國際在線江蘇頻道消息：11月28日，開鑫互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究院發(fā)布《車抵貸行業(yè)分析報告》（以下簡稱《報告》）?！秷蟾妗分赋?，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融整治的逐步推進，行業(yè)日趨規(guī)范，車抵貸行業(yè)傳統(tǒng)簡單粗暴的“拖車”風(fēng)控模式，越來越難以滿足行業(yè)發(fā)展的要求。車抵貸從業(yè)機構(gòu)的風(fēng)控思維要從“典當(dāng)”向“小貸”轉(zhuǎn)變，更加注重借款人貸前審核，而非依賴貸后的“拖車”。

轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)邏輯：從“典當(dāng)”到“小貸”

開鑫貸是由國家開發(fā)銀行全資子公司國開金融和江蘇省內(nèi)大型國企共同發(fā)起設(shè)立的國有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，于2012年12月經(jīng)江蘇省金融辦審批成立。本次《報告》指出，傳統(tǒng)的車抵貸業(yè)務(wù)“典當(dāng)”思維濃厚，更加重視借款人的車輛情況，其業(yè)務(wù)、風(fēng)控、宣傳甚至發(fā)展邏輯，都無法離開抵質(zhì)押物的背書。重視抵質(zhì)押物、輕借款人自身信用風(fēng)險審核的模式，使得車抵貸業(yè)務(wù)更加重視對抵質(zhì)押車輛自身的控制。

開鑫貸總經(jīng)理鮑建富分析，車抵貸基于典當(dāng)思維的前提在于處置抵押物的便利性，但這種便利性在當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境下已經(jīng)發(fā)生根本變化，暴力催收和強制“拖車”都不再是合規(guī)可靠的選項。車抵貸機構(gòu)需要從重貸后（催收拖車）向重貸前（在前期控制信貸風(fēng)險）轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)邏輯開始從從“典當(dāng)”向“小貸”過渡。

《報告》進一步建議，車抵貸機構(gòu)需要加強風(fēng)險控制，特別是需要加強借款人資質(zhì)準(zhǔn)入和審核，而不再是一味依賴對抵押汽車的重視。

風(fēng)控建議：“規(guī)范化催收+前置審核”

借款人逾期后的強制“拖車”一直是車抵貸機構(gòu)降低壞賬（指企業(yè)確認(rèn)無法收回的應(yīng)收賬款）率的風(fēng)控措施之一。在之前的不規(guī)范時期，甚至有車抵貸機構(gòu)以逾期拖車或處置汽車作為盈利手段。鮑建富表示：“合規(guī)改造并不是借口，原本車抵貸行業(yè)的催收便游走在灰色地帶甚至屢屢觸碰法律紅線，只是2018年行業(yè)有了正本清源的機會。”

《報告》分析，規(guī)范化催收有利于控制泛濫一時的二押業(yè)務(wù)，改善部分一押業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量，降低借款人成本水平，提高服務(wù)質(zhì)量，此外，催收規(guī)范后，壞賬處置離不開訴訟或仲裁，可能導(dǎo)致更長的處置周期，而汽車作為抵押物易于貶值的劣勢可能會更明顯。這就導(dǎo)致車抵貸機構(gòu)需要重新平衡業(yè)務(wù)邏輯，重視借款人自身資質(zhì)在貸款中的權(quán)重，將業(yè)務(wù)邏輯的天平向信用貸的角度傾斜。

其次，需要提高借款人的資質(zhì)審核。提高借款人的資質(zhì)審核，能夠降低逾期率和損失率?！秷蟾妗方y(tǒng)計，車抵貸行業(yè)頭部平臺目前逾期率大概在 5%-6%的水平（也可能有更低的），掃黑除惡專項行動一度引起逾期水平上升，但頭部平臺通過提高進件要求穩(wěn)定了逾期率， 但這也意味著將限制業(yè)務(wù)規(guī)模，其結(jié)果是行業(yè)不會無限制地擴大，現(xiàn)實情況也是行業(yè)已經(jīng)有所收縮，并且可能向少數(shù)頭部機構(gòu)集中。

另外，據(jù)了解，車貸平臺90%的壞賬由二押引發(fā)，隨著二押平臺或業(yè)務(wù)的減少，壞賬率有望降低。（文 徐婕 編輯 羅毅）