6月底，易鑫集團(tuán)車抵貸負(fù)責(zé)人及華南大區(qū)區(qū)總離職，有內(nèi)部人士透露消息稱，該負(fù)責(zé)人在離職前已被架空，架空理由疑為江蘇地區(qū)加盟商的債務(wù)糾紛。

在今年5月，清流消費(fèi)金融曾發(fā)文表明，由于加盟模式不便管理，易鑫集團(tuán)已在收緊車抵貸業(yè)務(wù)規(guī)模。不久后，易鑫集團(tuán)召開(kāi)生態(tài)化戰(zhàn)略暨新品牌發(fā)布會(huì)，上線了“淘車”品牌，CEO張序安在發(fā)布會(huì)上明確指出，易鑫今后將把“交易”作為大生態(tài)構(gòu)建的重要一環(huán)，弱化金融概念。

作為互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領(lǐng)域的排頭兵，易鑫此舉是自身重大的戰(zhàn)略調(diào)整，但也從側(cè)面反映了車抵貸市場(chǎng)的慘烈競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)清流消費(fèi)金融了解，今年以來(lái)，隨著大量銀行資金涌入車抵貸市場(chǎng)，新公司層出不窮，降點(diǎn)、貼息、二抵，各家車抵貸公司都用盡了手段爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，輕松賺錢已經(jīng)不可能了，抗住意味著一切。

從日進(jìn)數(shù)十件到0進(jìn)件0咨詢

“今年真的太難了”，晚上十點(diǎn)半，南京某汽車金融公司車抵貸負(fù)責(zé)人黃勵(lì)終于吃上了這一天當(dāng)中的第一頓飯，“7月份的任務(wù)只完成了80%吧，估計(jì)接下來(lái)幾個(gè)月都完成不了任務(wù)了?！?/p>

黃勵(lì)所在的公司是市場(chǎng)上較早進(jìn)入車抵貸行業(yè)的公司之一，過(guò)去兩年間，靠著低利息、無(wú)套路的產(chǎn)品在市場(chǎng)站穩(wěn)了腳跟，樹(shù)立了較好的口碑。

“今年以前我們都是挑客戶做，每天十幾二十幾個(gè)客戶，我就做最好的10個(gè)。今年不行啦，都是求著客戶做”，黃勵(lì)告訴清流消費(fèi)金融，“數(shù)據(jù)下降得很難看，有的時(shí)候甚至0咨詢0進(jìn)件，真的是0?。　?/p>

雖然在去年年底的時(shí)候就有心理準(zhǔn)備，但是今年車抵貸的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)慘烈到這個(gè)地步是黃勵(lì)沒(méi)有想到的。他覺(jué)得大量銀行資金地涌入是市場(chǎng)惡化最主要的原因。

在大家息費(fèi)都差不多的情況下，可以靠服務(wù)靠口碑吸引客戶，但是一旦市場(chǎng)上出現(xiàn)了低息產(chǎn)品，口碑就不管用了。據(jù)黃勵(lì)介紹，他所在的公司車抵貸產(chǎn)品等額本息的利率是1.3%，先息后本是1.5%，但市面上有公司直接推出了利息0.8%的產(chǎn)品，“都跟車分期的利息一樣了，但是沒(méi)辦法啊，人家是銀行資金，成本低?！?/p>

除了銀行資本的涌入，現(xiàn)在每天都有新的小型車抵貸公司冒出來(lái)。黃勵(lì)形容為“跟芝麻一樣的，每個(gè)月就一兩百萬(wàn)的放款量，但是冒了有三四十家?！边@些公司大都由大型車貸公司離職的銷售創(chuàng)立，“帶幾個(gè)人，找一筆錢，就可以開(kāi)店了。”

如果說(shuō)以上兩類新入場(chǎng)的車抵貸公司還算正規(guī)軍的話，那還有一類用自有資本做車抵貸的很多就屬于“亂來(lái)”的范疇。

“私人資金拿出兩三百萬(wàn)就能做車抵貸，沒(méi)有品牌、獲客等方面的優(yōu)勢(shì)，很多就從二押開(kāi)始做了?！边@類車抵貸公司，有的時(shí)候甚至專門瞄準(zhǔn)市面上做的比較好的公司做二押，即二次抵押別的公司客戶的車，造成對(duì)方公司的壞賬。

對(duì)于目前的局面，黃勵(lì)并沒(méi)有太好的辦法。如今他每天在外對(duì)接各種城商行，希望能拿到較低成本的資金，將自己產(chǎn)品的利息降下來(lái)，保持競(jìng)爭(zhēng)力。

行業(yè)亂象致使市場(chǎng)環(huán)境急劇惡化

“加盟的店太多了，市場(chǎng)就這么大，一下子就被分走了?！敝x錢是北京某車抵貸公司經(jīng)理，每月新增放款量在2000萬(wàn)左右，但是他的感受跟黃勵(lì)一樣，業(yè)務(wù)做得越來(lái)越吃力。

“現(xiàn)在房貸收緊了，原來(lái)做房貸的都開(kāi)始做車貸了”，謝錢有些無(wú)奈，瞄準(zhǔn)車抵貸的資金實(shí)在太多，都認(rèn)為汽車是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。

不過(guò)，謝錢最關(guān)心的是行業(yè)內(nèi)的加盟情況。“大資方進(jìn)入，很多走的鋪市場(chǎng)的模式，一下子能在一個(gè)城市開(kāi)五六個(gè)甚至十多個(gè)門店，都是加盟模式?！?/p>

加盟的形式多樣，有加盟商兜底的，有不兜底但審核和放款都由總部直管的，也有加盟商和總部各擔(dān)一半風(fēng)險(xiǎn)的，但不管是什么形式，都不能保證每個(gè)加盟商都是優(yōu)質(zhì)的，一旦加盟商亂來(lái)，損害的不僅僅是車貸公司的利益，還有整個(gè)行業(yè)。

“有的加盟商審核非常松，根本沒(méi)有評(píng)估師，看一下你的車型，網(wǎng)上搜一下款式、年限、里程數(shù)，網(wǎng)上評(píng)估什么價(jià)就給你按什么價(jià)放，也不管你的車有沒(méi)有出過(guò)險(xiǎn)”，謝錢說(shuō)，這種其實(shí)就是為了賺貸后的錢，“加盟商靠手續(xù)費(fèi)和違約金就能賺錢?！?/p>

還有的加盟商干脆走的就是歪路子?？蛻魜?lái)填資料時(shí)，明知道他填的聯(lián)系方式是錯(cuò)誤的，銷售也不管，照樣放款。但過(guò)了沒(méi)幾天，就以客戶填虛假資料造成違約為由去拖車。“或者就說(shuō)你故意破壞GPS，花樣很多?！?/p>

“微貸網(wǎng)在成立初期除了浙江地區(qū)是直營(yíng)的，另外都是加盟，現(xiàn)在也基本都轉(zhuǎn)為直營(yíng)了?！敝x錢認(rèn)為，正是因?yàn)橐庾R(shí)到了加盟的不可控性，微貸才轉(zhuǎn)為直營(yíng)，并且轉(zhuǎn)的比較成功，相較而言，易鑫的加盟模式就混亂得多，所以只能收縮，“聽(tīng)說(shuō)西北地區(qū)都已經(jīng)關(guān)店了?！?/p>

除了加盟店的一些不規(guī)范操作導(dǎo)致市場(chǎng)陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)外，還有規(guī)模比較大的車抵貸公司自己也做二押，二次抵押別的車貸公司客戶的車，“就看最后車落到誰(shuí)手里?！?/p>

車抵貸的市場(chǎng)做到頭了嗎？

七月中旬，某汽車金融公司召開(kāi)會(huì)議，CEO在會(huì)上表示，沒(méi)有想到今年上半年車抵貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)如此激烈，“一方面是銀行資金大量涌入，另一方面是原來(lái)地區(qū)性的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開(kāi)始全國(guó)擴(kuò)張，還有去年一波本來(lái)已經(jīng)死掉的車抵貸公司卷土重來(lái)，對(duì)我們?cè)斐闪司薮蟮臎_擊?！?/p>

與會(huì)人員向清流消費(fèi)金融透露，公司已經(jīng)放緩了新開(kāi)門店的步伐，因?yàn)樵诂F(xiàn)有形勢(shì)下，“新開(kāi)的門店很難盈利。”

汽車抵押/質(zhì)押貸款由于其客群范圍最廣、門檻低，一直是車貸行業(yè)的主要業(yè)務(wù)模式，不少人認(rèn)為，車抵貸市場(chǎng)是一個(gè)數(shù)千億規(guī)模的市場(chǎng)。而根據(jù)微貸網(wǎng)和壹零財(cái)經(jīng)發(fā)布的《中國(guó)汽車互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，2016年，全年車貸規(guī)模共1616億元，其中抵押/質(zhì)押類約1311億元，占到83.1%。

“車抵貸其實(shí)是一個(gè)很小的市場(chǎng)”，該知名企業(yè)金融公司CEO告訴清流消費(fèi)金融，“盤子就這么大，進(jìn)來(lái)的玩家多了，分到的市場(chǎng)就小了?！?/p>

人人聚財(cái)CEO許建文也持相同的看法。在7月舉行的朗迪峰會(huì)上，許建文發(fā)言：“過(guò)去的競(jìng)爭(zhēng)是相對(duì)蠻荒的競(jìng)爭(zhēng)，大家都跑馬圈地的，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入拼刺刀的階段?！彼J(rèn)為，現(xiàn)階段，車抵貸市場(chǎng)的價(jià)格、人才等都已經(jīng)進(jìn)入惡性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)控制的能力將最終決定企業(yè)勝出的概率。

“今年只要能活下來(lái)就是贏”，黃勵(lì)覺(jué)得，車抵貸市場(chǎng)差不多已經(jīng)被瓜分完畢，接下來(lái)就是大魚(yú)吃小魚(yú)，“到明年年初，起碼三分之一的公司會(huì)死掉。”

如何突圍？黃勵(lì)覺(jué)得首先要改變獲客方式。在車抵貸行業(yè)，絕大多數(shù)公司幾乎沒(méi)有直客，都是靠中介或者同行飛單，就是看哪家審核松、放款快、返點(diǎn)高。“微貸為什么做的好，因?yàn)樗麄兌际侵笨?，廣告做的很兇，也有自己的電銷平臺(tái)，兼顧了放款和獲客”，黃勵(lì)琢磨，把現(xiàn)有利潤(rùn)拿出來(lái)去做推廣，嘗試獲得直客。

對(duì)接銀行資金也非常關(guān)鍵。目前謝錢的日常工作就包括接待各個(gè)資方來(lái)公司調(diào)研?！般y行對(duì)合規(guī)看的很重，現(xiàn)在我們工作流程、資料存放，可以說(shuō)是一直走在行業(yè)前列的?！?/p>

其實(shí)激烈的競(jìng)爭(zhēng)不獨(dú)存在于車抵貸行業(yè)，在整個(gè)消費(fèi)金融領(lǐng)域都是這樣。這也是今年以來(lái)人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控在消金領(lǐng)域火熱的原因。消金領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)已進(jìn)入下半場(chǎng)，合規(guī)和提高技術(shù)門檻將成為獲勝的關(guān)鍵。