當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融這五個字已經(jīng)深入到大街小巷，成為大叔大媽聊天時的常用語時，我們都好奇，這個虛幻的詞匯會如何落地，切實的影響改變我們的生活。

如果不是房價的一路狂飆，貸款這事兒也許離我們的生活不會那么近。三百萬的房價，20年的貸款期限，7000的月薪，幾個簡單的數(shù)字卻似乎夠成了一道我們最沉重的人生課題。如果再面對幾十家銀行的貸款選擇和理財計劃，即便你不是選擇障礙，也很難在排列出一個最優(yōu)答案，讓自己的生活稍微有些質(zhì)感。于是融360出現(xiàn)了。定位于金融產(chǎn)品搜索平臺，融360主打貸款及信用卡兩大塊業(yè)務(wù)，連接近萬家金融機構(gòu)，收錄50000余款金融產(chǎn)品，其中貸款服務(wù)覆蓋100多個大中城市，信用卡及理財業(yè)務(wù)覆蓋200個城市。無論從哪個角度說，這都已經(jīng)算是一個巨大的網(wǎng)絡(luò)，雖然葉大清很低調(diào)的說他們只是一個信息中介。

無論如何，當(dāng)我們大多數(shù)人不知道如今的基準(zhǔn)利率，不懂什么是理財，當(dāng)我們的工資漲幅不僅跑不贏通貨膨脹，還總是給國家平均水平拖后腿時，我們有必要好好盤算一下，我們的錢應(yīng)該怎么掙，又怎么花。

艾問融360：下一個移動互聯(lián)網(wǎng)的熱點是什么？

艾誠：歡迎來到艾問的十問環(huán)節(jié)，所有問題均來自艾問微信平臺網(wǎng)友的提問，根據(jù)你的口令抽取十道問題，前五道問題是關(guān)于融360本身以及所處的這個行業(yè)，后面五道題是關(guān)于你個人。接下來，在你的口令下題目開始和停止?jié)L動。

葉大清：開始，停。

艾誠：“這世界已經(jīng)進入了移動互聯(lián)網(wǎng)的時代，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)也開始向移動互聯(lián)網(wǎng)平移，如果說傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)是2.0的互動模式的話，那下一個移動互聯(lián)網(wǎng)的熱點，是可以預(yù)測的嗎？”

葉大清：阿里巴巴上市，其實可以宣告中國互聯(lián)網(wǎng)時代的結(jié)束，當(dāng)然同時也打開了移動互聯(lián)網(wǎng)這個高速發(fā)展的10年。移動互聯(lián)網(wǎng)其實在過去兩年已經(jīng)改變了我們老百姓生活的方方面面，我們怎么去跟新人交流，怎么去購物。所以我覺得接下來的熱點，會是基于用戶的服務(wù)行業(yè)，比如金融服務(wù)和醫(yī)療服務(wù)，怎么去通過移動互聯(lián)網(wǎng)尋找貸款，怎么購買理財產(chǎn)品。

艾問融360：如何應(yīng)對騙貸？

艾誠：好，我們來看下面一個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“國家對小微企業(yè)扶持越來越多，促進小微企業(yè)繁榮，勢必融資需求會激增，但良莠不齊，騙貸糾紛等各種可能也會增多，如何應(yīng)對？”其實就是一個可信度，為什么要信你？

葉大清：其實小微企業(yè)貸款，是中國實體經(jīng)濟發(fā)展碰到一個很大的一個問題，我們數(shù)據(jù)顯示，90%的小微企業(yè)都拿不到貸款。所以相對于企業(yè)拿不到貸款，騙貸這種糾紛只是少數(shù)，而且我們有技術(shù)手段，更大的問題其實是解決這個貸款難的問題。

艾誠：比例有多大？

葉大清：騙貸的比例其實是微乎其微的，現(xiàn)在我們的金融機構(gòu)有成熟的風(fēng)險管理的體系，去杜絕這些騙貸問題的發(fā)生。而且這個貸款是機構(gòu)給用戶，我們擔(dān)心的是貸款申請人去騙取公司的錢，而不是擔(dān)心這個貸款公司騙用戶的錢。

艾誠：那你怎么確保在你上面申請貸款的人，不去騙貸？

葉大清：很重要一部分責(zé)任在于銀行和貸款公司，他們需要去進行風(fēng)險管理，融360平臺的價值是協(xié)助這些機構(gòu)去防止騙貸。我們是一個開放性的大數(shù)據(jù)平臺，我們能夠通過用戶的申請數(shù)據(jù)和網(wǎng)路行為，比如他的申請資料等，來通過大數(shù)據(jù)的方法判別這個人身份的真實性。

艾誠：假如我要申請，你只能問艾誠最重要的一個問題，來確保這個貸款人是值得信任的，你會問什么？

葉大清：其實很多時候我們關(guān)心的是，你這個人騙貸，你最后的違約的成本有多大？所以艾誠作為公眾人物，你的違約成本是非常高的；同樣一個人如果沒有工作，也沒有很好的教育經(jīng)歷，他的違約成本可能會很低。所以金融機構(gòu)也好，融360也好，我們判斷一個人的償還能力和償還意愿，是和這個人的背景相關(guān)的。

艾問融360：如何找到低息便捷的貸款？

艾誠：所以我不敢騙了，好，我們來看第三個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“融360可把某些人傷透了，貸款推薦的產(chǎn)品不靠譜，還經(jīng)常被騷。”這算舉報還是？

葉大清：我覺得靠不靠譜，完全是這個用戶自己的決定，這取決于你這個人本身靠不靠譜，你是不是有信用值，銀行是不是相信你。所以這個用戶反映的問題，完全有可能。但是從另外一個角度，我們大部分的用戶是能夠找到適合他的低息的，放款快的，或者比較簡單便宜的貸款的。

艾問融360：融360可靠嗎？

艾誠：好，我們來看第四個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“百度上有些關(guān)于融360的熱門搜索，如‘融360可靠嗎？’葉總怎么回應(yīng)？”你能否簡單形象的為這部分網(wǎng)友打消他們的顧慮。

葉大清：非?？煽浚抑皇窃谙?，這個問題其實間接在問，銀行的貸款可靠嗎？我們小額貸款公司的貸款可靠嗎？金融機構(gòu)的貸款可靠嗎？因為融360自己本身不提供貸款，提供貸款的是這些金融機構(gòu)，其實對于用戶來講，他應(yīng)該關(guān)心的是，利率是不是更低，手續(xù)是不是更簡單。

艾誠：那在融360平臺上的銀行和貸款公司都可靠嗎？

葉大清：我可以這么講，我們上面有上千家金融機構(gòu)，在過去的兩年已經(jīng)成功的推薦了上千億的貸款，給不同的用戶，申請的金額更高是1萬億。我們覺得這個貸款，是人家給你錢，你覺得能不可靠嗎？你關(guān)心的應(yīng)該是這個借貸成本是不是更高。

艾問融360：怎么防范信用風(fēng)險？

艾誠：好，我們來看第五個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：“最關(guān)心的是怎么防范信用風(fēng)險，準(zhǔn)備申請介入人民銀行的征信系統(tǒng)了吧？”你先給我們解釋一下，人民銀行的征信系統(tǒng)。

葉大清：其實中國的有3.5億的老百姓用戶，在人民銀行的數(shù)據(jù)庫里面有你所有的貸款記錄，這個就是人民銀行的征信系統(tǒng)。融360是希望能夠接入人民銀行的征信系統(tǒng)，這樣能夠更好的為我們的小微企業(yè)和個人提供更加個性化的貸款，能夠幫他降低融資成本，但是在現(xiàn)在這個法律框架下，目前主要還是一些大型銀行的接入，小貸公司以及像我們這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融公司是不能夠接入征信系統(tǒng)的。這是一個發(fā)展的問題，一個是接入需要時間，當(dāng)然也需要我們國家在法律方面做進一步的解釋規(guī)定。

艾誠：是不是這些干兒子銀行們，把融360看作是分享蛋糕的競爭對手。

葉大清：恰恰不是，融360其實是給銀行提供金融服務(wù)的。目前法律只允許銀行介入，當(dāng)然法律也在修改。現(xiàn)在也有一些民間的商業(yè)化的征信系統(tǒng)，我們也在積極申請這個征信牌照，像阿里和騰訊有自己的征信中心，我們也有自己的征信中心，所以我們會參與進來，但不一定能夠介入到這個央行的系統(tǒng)里面去。

艾誠：我聽上去，其實在你們這個信貸行業(yè)里面有好幾個陣營，然后就看你在哪個陣營里面，你就需要用哪個陣營里面的標(biāo)準(zhǔn)？

葉大清：現(xiàn)狀是這樣，但是從長期趨勢來看，這些典型的互聯(lián)網(wǎng)要合作共贏要共享。一個用戶如果在央行的征信系統(tǒng)逾期，但是小貸公司不知道，于是這個用戶又拿到了錢，實際上也會對銀行的貸款產(chǎn)生逾期，所以生態(tài)系統(tǒng)一定要合作，分享共贏才能有健康的發(fā)展。

艾誠：聽上去就是一個挺大的挑戰(zhàn)，但也是最值得期待的一個地方。

葉大清：對，這是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，這個部分恰恰蘊藏著巨大的顛覆式的創(chuàng)新機會，我們也希望能夠參與進來。我們希望申請征信牌照，然后有機會和央行的征信系統(tǒng)對接，當(dāng)然我們需要時間。

艾誠：好，謝謝。如果說前面五個問題，讓我們更好的了解了一下“融360”，以及你們這樣一個行業(yè)江湖和你們的服務(wù)。后面的五道問題，其實是關(guān)于個人的，我們一起看看，站在融360背后的葉大清。

艾問葉大清：你最牛的地方是什么？

葉大清：開始，停。

艾誠：你覺得你自己最牛的地方是什么？

葉大清：我是牛年金牛座，可能跟牛還真沾一點邊。但我是一個很簡單的人，從不覺得牛。如果一定讓我說，我兩次勇于放棄自己，可以說是一個銀行業(yè)的叛逆者，離開銀行選擇了互聯(lián)網(wǎng)。第一家叫第一資本銀行，是美國第五大零售銀行。第二次我在紐約，放棄了華爾街的美國運通。所以我覺得一定要說的話，我的牛在于我勇于放棄，而且放棄兩次，這樣的同類我還再沒遇到過。

艾誠：讓我想起一句話叫善取不如善棄。

葉大清：就是舍得，人生可能說牛的地方，就是知道怎么去舍棄，這才能夠得到你所想要的夢想。

艾問葉大清：你的信仰是什么？

艾誠：好，第二個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：你有信仰嗎？

葉大清：其實我的價值觀，或者信仰非常重要一部分，是信仰自由和公平。我覺得這個自由是方方面面的，比如金融自由。我們的老百姓應(yīng)該有獲取金融信息的自由平等的權(quán)力，有獲得貸款的權(quán)力，有理財?shù)臋?quán)力等。阿里巴巴上市，實際上很多時候和我們老百姓一點關(guān)系都沒有，因為你連買阿里巴巴股票的機會都沒有，你沒有這方面的自由。

艾問葉大清：如果你有100億？

艾誠：好，第三個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：如果你已經(jīng)實現(xiàn)了所有的夢想，現(xiàn)在身上有100億，你會用這筆錢做哪三件事？

葉大清：其實錢這個東西是生不帶來，死不帶走，如果只有100塊錢，我要做哪三件事，可能性質(zhì)差不多。 第一件，我會在教育方面有更多的投入，中國需要教育方面的資金，我相信教育改變命運，教育改變生活，我也很幸運，通過教育改變了我的人生方向。第二個我希望花在醫(yī)療服務(wù)方面，包括一些醫(yī)療的普及，大病的救助，包括做一些投資，扶持一些跟醫(yī)療相關(guān)的創(chuàng)新企業(yè)，支持新藥的研發(fā)，救死扶傷等，我覺得這方面投入應(yīng)該能夠真正幫助我們的老百姓。第三件我認(rèn)為這么多錢，肯定還是要投資。比如我們建一個基金，從而保證這筆財富的積累傳承，傳承給這個社會。這100億能不能變成1000億，或者10年以后變成更多的錢，是非常關(guān)鍵的。

艾問葉大清：為什么是你？

艾誠：好，我們看第四個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：為什么是你來做融360的CEO，或者說，你怎么不可取代？

葉大清：我覺得很多時候，機會只是留給有準(zhǔn)備的人。我從來沒有想過會來做這個互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)公司的CEO，但是在很多方面，我可能比別人剛好準(zhǔn)備的更好一些，無論是銀行方面的背景，還是互聯(lián)網(wǎng)方面的背景。在2012年那個時候，做過互聯(lián)網(wǎng)，又做過金融，金融方面又做過風(fēng)險，還做過數(shù)字營銷的人，我覺得當(dāng)時只有我一個。

艾誠：現(xiàn)在已經(jīng)是2014年，我在網(wǎng)上看到最驚悚的標(biāo)題是“如果要山寨一個融360，怎么做？”很多人都是要替代你的。

葉大清：其實要復(fù)制融360，或者我們這個團隊和我們這個行業(yè)的經(jīng)驗，或者我們創(chuàng)造的價值，幾乎是不可能的，當(dāng)然要復(fù)制葉大清其實也不可能。我經(jīng)歷的金融行業(yè)的滄桑，可能是沒有人經(jīng)歷過的，比如2000年和2008年，我經(jīng)歷過兩次金融危機。所以至少我們團隊在怎么管理、應(yīng)對信用風(fēng)險和市場風(fēng)險方面的這些經(jīng)驗，沒有團隊能夠替代；當(dāng)然另一方面，我們團隊在互聯(lián)網(wǎng)，在搜索，在這種個性化的推進引擎方面的技術(shù)背景和運營背景也是無法替代的，不光是我一個人，我覺得是我們整個團隊。

艾問葉大清：最大的恐懼是什么？

艾誠：好，我們來看看最后一個問題。

葉大清：開始，停。

艾誠：你最大的恐懼是什么？

葉大清：我是湖南人，湖南人從來就是天不怕，地不怕，耐得煩，霸得蠻。耐得煩就是做事情耐得煩，然后霸得蠻，就是說事情我要認(rèn)準(zhǔn)了，我一定要做下去要做好，要做到底。其實我有典型的湖南人的特質(zhì)，沒有什么恐懼的，一個人連死亡都不害怕?lián)牡脑?，就真的沒有什么可怕的了。我有一個小小的習(xí)慣，就是每天醒來，算算如果我能活到80歲，那還能活多少天？到今天應(yīng)該還有11485天。實際上這個日子非常非常少 ，很多人都沒有意識到，如果你只能活到70歲，可能數(shù)字更少。所以我覺得最重要的是，你怎么能夠讓你生命的每一天都能創(chuàng)造價值，都能活得更精彩。

艾誠：好，非常感謝。