消費(fèi)貸從2023年“卷”到2024年。一開(kāi)年，就有不少網(wǎng)友在社交媒體平臺(tái)上發(fā)帖分享低利率借貸經(jīng)歷，吸引其他網(wǎng)友圍觀的同時(shí)，亦有自稱(chēng)是各地銀行的客戶(hù)經(jīng)理在評(píng)論區(qū)“蹲守”目標(biāo)客戶(hù)，稱(chēng)“可發(fā)優(yōu)惠券”“業(yè)務(wù)辦理成功送禮物”。除了低利率，新春消費(fèi)貸產(chǎn)品還拋出百萬(wàn)級(jí)別授信額度，各大銀行爭(zhēng)相推出“開(kāi)門(mén)紅”產(chǎn)品。

不過(guò)，受訪專(zhuān)家表示，消費(fèi)貸款在3%的基礎(chǔ)上繼續(xù)下調(diào)的空間有限，百萬(wàn)級(jí)別的授信額度或多為宣傳噱頭。消費(fèi)貸“火熱”的背后，還需看到虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

新春“開(kāi)門(mén)紅”消費(fèi)貸利率低至3%，額度達(dá)百萬(wàn)級(jí)別

2024年一開(kāi)年，各大銀行就推出“開(kāi)門(mén)紅”消費(fèi)貸產(chǎn)品。南都·灣財(cái)社記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，不少銀行通過(guò)疊加優(yōu)惠券等方式降低消費(fèi)貸利率。如招商銀行“閃電貸”使用優(yōu)惠券后，年化利率可低至3.0%；浦發(fā)銀行的“浦閃貸”活動(dòng)顯示，2024年1月9日上午10點(diǎn)，浦閃貸授信審批通過(guò)且完成授信簽約的客戶(hù)（額度需為有效狀態(tài)）可領(lǐng)取一張1年期浦閃貸2.9%年化利率（單利）優(yōu)惠券，優(yōu)惠券共發(fā)放500張。

不過(guò)，低利率優(yōu)惠券“掉落”至客戶(hù)賬戶(hù)需滿(mǎn)足一定條件。1月26日，南都·灣財(cái)社記者進(jìn)入招商銀行APP，發(fā)現(xiàn)銀行系統(tǒng)也發(fā)放了一張3.0%閃電貸利率優(yōu)惠券。招商銀行廣州某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴記者，銀行系統(tǒng)會(huì)根據(jù)客戶(hù)的“招米值”（招商銀行對(duì)客戶(hù)資質(zhì)的評(píng)估分值）高低發(fā)放不同優(yōu)惠力度的利率券。招米值滿(mǎn)分20000分，申請(qǐng)閃電貸則需達(dá)到13000分以上成功率才更大。

“3.0%閃電貸利率是我們目前發(fā)出去的優(yōu)惠券里面力度最大的，證明您的資質(zhì)非常好。也有客戶(hù)會(huì)同時(shí)收到好幾張，看哪張最劃算，就用哪一張。”上述客戶(hù)經(jīng)理介紹。

據(jù)悉，本次招商銀行發(fā)放的閃電貸利率優(yōu)惠力度在3%到3.3%不等，但貸款利率越低，還款期限就越短。上述客戶(hù)經(jīng)理介紹，貸款年化利率低至3.0%的借款期限為1-2年期，其余為3年。

除了“卷”至3%的利率，部分銀行的消費(fèi)貸授信額度還高達(dá)百萬(wàn)級(jí)。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州分行推出的“新市民個(gè)人信貸服務(wù)專(zhuān)區(qū)”，貸款額度最高100萬(wàn)，貸款期限最長(zhǎng)5年，年化利率最低為3.45%；中國(guó)建設(shè)銀行的“建易貸”貸款額度最高也可達(dá)100萬(wàn)，貸款期限最長(zhǎng)3年，年化利率最低為3.4%。

授信額度達(dá)百萬(wàn)級(jí)別的消費(fèi)貸需要抵押物，或者面向優(yōu)質(zhì)單位員工。比如廣州農(nóng)商銀行推出的“金米消費(fèi)e貸”產(chǎn)品，最高貸款金額為100萬(wàn)元，但需要房屋或車(chē)輛等抵押物。再如上述中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州分行的“新市民個(gè)人信貸”產(chǎn)品，面向的客戶(hù)是政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、上市公司國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位員工。

記者以消費(fèi)者身份咨詢(xún)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣州某支行，該支行客戶(hù)經(jīng)理要求記者提供就業(yè)單位、工作年限、身份證號(hào)碼及姓名等個(gè)人信息，“銀行有一個(gè)準(zhǔn)入名單，需要看看您的單位是否在名單上，您不一定能夠申請(qǐng)得到?！?/p>

百萬(wàn)級(jí)別額度或?yàn)猷孱^，貸款利率難突破3%

事實(shí)上，各大銀行消費(fèi)貸從2023年年初就已開(kāi)“卷”。南都·灣財(cái)社此前報(bào)道，2023年春節(jié)前后，國(guó)有大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品年化利率下限均降至4%以下。進(jìn)入下半年，特別是“雙十一”購(gòu)物節(jié)前后，消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”再起，個(gè)別銀行消費(fèi)貸年化利率優(yōu)惠至3%。

百萬(wàn)級(jí)別的授信額度也并非新鮮事。2023年11月，青島市政府聯(lián)合中國(guó)銀行青島市分行推出“人才消費(fèi)貸”，高層次人才可享受最高200萬(wàn)元額度授信，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)3年，年化利率為3.5%。抵押貸的授信額度則可以比“人才消費(fèi)貸”一類(lèi)的信用貸更高，如中國(guó)郵儲(chǔ)銀行推出的“個(gè)人消費(fèi)房抵貸”，額度高達(dá)500萬(wàn)元，年化利率為3.5%，貸款期限長(zhǎng)達(dá)10年。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，消費(fèi)貸利率下降除了與銀行資本成本下降有關(guān)，還是一種促銷(xiāo)手段?！澳壳?，由于存款利率降低等因素，銀行資金成本也有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過(guò)較低利率吸引更多客戶(hù)，這是一種‘薄利多銷(xiāo)’的促銷(xiāo)行為?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼向南都·灣財(cái)社記者表示。

不過(guò)，受訪專(zhuān)家分析，消費(fèi)貸利率繼續(xù)下探的幾率不大。星圖金融研究院副院長(zhǎng)薛洪言認(rèn)為，結(jié)合貨幣政策導(dǎo)向看，消費(fèi)貸款年化利率在3%的基礎(chǔ)上繼續(xù)下調(diào)的空間很有限?！耙环矫?，銀行存款成本具有較高的黏性，消費(fèi)貸利率繼續(xù)下探缺乏經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性；另一方面，3%的消費(fèi)貸款利率明顯低于住房貸款，間接導(dǎo)致部分消費(fèi)貸違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，容易產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

至于“卷”出新高度的消費(fèi)貸授信額度，薛洪言認(rèn)為百萬(wàn)級(jí)別的消費(fèi)貸不符合消費(fèi)貸款的基本邏輯，缺乏相應(yīng)的消費(fèi)場(chǎng)景，不具有普及的可能性?！啊罡哳~度100萬(wàn)’比較容易達(dá)到銀行的宣傳效果，但更多的是一種宣傳噱頭。從實(shí)際展業(yè)上看，個(gè)人消費(fèi)貸款單戶(hù)最高一般不超過(guò)30萬(wàn)元?！毖檠员硎?。

消費(fèi)貸違規(guī)流入房市為監(jiān)管重點(diǎn)，廣東曾大力整治

在宏觀經(jīng)濟(jì)利好政策持續(xù)加碼下，國(guó)泰君安研報(bào)指出，居民短期消費(fèi)信貸規(guī)模有望提升。不過(guò)，受訪專(zhuān)家分析，看到個(gè)人消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款在激發(fā)消費(fèi)、提振投資等方面發(fā)揮著積極作用的同時(shí)，也需關(guān)注消費(fèi)貸的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

從國(guó)家金融監(jiān)督管理總局開(kāi)出的罰單來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”，其中個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)又是監(jiān)管重點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2023年，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行等監(jiān)管部門(mén)共對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)出266張涉信貸資金流入房市的罰單，處罰金額共計(jì)7460萬(wàn)元；2022年涉相同事由的罰單有271張，處罰金額共計(jì)1.17億元。

南都·灣財(cái)社記者注意到，廣東也曾大力度整治消費(fèi)貸資金進(jìn)入房市等違規(guī)行為。2021年，原廣東銀保監(jiān)局及轄內(nèi)銀保監(jiān)分局共開(kāi)出29張涉及企業(yè)或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市的罰單，包括興業(yè)銀行、招商銀行、華興銀行、華夏銀行、光大銀行、浙商銀行、渤海銀行在內(nèi)的一共16家銀行機(jī)構(gòu)被罰，罰款金額合計(jì)3303.17萬(wàn)元。

針對(duì)消費(fèi)貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)先后出臺(tái)相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)貸的貸款資金流向方面，2017年，原中國(guó)人民銀行廣州分行、原廣東銀監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于消費(fèi)貸管理、防范信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的通知》，嚴(yán)禁個(gè)人消費(fèi)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資及支付購(gòu)房首付款或償還首付款借款等行為，不得發(fā)放無(wú)指定用途消費(fèi)貸。授信額度和貸款期限方面，上述通知規(guī)定原則上不發(fā)放金額超過(guò)100萬(wàn)元或期限超過(guò)10年的綜合消費(fèi)貸款。

2023年1月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)信貸管理制度進(jìn)行修訂，填補(bǔ)了關(guān)于貸款期限的制度空缺，規(guī)定個(gè)人消費(fèi)貸款期限不得超過(guò)5年，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款期限一般不超過(guò)5年，對(duì)于貸款用途對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流回收周期較長(zhǎng)的，最長(zhǎng)不超過(guò)10年。

董希淼建議，應(yīng)將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制個(gè)人消費(fèi)信貸資金違規(guī)流入樓市、股市等。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加快金融科技應(yīng)用，牽頭建立面向全銀行業(yè)的資金用途和流向監(jiān)控平臺(tái)，引導(dǎo)信貸資金依法合規(guī)使用?！皩?duì)消費(fèi)者而言，切不可因?yàn)槔瘦^低就盲目申請(qǐng)，申請(qǐng)消費(fèi)貸款要合理適度，將個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)控制在合理水平之內(nèi)?！?/p>

采寫(xiě)：南都·灣財(cái)社記者 彭樂(lè)怡 劉常源