【基本案情】（2024）閩0603民初159號

2021年5月11日，陳某為甲方、某某公司為乙方簽訂一份《機動車輛質(zhì)押典當合同》［信捷典（車）第221號］，約定（摘要）：甲方以自有車輛（車輛品牌：帕納美拉牌；車輛類型：小型轎車向乙方辦理典當質(zhì)押貸款，質(zhì)押物評估現(xiàn)值為187500元，質(zhì)押車輛價值所擔保范圍包括主債權(quán)本金、利息、綜合服務費、滯納金、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用（包括但不限于律師的訴訟代理費用、評估費、拍賣費、機動車輛過戶費、訴訟費用及強制執(zhí)行費等）。甲方將質(zhì)押車輛于2021年5月11日移交給乙方。典當金額：187500元。典當期限3個月，自2021年5月11日起至2021年8月10日止。典當費用為月利息‰、月綜合服務費率‰，利息及綜合服務費自實際放款之日起計算至乙方實際收回全部當金之日止。

某某公司于2021年5月11日通過藍*順的銀行賬戶向陳某轉(zhuǎn)賬共計179375元。

某某公司作為甲方（出借方）與陳某作為乙方（承借方）簽訂一份《車輛借用協(xié)議》，約定：乙方將其車輛（車牌號為閩ＥＡ××**小型轎車）質(zhì)押于甲方，再由甲方借給乙方使用，合同期限自2021年5月10日起至2021年8月10日止；乙方應向甲方支付使用該車輛的租金，每月租金是5625元等。庭審中，某某公司確認，借用車輛原本約定的就是無償借用，故未收取租金。陳某亦未曾支付租金。

2021年5月11日，陳某、某某公司就陳某所有的閩ＥＡ××**號車辦理質(zhì)押備案，質(zhì)押權(quán)人為某某公司。

之后，陳某又在某某公司制作的《償還計劃表》簽名確認，該《償還計劃表》記載：租賃期限為2021年8月至2021年11月；繳費賬戶名為藍*順、繳費賬號為6227********、開戶行為建設銀行廈門東渡支行；第1期繳費日期為2021年8月10日、利息為5625元；第2期繳費日期為2021年9月10日、利息為5625元；第3期繳費日期為2021年10月10日、利息為5625元；第4期繳費日期為2021年11月10日、本金187500元；您務必在繳費日前將月租金轉(zhuǎn)入指定繳費賬戶，每逾期／日應向甲方支付應付款金額的千分之一的違約金，若違約金低于50元／日的，按50元／日計收違約金，逾期不得超過3日內(nèi)等。

庭審中，某某公司自認，陳某于2021年6月8日轉(zhuǎn)賬5625元至藍*順銀行賬戶，于2021年7月11日轉(zhuǎn)賬5630元至藍*順銀行賬戶，于2021年8月9日轉(zhuǎn)賬8125元至某某公司員工賬戶，于2021年9月11日轉(zhuǎn)賬5630元至藍*順銀行賬戶。

【法院裁判】

一、陳某1應于本判決生效之日起十日內(nèi)償還福建某某典當有限公司本金165913.46元并支付違約金（違約金以本金165913.46元為基數(shù)，自2021年11月10日起至實際給付之日止按年利率15.4%計算）；

二、若陳某1未按上述第一判項規(guī)定的期限和數(shù)額還款，則福建某某典當有限公司對陳某1名下閩ＥＡ××**號帕納美拉牌小型轎車拍賣、變賣、折價后所得的價款享有優(yōu)先受償權(quán)；

三、駁回福建某某典當有限公司的其他訴訟請求。

【裁判理由】

某某公司與陳某1雖然簽訂了《機動車輛質(zhì)押典當合同》，但某某公司未開具當票，質(zhì)押財產(chǎn)未實際轉(zhuǎn)移占有，出借的款項及還款均是通過個人賬戶轉(zhuǎn)賬收付，且雙方只約定利息未約定綜合費用，因此本案不具備典當?shù)奶卣?，某某公司與陳某1之間名為典當實為民間借貸關(guān)系。某某公司與陳某1之間的民間借貸，除利息的約定超出法律保護范圍外，其余內(nèi)容未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，合法有效。

關(guān)于某某公司主張對車牌號閩ＥＡ××**號車輛折價或拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償?shù)脑V求。雖然某某公司將質(zhì)押財產(chǎn)交由陳某1使用，但某某公司的質(zhì)權(quán)并不消滅，且雙方到車輛管理部門辦理了質(zhì)押備案，因此某某公司請求對該車輛享有優(yōu)先受償權(quán)符合相關(guān)法律規(guī)定，法院予以支持。

【律師評析】

押證不押車業(yè)務是指借款人以其所有的車輛作為抵押物，向出借人提供抵押擔保，以保證債務的清償，但借款人（車主）在貸款期間繼續(xù)占有、使用抵押車輛的一種貸款方式。具體操作為：借款人與出借人簽訂借款抵押合同，共同前往車輛管理部門辦理抵押登記，出借人放款后收押車輛登記證書（有的也會安裝GPS定位器并收押一把車輛備用鑰匙）。這種貸款方式類似于一種“準信用貸款”，但不可忽視對借款人的信用審核。由于不轉(zhuǎn)移車輛的占有，可以最大化地實現(xiàn)車輛的使用價值。要申請這種貸款，借款人通常需要準備身份證、駕駛證、行駛證、車輛登記證、保險合同和銀行卡等材料，并經(jīng)過提供車牌號和身份證號進行查詢、評估車輛價值、簽訂合同、安裝GPS設備（如有需要）、辦理車輛登記證等流程，最終由貸款機構(gòu)放款。

典當行能否開展“押證不押車”業(yè)務呢？

要明確一點的是，根據(jù)《典當管理辦法》第二十六條規(guī)定，典當行不得經(jīng)營動產(chǎn)抵押業(yè)務，也就是說，典當行不能以車輛抵押的方式經(jīng)營押證不押車業(yè)務。

因此，實踐中，典當行所從事的押證不押車，實際上是動產(chǎn)質(zhì)押，有的去車管所辦理登記，有的去人民銀行征信中心辦理登記，有的干脆不予登記。

根據(jù)《民法典》第四百二十五條規(guī)定，為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動產(chǎn)優(yōu)先受償。設立質(zhì)權(quán)，當事人應當采用書面形式訂立質(zhì)押合同。第四百二十九條規(guī)定，質(zhì)權(quán)自出質(zhì)人交付質(zhì)押財產(chǎn)時設立。

根據(jù)上述規(guī)定，動產(chǎn)質(zhì)押的公示方式為交付，設立要件為出質(zhì)人將其動產(chǎn)移交給債權(quán)人占有。如果典當行與當戶簽訂了車輛質(zhì)押合同，盡管在車管所辦理了登記，但法院可能認定認定為名為典當，實為借貸。

例如，在福建某某典當有限公司與陳某1民間借貸糾紛一案【（2024）閩0603民初159號】中，法院認為，某某公司與陳某1雖然簽訂了《機動車輛質(zhì)押典當合同》，但某某公司未開具當票，質(zhì)押財產(chǎn)未實際轉(zhuǎn)移占有，出借的款項及還款均是通過個人賬戶轉(zhuǎn)賬收付，且雙方只約定利息未約定綜合費用，因此本案不具備典當?shù)奶卣?，某某公司與陳某1之間名為典當實為民間借貸關(guān)系。關(guān)于某某公司主張對車牌號閩ＥＡ××**號車輛折價或拍賣、變賣的價款優(yōu)先受償?shù)脑V求。雖然某某公司將質(zhì)押財產(chǎn)交由陳某1使用，但某某公司的質(zhì)權(quán)并不消滅，且雙方到車輛管理部門辦理了質(zhì)押備案，因此某某公司請求對該車輛享有優(yōu)先受償權(quán)符合相關(guān)法律規(guī)定，法院予以支持。

雖然在上述案例中，法院支持了典當公司以車輛優(yōu)先受償?shù)恼埱螅碛蓪崒贍繌?，因為車輛管理部門辦理質(zhì)押備案明顯沒有任何法律依據(jù)，也不符合動產(chǎn)質(zhì)押的公示要求。

在佛山市三水Z典當有限公司、陳*華等典當糾紛一案【（2021）粵0607民初5234號】中，法院同樣認為，陳*華自愿與Z公司簽訂《機動車輛質(zhì)押典當合同書》，以其自有的小汽車粵Ｅ9××××作為質(zhì)押為案涉?zhèn)鶆仗峁┵|(zhì)押擔保，并辦理了質(zhì)押登記。現(xiàn)因陳*華違約，Z公司訴請對陳*華提供質(zhì)押的粵Ｅ9××××小汽車享有優(yōu)先受償權(quán)，符合雙方合同約定及法律規(guī)定，法院予以支持。該案中的法院觀點同樣混淆了抵押與質(zhì)押。

《國務院關(guān)于實施動產(chǎn)和權(quán)利擔保統(tǒng)一登記的決定》規(guī)定，自2021年1月1日起，在全國范圍內(nèi)實施動產(chǎn)和權(quán)利擔保統(tǒng)一登記。納入動產(chǎn)和權(quán)利擔保統(tǒng)一登記范圍的擔保類型包括：

（一）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押；

（二）應收賬款質(zhì)押；

（三）存款單、倉單、提單質(zhì)押；

（四）融資租賃；

（五）保理；

（六）所有權(quán)保留；

（七）其他可以登記的動產(chǎn)和權(quán)利擔保，但機動車抵押、船舶抵押、航空器抵押、債券質(zhì)押、基金份額質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押除外。

納入統(tǒng)一登記范圍的動產(chǎn)和權(quán)利擔保，由當事人通過中國人民銀行征信中心（以下簡稱征信中心）動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)自主辦理登記，并對登記內(nèi)容的真實性、完整性和合法性負責。登記機構(gòu)不對登記內(nèi)容進行實質(zhì)審查。

上述決定并未列舉車輛質(zhì)押，與之相關(guān)的車輛抵押作為例外規(guī)定。因此，在征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)自主辦理車輛質(zhì)押欠缺法律依據(jù)。但根據(jù)自主辦理、自擔風險的登記原則，當事人如果想要辦理，也不是不能。

回過來說，如果典當行能辦理車輛抵押典當業(yè)務，這個問題迎刃而解了，因為抵押的設立方式就是不轉(zhuǎn)移占有。根本的癥結(jié)在于，修改典當行不能辦理動產(chǎn)抵押的規(guī)定，因為國家對于動產(chǎn)抵押早已放開并明確了統(tǒng)一的登記機構(gòu)?！兜洚敼芾磙k法》的滯后性如此明顯，修訂也就是時間問題了。

在當前法律環(huán)境下，典當行如果要冒險開展“押證不押車”業(yè)務，可借鑒上述案例中的做法，簽訂質(zhì)押合同并在車管所辦理質(zhì)押登記，并采取下列防范措施：

1.完善內(nèi)控制度：典當行應建立完善的內(nèi)控制度和風險管理機制，包括客戶身份驗證、質(zhì)押物鑒定評估、資金流轉(zhuǎn)監(jiān)控等環(huán)節(jié)。通過規(guī)范操作流程和加強內(nèi)部監(jiān)督，降低操作風險和內(nèi)部欺詐的可能性。

2.加強法律審查：典當行在接受質(zhì)押物時，應進行充分的法律審查，確保質(zhì)押物的真實性和合法性。對于存在爭議的質(zhì)押物，應謹慎接受或要求客戶提供其他擔保措施。

3.明確合同條款：典當行應與客戶簽訂明確的典當合同，詳細約定雙方的權(quán)利和義務、質(zhì)押物的描述、質(zhì)押期限、違約責任等條款。通過合同條款的明確約定，降低法律風險并保護典當行的合法權(quán)益。

4.加強客戶信用評估：典當行在開展押證不押車業(yè)務前，應對客戶進行全面的信用評估。通過了解客戶的還款能力、還款意愿和信用記錄等信息，降低信用風險并減少違約事件的發(fā)生。

5.實行動態(tài)監(jiān)控：典當行可以對質(zhì)押車輛安裝GPS定位系統(tǒng)，要求出質(zhì)人配合典當行隨時檢查、定期查看質(zhì)押車輛狀況，保持對質(zhì)押車輛的動態(tài)關(guān)注。

6.建立風險預警機制：典當行應建立一套完整的風險預警機制，包括風險識別、風險評估、風險應對等環(huán)節(jié)。通過定期的風險評估和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在的法律風險，確保典當行的穩(wěn)健運營。

綜上所述，典當行在開展押證不押車業(yè)務時，應嚴格遵守相關(guān)法律法規(guī)，完善內(nèi)控制度和風險管理機制，加強客戶信用評估和法律審查工作，并建立風險預警機制以應對潛在的法律風險。