在我們快節(jié)奏的生活中，意外的資金缺口是常見的事。舉個例子吧，客戶A最近就因為項目急需資金周轉(zhuǎn)，被銀行冗長的審核周期耽擱，眼看著就要錯過最好的機會。一個朋友提醒他說，可以考慮車輛抵押貸款。雖然這個建議很有前景，但隨之而來的問題也是一籮筐：車輛抵押貸款到底是怎么一回事？需要注意哪些問題？如何避免踩坑？

今天我們就一起來聊聊這個話題。

車輛抵押貸款的基本介紹

車輛抵押貸款，顧名思義，就是將自己的車輛作為抵押物向金融機構(gòu)申請貸款。這種貸款方式最早在2012年就已經(jīng)有機構(gòu)在做了，近年來越來越受歡迎，尤其是在手續(xù)簡單和審核速度快的優(yōu)勢面前。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國的汽車保有量已突破3億輛，這意味著越來越多的人可以通過這種方式快速獲得資金。

押證貸款

押證是一種較為靈活的抵押方式。你只需要將車輛的登記證書交給貸款機構(gòu)，同時在車管所辦理抵押登記。這種方式下，你仍然可以正常使用自己的愛車，但通常需要為車輛安裝GPS設(shè)備以便貸款機構(gòu)監(jiān)控車輛的行駛狀態(tài)。

適合人群：押證適合那些有穩(wěn)定工作和收入，信用記錄良好的人。貸款期限可長達5年。而現(xiàn)在，針對車抵，有等額本息和先息后本的產(chǎn)品種類，選擇范圍大大增加。

有些產(chǎn)品還可以進行綜合授信，可以貸到車輛評估價的140%，甚至更多。如果你的征信情況良好并且整體財政狀況也不錯，可能操作下來會比140%還要多。

舉個例子，假設(shè)你有一輛市價50萬元的車，經(jīng)過綜合評估后，你的車抵貸審批進件額度能達到100萬元，相當(dāng)于額外獲得了幾十萬元的信用貸款。

當(dāng)然，如果你的征信不好或在黑名單上，也有相應(yīng)的產(chǎn)品。但總之還是要根據(jù)整體情況匹配相應(yīng)的產(chǎn)品。

建議: 進件前先打印一份征信報告，以便根據(jù)征信查詢次數(shù)以及小貸和網(wǎng)貸的整體情況進行評估后再匹配好方案申請。不要隨便找不專業(yè)的人士嘗試進件，因為每次進件都會對征信產(chǎn)生影響。如果像下面這個客戶一樣，頻繁找人做車抵但都沒有通過，結(jié)果只是徒增了很多征信的查詢記錄，最終反而弄得征信很糟糕，得不償失。

前陣子有個客戶也是這種情況，幾次嘗試都沒成功，最后找到我們時征信已經(jīng)如圖所示。我們匹配好了產(chǎn)品，中午提交進件，當(dāng)天就審批成功，第二天順利簽約和放款。如果是早上提交，費率通常會更快！

車輛抵押貸款的申請條件

不管選擇哪種方式，申請車輛抵押貸款都需要滿足一些基本條件：

年滿18周歲，具有完全民事行為能力。

在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷头€(wěn)定工作。

車輛產(chǎn)權(quán)清晰，無其他抵押（如果有其他抵押，可以考慮用墊資來結(jié)清之前的貸款）。

常見所需材料：身份證、戶口本、車輛行駛證、車輛登記證、購車發(fā)票等。

申請程序的簡要描述

準備材料：收集申請貸款所需的證件和文件。

提交申請：可以選擇線上或線下提交申請。

等待審核：不同機構(gòu)的審核時間不一，可能從幾小時到幾天不等。

簽訂合同：在簽署合同前，要仔細閱讀并確保理解所有條款。

放款和還款：注意按時還款，避免影響個人的信用記錄。

不同金融機構(gòu)車輛抵押貸款的特點

銀行：銀行的車貸產(chǎn)品通常利率較低?？少J金額一般可達車輛殘值的150%。但銀行對征信要求較高，審批相對嚴格不夠靈活。

金融公司：金融公司的貸款金額一般不超過車輛殘值的85%。相較銀行，金融公司對征信的要求較為寬松，甚至可以接受輕微逾期記錄的客戶。

典當(dāng)行和私人貸款：這類機構(gòu)的利率最高，雖然能快速審核，但風(fēng)險也較大。需謹慎考慮。

注意事項

押證（不押車）注意事項：

警惕“砍頭息”：有些機構(gòu)會在發(fā)放貸款時預(yù)先扣除一部分利息，導(dǎo)致實際到手金額減少。一定要看清合同里的所有費用情況。

了解提前還款政策：有些銀行會收取3%-5%的提前還款違約金。務(wù)必在簽訂合同時先了解清楚，避免不必要的費用產(chǎn)生。

押車（需將車抵押）注意事項：

按時還款：一旦逾期，貸款機構(gòu)有權(quán)直接處置你的車輛。

仔細閱讀合同：特別是有關(guān)車輛處置的條款，避免權(quán)益受損。

實際案例分析

案例一：小李的車貸故事

小李是一名IT工程師，最近因為家里裝修資金緊張，需要一筆50萬元的周轉(zhuǎn)資金。他選擇將自己名下的一輛價值20萬元的汽車進行押證貸款。因為他的信用記錄一直都很好，所以貸款機構(gòu)很快就批準了他的申請。貸款還款方式是先息后本，車抵額度疊加信貸額度，分48個月償還，期間他還能正常使用自己的車。整個過程非常順利，小李的問題也很快解決。

案例二：小王的押車貸款經(jīng)歷

小王是一名生意人，手頭急需50萬元資金用于一筆比較大的進貨訂單。而他的車是一輛市價150萬元的豪車，他選擇了押車貸款。雖然他很不愿意將車交出去，但短期內(nèi)急需資金，他將車抵押給貸款機構(gòu)后，很快就拿到了50萬元的貸款。在3個月內(nèi)，還清了貸款后順利贖回了自己的車。

如何選擇合適的車輛抵押貸款方式

評估自身財務(wù)狀況：如果有穩(wěn)定收入，可以考慮押證；如果是短期急需資金，押車可能更適合你。

考慮貸款用途和期限：長期用途適合押證，短期急用可選擇押車。

比較不同機構(gòu)的政策：多家對比，選擇最適合自己的貸款方案。

總結(jié)來看，車輛抵押貸款可以為很多急需資金的人提供一條便捷的路徑。然而，正如俗話所說“智者遠慮”，在選擇時要充分考慮自身情況，權(quán)衡利弊。只有合理使用，才能真正發(fā)揮其作用。

如果你正在考慮車輛抵押貸款，不妨聯(lián)系一下我們。我們以專業(yè)團隊為你提供一對一的定制方案，幫你找到最適合的產(chǎn)品。

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