聯(lián)系網(wǎng)頁顯示，一客戶車輛失聯(lián)

汽車消費貸款作為一種金融產(chǎn)品，給許多消費者帶來了便利和實惠。通過金融擔(dān)保公司辦理抵押貸款的方式，是汽車消費貸款市場不斷進(jìn)化完善的產(chǎn)物。在健康成熟的市場環(huán)境下，車貸擔(dān)保公司的收益約為3％。

但近幾年來，頻繁出現(xiàn)貸款車被“二押”交易的情況，甚至有些不法團(tuán)伙，專門惡意騙貸，然后變賣車輛。擔(dān)保公司風(fēng)險大增，一些擔(dān)保公司因此被迫退出車貸市場。這既是金融領(lǐng)域的隱患，也對貸款購車者的權(quán)益帶來損害。

每位客戶都有詳細(xì)備案資料

正規(guī)擔(dān)保公司是便利橋梁

在很多人的印象中，擔(dān)保公司往往與“高利貸”“暴力討債”甚至“黑社會”聯(lián)系在一起。而真正的擔(dān)保公司，在市場上充當(dāng)著什么角色呢？

楚天都市報記者從金融擔(dān)保公司的主管部門經(jīng)信委了解到，個人或企業(yè)向銀行貸款時，銀行為了降低風(fēng)險，往往需要第三方為貸款客戶進(jìn)行信用擔(dān)保，擔(dān)保機構(gòu)于是應(yīng)運而生。擔(dān)保機構(gòu)選擇客戶的成本相對較低，可將優(yōu)質(zhì)客戶推薦給合作銀行，既可提高融資的成功率，又會降低銀行小額貸款的營銷成本。

另外，在貸款風(fēng)險控制方面，擔(dān)保機構(gòu)可以通過優(yōu)化貸中管理流程，提供貸后個性化服務(wù)，免去銀行的后顧之憂。

擔(dān)保公司以前被歸類為準(zhǔn)金融類機構(gòu)，如今屬于非金融機構(gòu)。它不是以自有資金放貸，而是為企業(yè)和個人信譽擔(dān)保，由銀行放貸。也就是說，當(dāng)企業(yè)和個人的銀行資信度達(dá)不到貸款標(biāo)準(zhǔn)的情況下，可以找擔(dān)保公司擔(dān)保?？梢哉f，正規(guī)擔(dān)保公司是金融市場的一座便利橋梁。

具體到車貸擔(dān)保，武漢承誠投資擔(dān)保公司總經(jīng)理邱橋介紹，這一市場早期由保險公司在做。銀行為每筆汽車消費貸款投保，當(dāng)貸款人無力還款時，由保險公司代為賠付。這種模式下，消費者的保費比較高，保險公司拒賠的情況也比較多。一些擔(dān)保公司看準(zhǔn)這塊市場，積極參與競爭，很快以風(fēng)險評估準(zhǔn)、擔(dān)保收費低、代償較及時等優(yōu)勢，搶得市場蛋糕。

微利服務(wù)給客戶帶來實惠

在車貸市場，銀行信用卡部門、個貸部門以及車商的專門金融機構(gòu)，都可提供貸款服務(wù)。記者比較各種貸款機構(gòu)的流程、利率和手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)等，發(fā)現(xiàn)擔(dān)保公司是最為便捷、收費最低的中介模式。

例如：一筆貸款額度為10萬元的擔(dān)保業(yè)務(wù)，消費者除承擔(dān)正常的銀行利率外，只需向擔(dān)保公司交納約3％的手續(xù)費，即3000元。

擔(dān)保公司開展車貸業(yè)務(wù)，需向銀行提供信用額度為3％—5％的保證金。一旦購車者在還貸過程中違約，銀行會要求擔(dān)保公司用保證金代償。因此，擔(dān)保公司在每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)中，會向購車者收取同樣比率的押金，待購車者還清貸款后全額退還。

如果不發(fā)生還款意外，貸款人和擔(dān)保公司之間基本沒有什么糾紛。通過擔(dān)保公司辦理車貸，購車者的門檻相對較低，流程也很便捷。擔(dān)保公司則通過提高業(yè)務(wù)量，積少成多賺取收益。

湖北譽益金融擔(dān)保公司運營總監(jiān)司勝龍介紹，車貸市場剛剛興起時，該公司每年的業(yè)務(wù)盤量超過3億元，收益約900萬元。刨除營銷成本，以及個別購車者無力還貸而發(fā)生的代償成本，擔(dān)保公司的凈收益約為1.3％。

“二押”導(dǎo)致?lián)ｏL(fēng)險大增

汽車消費貸款，作為很多擔(dān)保公司的一項主營業(yè)務(wù)，一直持續(xù)到2014年。此后，車輛“二押”行為越來越多，讓擔(dān)保風(fēng)險大大增加。

原來，貸款購車者在辦理貸款協(xié)議時，會同時將車輛抵押給銀行。因此，購車者在結(jié)清貸款前，不能對車輛進(jìn)行買賣交易。但購車者對車輛享有所有權(quán)，可以將其進(jìn)行質(zhì)押，業(yè)內(nèi)稱為“二押”。以一輛價值20萬元的新車為例，第一次抵押可借貸到6萬元現(xiàn)金，第二次質(zhì)押可借貸到10余萬元。根據(jù)《物權(quán)法》，這兩次抵押行為都受到法律保護(hù)。

昨日報道中提到路虎越野車權(quán)屬糾紛，就是車主周某貸款購車后，將車質(zhì)押給其他債主，然后惡意逃貸。提供車貸擔(dān)保的譽益金融擔(dān)保公司準(zhǔn)備按協(xié)議收回車輛時，質(zhì)押債權(quán)人已將債權(quán)變賣到“二押車”市場。

當(dāng)貸款所購的車輛能在“二押”環(huán)節(jié)中合法流通時，銀行和擔(dān)保公司所享有的抵押權(quán)就變得極不可控。試想一下，貸款購車者如果惡意逃貸，將車輛進(jìn)行“二押”變現(xiàn)，擔(dān)保公司將陷入“有押難追”的困境。雖然現(xiàn)行法律認(rèn)為銀行和擔(dān)保公司享有的抵押權(quán)排在債權(quán)的第一順位，但當(dāng)車輛實際上在“二押”機構(gòu)手中時，權(quán)屬之爭就會變成一個泥潭。

正是因為存在這樣的漏洞，一些惡意逃貸行為越來越多。記者采訪的幾家擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人都表示，這種糾紛占公司的業(yè)務(wù)量達(dá)10％左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過公司的收益。

擔(dān)保公司出局是市場損失

當(dāng)擔(dān)保公司的收益無法吸收風(fēng)險的時候，收縮業(yè)務(wù)體量是必然的選擇。

譽益金融擔(dān)保公司運營總監(jiān)司勝龍介紹，2014年下半年，武漢的車貸市場頻繁出現(xiàn)貸款購車—惡意質(zhì)押變現(xiàn)—車輛被運往外地交易的情況，引起一些擔(dān)保公司的警惕。有些貸款購車者，通過經(jīng)銷商虛開車價發(fā)票，實行零首付購車。還有一些違規(guī)小貸公司，幫助欠款人偽造購車手續(xù)，進(jìn)行惡意騙貸。對于這些情況，擔(dān)保公司不得不加強貸前調(diào)查審核的力度，但仍防不勝防。

一些業(yè)務(wù)穩(wěn)健的擔(dān)保公司，為了規(guī)避風(fēng)險，只能逐步壓縮車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。而一些乘機擴張的新生擔(dān)保公司，因缺乏市場經(jīng)驗和風(fēng)險意識，冒進(jìn)經(jīng)營，造成巨大的市場隱患：一是可能導(dǎo)致銀行貸款流失；二是在保證金鏈條斷裂時，正常購車者的利益將遭受損害。

事實上，隨著擔(dān)保公司車貸業(yè)務(wù)收縮，消費者的選擇變少，必然導(dǎo)致貸款購車成本的增加?？梢哉f，“二押”現(xiàn)象引發(fā)的風(fēng)險，已經(jīng)危害到市場的各個環(huán)節(jié)。（楚天都市報記者劉俊華李曼英攝影：楚天都市報記者李輝）