經(jīng)過對汽車金融市場展開調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前有銀行傳統(tǒng)的車輛抵押貸款、信用卡分期購車、汽車金融公司貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺車貸四種主要方式。到底哪種方式更適合你？

多家銀行放棄傳統(tǒng)車貸

目前可供消費(fèi)者進(jìn)行購車貸款的銀行并不多，而且辦理汽車貸款的要求相對比較高，需要提供抵押物。

據(jù)悉，辦理車貸需要申請人提供戶口本、房產(chǎn)證等資料，通常需以房屋作為抵押。同時(shí)需申請人找銀行認(rèn)可的評估公司進(jìn)行房產(chǎn)評估，繳納評估費(fèi)及手續(xù)費(fèi)，貸款利率一般為基準(zhǔn)利率上浮20%-40%。而且，由于房屋評估需要一定周期，多家銀行的工作人員并不建議消費(fèi)者選擇傳統(tǒng)車貸方式。

一位股份制銀行的個(gè)貸經(jīng)理坦言：“目前車貸市場的競爭激烈，利潤被壓榨得厲害，傳統(tǒng)車貸雖然沒有明確被叫停，但該項(xiàng)業(yè)務(wù)量非常小，選擇此種方式購車的市民并不多，所以我們銀行從去年開始就基本不做車貸業(yè)務(wù)了?！?/p>

一家國有制銀行的工作人員也表示，現(xiàn)在不提倡做傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)，一方面，車貸會占用信貸額度，因?yàn)殂y行獲批的信貸額度比較有限；另一方面，傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)的手續(xù)比較復(fù)雜，在貸款額度、審批流程等方面上又都更嚴(yán)格，對購車者來說不方便。所以多數(shù)銀行漸漸就將傳統(tǒng)車貸業(yè)務(wù)“遺棄”了。

信用卡分期手續(xù)費(fèi)較高

如今，去4S店買車，銷售人員一般都會推薦消費(fèi)者用信用卡分期付款。只需要持卡人在發(fā)卡行信用卡中心指定的汽車經(jīng)銷商購買指定品牌、型號的汽車，就可申請分期付款，一般3-7個(gè)工作日即可辦理完成，相對容易申請，且主要適用于經(jīng)濟(jì)車型。

更令人心動的是，各大4S店還紛紛打出“免息”口號。但是，信用卡分期購車需支付手續(xù)費(fèi)，大部分銀行的手續(xù)費(fèi)一次性收取，需與汽車首付款一起付清。

一般來說，貸款期限為12期(月)、24期(月)的手續(xù)費(fèi)分別在5%、10%左右，36期(月)則在15%左右。比如，持卡人要購買一輛東本杰德，總車款假定為15萬，他需要支付30%首付款即4.5萬元，然后分期12期，手續(xù)費(fèi)為5250元，每期需要償還本金為8750元。

如果手上錢不夠，或者想把錢留在手上創(chuàng)業(yè)、投資，這或許是不錯(cuò)的選擇。可如果你手上錢有富余，但平常懶于理財(cái)，一年綜合利率達(dá)不到5%的話，還不如全款買車。

如今，各大汽車廠家紛紛都出臺補(bǔ)貼政策。據(jù)銀行人士透露，這種有廠家貼息情況下，4S店收金融服務(wù)費(fèi)根據(jù)品牌和車型不同，在1000元-10000元不等，“現(xiàn)在賣車幾乎不賺錢，4S店能從金融中賺一點(diǎn)，所以會主動推薦分期，優(yōu)惠也會傾斜?！?/p>

汽車廠家金融公司更靈活

在走訪多家4S店中，記者發(fā)現(xiàn)各大汽車廠商都有自己的金融公司，在汽車金融領(lǐng)域更為活躍，更加靈活。

信用卡分期雖然比傳統(tǒng)車貸簡便不少，但由于對信用要求高，各家銀行都有自己的門檻。一般來說，需提供身份證、工作證明、財(cái)力證明或代發(fā)工資流水，客戶如果提供存款和房產(chǎn)信息，將有助于申請更高額度的分期金額。

不過，銀行人士告訴記者，信用卡分期對還款能力有要求，一些收入不穩(wěn)定的客戶信用額度不高，可能只能貸兩三萬，如果想用信用卡分期買車，要將行車證暫時(shí)抵押在銀行，待貸款還清之后，車子才能真正歸客戶所有。公務(wù)員、老師、醫(yī)生等群體，分期時(shí)不用抵押；但像個(gè)體戶，比如搞建筑、建材的，一般會要求抵押。

廠家金融現(xiàn)在可做到憑一張身份證貸款，而且3個(gè)工作日內(nèi)提車，可買可租，有的開兩年還能換新車。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入二手車市場

以租代購是一項(xiàng)汽車金融業(yè)務(wù)，屬于融資租賃的范疇。隨著中國汽車市場進(jìn)入存量時(shí)期，汽車金融作為汽車后市場的重要部分，成了越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的“香餑餑”。目前，我國2000家網(wǎng)貸平臺中涉及汽車金融業(yè)務(wù)的就有近50%。

數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)入2017年，中國汽車金融領(lǐng)域就產(chǎn)生了15筆融資，金額和估值，都高得令人咋舌。

目前，業(yè)內(nèi)普遍通過“汽車金融滲透率”來衡量汽車金融產(chǎn)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年，美國的汽車金融市場滲透率超過80%，而中國這一比例只有35%。

“但目前，越來越多的市民，特別是80后和90后有了接受金融的意愿?！睂Ｗ⑵嚱鹑陬I(lǐng)域的一家平臺負(fù)責(zé)人說，“行業(yè)已開始繁榮，但還沒真正進(jìn)入紅海。目前的規(guī)模、成交量都還不算大。”

新車的消費(fèi)金融，基本掌握在銀行和汽車廠家金融公司手里，互聯(lián)網(wǎng)金融公司很難動搖。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多在搶灘二手車市場，“消費(fèi)分期”、“融資租賃”等模式層出不窮。

消費(fèi)者需要注意的是，這些消費(fèi)貸款一般都會有各種約定條款，比如須與一些汽車險(xiǎn)種綁定，有的會收取一定數(shù)額的保證金，還有的會收取GPS的費(fèi)用。消費(fèi)者可以貨比三家。