新型消費(fèi)金融，點燃大眾消費(fèi)活力。

走進(jìn)位于重慶兩江新區(qū)的馬上消費(fèi)金融公司，監(jiān)控屏幕上，交易數(shù)據(jù)快速跳動?！肮救站鶎徟刨J16萬筆，放款達(dá)3億元。”馬上消費(fèi)金融公司首席執(zhí)行官趙國慶向記者介紹，基于大數(shù)據(jù)分析，設(shè)計了適應(yīng)新一代消費(fèi)習(xí)慣，最低100元、一般2000元左右、最高不超過5萬元的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并累計投入6億多元研發(fā)建設(shè)人工智能服務(wù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控系統(tǒng)，實現(xiàn)3秒鐘在線審核放貸。

精準(zhǔn)的定位和即花即貸的便捷，使馬上消費(fèi)金融公司僅4年就躋身全國最大的內(nèi)資金融消費(fèi)公司，注冊用戶總數(shù)達(dá)6500萬，實際貸款客戶數(shù)超過2500萬。“單筆平均貸款金額僅2700元，99.8%不超過2萬元。額度雖然不大，但對實體經(jīng)濟(jì)的間接拉動不可低估?！壁w國慶說，每筆貸款背后可能是一臺新冰箱、一部新手機(jī)或者一個月的培訓(xùn)課程，“用我們的貸款購買的手機(jī)就有850多萬部。”

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