流動(dòng)資金貸款有哪些品種和要求條件？

流動(dòng)資金貸款是商業(yè)銀行向工商企業(yè)發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或解決臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求的本外幣貸款。流動(dòng)資金貸款是商業(yè)銀行傳統(tǒng)的融資產(chǎn)品，也是授信業(yè)務(wù)的主要品種，具有貸款期限短、手續(xù)較簡(jiǎn)便、周轉(zhuǎn)性較強(qiáng)、融資成本較低的特點(diǎn)。

（一）流動(dòng)資金貸款分類(lèi)和條件

1．流動(dòng)資金貸款分類(lèi)

（1）按貸款期限可分為短期流動(dòng)資金貸款和中期流動(dòng)資金貸款，短期貸款是指期限1年以下（含1年），用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)資金需要的貸款；中期流動(dòng)資金貸款是指期限1年至3年（不含1年，含3年），用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常占用資金需要。

（2）按貨款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款，擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式。信用貸款是銀行對(duì)信用評(píng)級(jí)優(yōu)良客戶，免擔(dān)保提供的貸款。

（3）按貸款的使用方式可分為逐筆申請(qǐng)的短期周轉(zhuǎn)貸款，或銀行在授信額度內(nèi)，一次審批、循環(huán)適用，隨用隨借隨還的流動(dòng)資金貸款。

（4）按償還方式不同，可分為活期貸款、定期貸款和透支。

（5）按貸款利率約定方式不同，可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

（6）按照貸款用途劃分，常見(jiàn)的有工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款，商業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款，建筑安裝企業(yè)流動(dòng)資金貸款，基建物資供銷(xiāo)企業(yè)流動(dòng)資金貸款，對(duì)外承包工程企業(yè)流動(dòng)資金貸款，建材建筑工業(yè)企業(yè)流動(dòng)資金貸款，地質(zhì)勘察流動(dòng)資金貸款，外匯流動(dòng)資金貸款及其他流動(dòng)資金貸款。

2．流動(dòng)資金貸款一般條件

企業(yè)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，除了具備銀行貸款基本規(guī)則各項(xiàng)條件外，商業(yè)銀行還會(huì)根據(jù)各自目標(biāo)市場(chǎng)、發(fā)展戰(zhàn)略和信貸政策，規(guī)定一些指標(biāo)或管理方面的具體要求。近年來(lái)，有的銀行還按照國(guó)家扶持中小企業(yè)的政策，對(duì)小微企業(yè)貸款規(guī)定了較為寬松的授信條件。一般條件如下：

（1）具備企業(yè)法人資格，在本行開(kāi)立銀行賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；

（2）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策，設(shè)備先進(jìn)，產(chǎn)品（或服務(wù)）具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和成長(zhǎng)性；

（3）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資不超過(guò)凈資產(chǎn)的50％，申請(qǐng)貸款或抵押資產(chǎn)符合公司章程，或有董事會(huì)授權(quán)；

（4）企業(yè)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)正常，資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70％，申請(qǐng)貸款額度不超過(guò)凈資產(chǎn)的50％；

（5）信用等級(jí)評(píng)定在A級(jí)以上，信用記錄良好，無(wú)不良貸款和欠息、無(wú)嚴(yán)重偷漏稅行為；

（6）產(chǎn)銷(xiāo)率逐年保持95％以上，經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量大于零，具有按期還本付息能力；

（7）企業(yè)法定代表人和主要管理者具有與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相符的專業(yè)背景和1年以上從業(yè)經(jīng)歷；

（8）企業(yè)主要投資人和高管遵紀(jì)守法、信譽(yù)良好，無(wú)惡意逃廢銀行債務(wù)、信用卡透支記錄，以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行為；

（9）能夠提供合法足值、有效的擔(dān)保。

（二）流動(dòng)資金貨款主要品種

1．循環(huán)貸款

流動(dòng)資金循環(huán)貸款是銀行為滿足企業(yè)日常周轉(zhuǎn)性流動(dòng)資金需求設(shè)計(jì)的信貸產(chǎn)品。銀行按照企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模核定流動(dòng)資金授信額度，簽訂循環(huán)貸款合同，即可在合同有效期內(nèi)按約定的額度和方式多次提取，隨借隨還，循環(huán)使用。企業(yè)用款只需填寫(xiě)借據(jù)，免除了繁復(fù)的審批程序。

（1）循環(huán)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)。①貸款利率按每次提款使用期限的同檔次流動(dòng)資金貸款利率執(zhí)行；②循環(huán)貸款合同一般一年一簽，對(duì)AAA級(jí)企業(yè)，最長(zhǎng)可放寬至三年。

（2）貸款條件。流動(dòng)資金循環(huán)貸款主要面向銀行優(yōu)質(zhì)客戶，除了符合流動(dòng)資金貸款基本條件，還需滿足以下要求：①在開(kāi)戶銀行獲得綜合授信和分項(xiàng)授信額度；②產(chǎn)業(yè)門(mén)類(lèi)符合國(guó)家政策，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，發(fā)展前景良好；③建立了現(xiàn)代企業(yè)管理制度，運(yùn)作規(guī)范；④無(wú)不良信用記錄；⑤信用評(píng)級(jí)達(dá)到銀行要求標(biāo)準(zhǔn)以上。

2．周轉(zhuǎn)限額貸款

周轉(zhuǎn)限額貸款是指為解決企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中確定用途項(xiàng)下的資金短缺需求，以約定的、可預(yù)見(jiàn)的經(jīng)營(yíng)收入作為還款來(lái)源而發(fā)放的貸款。周轉(zhuǎn)限額貸款遵循“明確用途、落實(shí)還款、到期收回”的原則進(jìn)行管理。

（1）周轉(zhuǎn)限額貸款特點(diǎn)。周轉(zhuǎn)限額貸款主要面向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，與銀行合作關(guān)系良好，結(jié)算資金流進(jìn)流出穩(wěn)定的企業(yè)，可以減少頻繁申請(qǐng)和審批貸款程序，節(jié)省雙方費(fèi)用。

（2）貸款條件：①企業(yè)申請(qǐng)貸款需符合流動(dòng)資金貸款一般條件，有授信額度；信用等級(jí)在A級(jí)（含）以上，否則須提供合法、足值、有效的擔(dān)保；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，財(cái)務(wù)狀況較好，發(fā)展前景穩(wěn)定；②周轉(zhuǎn)限額貸款只能用于與借款人日常經(jīng)營(yíng)直接相關(guān)的確定用途，不得違反國(guó)家規(guī)定使用貸款，不得對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放周轉(zhuǎn)限額貸款；③貸款金額根據(jù)企業(yè)營(yíng)運(yùn)資金需求缺口、凈資產(chǎn)、負(fù)債水平、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、盈利能力、還款來(lái)源可靠性、發(fā)展前景等因素來(lái)核定；④限額控制：信用等級(jí)為A級(jí)、A＋級(jí)的周轉(zhuǎn)限額貸款余額一般不超過(guò)其凈資產(chǎn)的50％；信用等級(jí)為AA－級(jí)（含）以上的周轉(zhuǎn)限額貸款余額一般不超過(guò)其凈資產(chǎn)的100％；⑤貸款期限綜合考慮企業(yè)的資信狀況、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和約定還款來(lái)源等因素來(lái)確定。對(duì)企業(yè)營(yíng)業(yè)周期（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)與應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)之和）較短的，貸款期限可覆蓋多個(gè)營(yíng)業(yè)周期，A級(jí)、A＋級(jí)借款人的貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)1年，AA－級(jí)（含）以上借款人的貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)2年；⑥根據(jù)企業(yè)約定作為還款來(lái)源的資金到位時(shí)間制訂還款計(jì)劃，必要時(shí)應(yīng)實(shí)行分期還款，以避免貸款到期集中償付風(fēng)險(xiǎn)；⑦貸款利率根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)按同期貸款基準(zhǔn)利率確定。

3．營(yíng)運(yùn)資金貸款

營(yíng)運(yùn)資金貸款是銀行為滿足優(yōu)質(zhì)客戶日常經(jīng)營(yíng)中合理資金連續(xù)使用需求而發(fā)放的貸款。

（1）營(yíng)運(yùn)資金貸款特點(diǎn)：①營(yíng)運(yùn)資金貸款用途限于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)的資金周轉(zhuǎn)，不得用于固定資產(chǎn)建設(shè)和權(quán)益資本投資；②不得對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放營(yíng)運(yùn)資金貸款：③還款來(lái)源為企業(yè)未來(lái)綜合收益和其他合法收入。

（2）貸款條件：①營(yíng)運(yùn)資金貸款按照“從嚴(yán)控制、擇優(yōu)發(fā)放”的原則進(jìn)行管理。企業(yè)除具備流動(dòng)資金貸款一般條件外，還要求企業(yè)信用評(píng)級(jí)達(dá)AA級(jí)（含）以上，有授信額度。生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和本行信貸政策，主業(yè)突出，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，流動(dòng)性及盈利能力較強(qiáng)，在行業(yè)或地區(qū)范圍內(nèi)具有明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和發(fā)展?jié)摿?；②貸款金額根據(jù)企業(yè)凈資產(chǎn)、負(fù)債水平、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流量、盈利能力、發(fā)展前景和銀行融資同業(yè)占比等因素測(cè)算核定，貸款余額一般不應(yīng)超過(guò)其凈資產(chǎn)的100％；③貸款期限應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性等因素合理確定，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。對(duì)期限超過(guò)1年或金額較大的營(yíng)運(yùn)資金貸款，必要時(shí)應(yīng)實(shí)行分期還款，并合理確定還款計(jì)劃；④貸款利率根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況和貨款期限，在同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上確定。

4．儲(chǔ)備貸款

儲(chǔ)備貨款是為滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因季節(jié)性或臨時(shí)性的物資采購(gòu)資金需求，以對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品（商品）銷(xiāo)售收入和其他合法收入作為還款來(lái)源而發(fā)放的短期流動(dòng)資金貸款，主要用于企業(yè)一次性進(jìn)貨的臨時(shí)需要和彌補(bǔ)其他季節(jié)性支付資金不足。

（1）儲(chǔ)備貸款特點(diǎn)：①貸款期限短，一般為3個(gè)月，最長(zhǎng)可達(dá)1年；②融資方式多樣，可選擇信用或擔(dān)保貸款，也可以憑借應(yīng)收賬款、商品貨權(quán)或倉(cāng)單取得。保證人可是專業(yè)擔(dān)保公司，也可是企業(yè)法人或自然人；抵押（質(zhì)押）品可以以公司或個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵（質(zhì)）押；③還款方便，可采用一次性償還或分次償還；④保證客客戶充足備貨，順利開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

（2）儲(chǔ)備貸款適用范圍：①依據(jù)訂單組織生產(chǎn)或備貨；②采購(gòu)儲(chǔ)備原材料、半成品等用于后續(xù)生產(chǎn)；③采購(gòu)儲(chǔ)備商品用于后續(xù)銷(xiāo)售；④其他臨時(shí)性資金需求。

5．中期流動(dòng)資金貸款

中期流動(dòng)資金貸款指商業(yè)銀行對(duì)特定負(fù)債主體發(fā)放的期限為1～3年（不含1年含3年）的流動(dòng)資金貸款。

（1）中期流動(dòng)資金貸款適用對(duì)象。①用于國(guó)家專項(xiàng)儲(chǔ)備的貸款可根據(jù)儲(chǔ)備時(shí)間確定貸款期限；②資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期較長(zhǎng)、成長(zhǎng)性好、產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益、無(wú)不良信用記錄的A＋級(jí)（含）以上企業(yè)，或可提供全額風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保的企業(yè)；③符合流動(dòng)資金貸款借新還舊規(guī)定條件的企業(yè)。

（2）貸款條件：①貸款對(duì)象、信用等級(jí)和企業(yè)綜合評(píng)價(jià)均符合規(guī)定條件；②貸款用途限于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，不得用于固定資產(chǎn)投資，嚴(yán)禁流入股市；③還款方式可選擇一次性償還，或分期還款的方式；④對(duì)符合借新還舊規(guī)定的中期流動(dòng)資金貸款須鎖定在核定基數(shù)內(nèi)，對(duì)象限于信用等級(jí)在AA級(jí)（含）以下，落實(shí)合法、有效、可靠的擔(dān)保；⑤中期流動(dòng)資金貨款實(shí)行逐戶逐筆監(jiān)測(cè)。定期分析企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況和擔(dān)保條件變化可能形成的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)控。嚴(yán)密跟蹤貸款資金流向，一旦發(fā)現(xiàn)有擠占、挪用進(jìn)行固定資產(chǎn)投資、股市交易等，要提前收回貸款，停止發(fā)放新貨款。

6．法人賬戶透支

法人賬戶透支是指在企業(yè)獲得銀行授信額度后，銀行應(yīng)企業(yè)請(qǐng)求，為企業(yè)法人在約定的賬戶、約定的限額內(nèi)以透支的形式提供的短期融資和結(jié)算便利。當(dāng)企業(yè)有臨時(shí)資金需求而存款賬戶余額不足以對(duì)外支付時(shí)，法人賬戶透支為企業(yè)提供主動(dòng)融資便利。

（1）法人賬戶透支的特點(diǎn)。①與一般流動(dòng)資金貸款比較，法人賬戶透支最大限度地簡(jiǎn)化了銀行短期貸款審批流程和手續(xù)，滿足企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)的要求；②）企業(yè)資金實(shí)現(xiàn)以用定存，可以有效減少企業(yè)資金的無(wú)效閑置，提高資金使用效率；③對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理水平和網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)用提出高要求。

（2）貸款條件：①申請(qǐng)法人賬戶透支的企業(yè)應(yīng)是經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)管理規(guī)范，信用評(píng)級(jí)良好，有授信額度的企業(yè)法人。銀行經(jīng)過(guò)調(diào)查、審批程序，銀企雙方簽訂法人賬戶透支額度合同書(shū)；②按照雙方合同，企業(yè)發(fā)生支付需求而存款賬戶余額不足支付時(shí)，可在規(guī)定的透支額度內(nèi)透支；在透支額度有效期間內(nèi)，可以連續(xù)使用透支資金，但未償還的透支資金余額不得超過(guò)約定透支額度。在透支額度的有效期內(nèi)，可隨時(shí)歸還透支資金本息，歸還透支資金本息后，即可恢復(fù)透支額度；③企業(yè)動(dòng)用透支賬戶的款項(xiàng)超過(guò)該賬戶的存款余額時(shí)，即視同提出使用透支資金的申請(qǐng)，銀行辦理支出即視同發(fā)放流動(dòng)資金貸款；④企業(yè)透支款項(xiàng)按流動(dòng)資金貸款利率計(jì)收利息。如果企業(yè)發(fā)生的透支資金在日終營(yíng)業(yè)結(jié)束前歸還，不計(jì)收利息；日終透支賬戶中的透支余額，為當(dāng)日發(fā)生的透支額，該筆透支額按日計(jì)息，按月結(jié)息。日終透支賬戶中的存款余額，按日計(jì)息，按季結(jié)息；⑤透支帳戶為基本存款賬戶的，透支資金不得用于提取現(xiàn)金或直接將款項(xiàng)劃入個(gè)人存款賬戶。

7．流動(dòng)資金整貸零償貸款

流動(dòng)資金整貸零償貸款是指客戶可一次提款，分期償還的流動(dòng)資金貸款。企業(yè)可自愿選擇等額本金法或者等額本息法償還貸款。

整貸零償貸款適合初創(chuàng)期服務(wù)性小企業(yè)，申請(qǐng)貸款需提供足值擔(dān)保，營(yíng)業(yè)正常后按計(jì)劃分期還款，可減輕一次還款的壓力。

8．過(guò)橋貸款

過(guò)橋貸款亦稱搭橋貸款，在國(guó)外資本市場(chǎng)上常指投資銀行在安排較為復(fù)雜的中長(zhǎng)期貸款前，為保證目標(biāo)公司正常運(yùn)營(yíng)而提供的短期融資。在我國(guó)，由于法規(guī)所限，商業(yè)銀行僅提供過(guò)橋性短期流動(dòng)資金貸款，解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中階段性資金需求，還款來(lái)源是企業(yè)的另一項(xiàng)融入資金，而非經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流。

（1）銀行貸款搭橋。①適用條件：銀行貸款過(guò)橋融資是在商業(yè)銀行已經(jīng)通過(guò)對(duì)企業(yè)貸款審批為前提，在銀行貸款尚未到賬期間，為解決企業(yè)用款急需而提供的臨時(shí)周轉(zhuǎn)資金貸款。貸款特征是以銀行授信或其他保證金為第一還款來(lái)源，并以企業(yè)有效、可變現(xiàn)資產(chǎn)作階段性保證，作為第二還款來(lái)源。②貸款手續(xù)：核實(shí)銀行貸款，提供申請(qǐng)銀行貸款全套申請(qǐng)和送審資料；提供承貸銀行的授信和貸款批復(fù)文件，并出具貸款承諾書(shū)；辦理動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押或不動(dòng)產(chǎn)抵押手續(xù)。

（2）招投標(biāo)保證金過(guò)橋。①適用條件：企業(yè)招投標(biāo)保證金融資是企業(yè)在工程或采購(gòu)招標(biāo)活動(dòng)中已經(jīng)入圍，按招標(biāo)程序和評(píng)標(biāo)條件，為解決企業(yè)交納投標(biāo)保證金急需而提供的臨時(shí)貸款。還款來(lái)源是企業(yè)未中標(biāo)而未退還的保證金。因此也屬于短期過(guò)橋融資業(yè)務(wù)。②貸款手續(xù)：落實(shí)招投標(biāo)條件，提供成套招標(biāo)文件，準(zhǔn)備企業(yè)投標(biāo)文件，投標(biāo)單位資質(zhì)文件；核實(shí)發(fā)包方，退還保證金程序及手續(xù)；辦理保證金發(fā)票質(zhì)押。政府項(xiàng)目沒(méi)有保證金發(fā)票，直接退還至付款賬戶，可對(duì)交納保證金投標(biāo)單位賬戶進(jìn)行共管。

（3）政府投資項(xiàng)目過(guò)橋。獲得國(guó)家投資建設(shè)項(xiàng)目、基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目或大型采購(gòu)項(xiàng)目的企業(yè)，項(xiàng)目資金已經(jīng)落實(shí)而暫時(shí)無(wú)法撥付到位，銀行提供搭橋貸款以解決企業(yè)因前期工程或備貨先行墊付資金的需要。

條件是資金用途須與撥款資金指定用途相一致，并以撥付項(xiàng)目資金為還款來(lái)源。

（4）上市公司或預(yù)上市公司過(guò)橋。國(guó)內(nèi)上市公司或預(yù)上市公司發(fā)行新股方案或配股、增發(fā)方案已通過(guò)國(guó)家證監(jiān)部門(mén)批準(zhǔn)，因募集資金尚不到位，為解決臨時(shí)性資金需要，由承銷(xiāo)商推薦并提供擔(dān)保，商業(yè)銀行提供的短期流動(dòng)資金貸款，期限通常為半年，最長(zhǎng)不超過(guò)1年，還款來(lái)源為公開(kāi)募集資金。

（5）房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)資金過(guò)橋。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商通過(guò)“招拍掛”等程序取得地塊后，因尚未按規(guī)定付清土地出讓金而無(wú)法取得國(guó)有土地使用權(quán)證，也無(wú)法通過(guò)土地抵押向商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)發(fā)貸款。

貸款條件是開(kāi)發(fā)商利用原有開(kāi)發(fā)項(xiàng)目為抵押，或由非銀行金融機(jī)構(gòu)充當(dāng)“二傳手”，獲得商業(yè)銀行搭橋貸款，付清土地價(jià)款，取得土地使用權(quán)證，隨即抵押給商業(yè)銀行，獲得房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，然后用開(kāi)發(fā)貸款償還搭橋貸款。通過(guò)這種過(guò)橋機(jī)制，避免資金鏈斷裂。

9．有價(jià)證券質(zhì)押貸款

銀行為解決企業(yè)因市場(chǎng)波動(dòng)、意外事故或?yàn)?zāi)害或過(guò)橋資金不到位等原因發(fā)生的，沒(méi)有納入授信額度的臨時(shí)性、應(yīng)急性開(kāi)支需求，或?yàn)闈M足沒(méi)有獲得授信額度的初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期企業(yè)貸款需求，以有價(jià)證券質(zhì)押所承做的貨款。

（1）貨款特點(diǎn)：①以企業(yè)合法持有或作為擔(dān)保品的有價(jià)證券如存單、匯票、支票、本票、債券、股權(quán)、銀行承兌匯票等為質(zhì)押，向銀行申請(qǐng)的貸款；（②質(zhì)押貨款手續(xù)簡(jiǎn)便，審批快捷，不損失原有價(jià)證券的收益，不占用授信額度；③質(zhì)押率視企業(yè)信用狀況和質(zhì)押物品質(zhì)確定。

（2）貸款條件：①有價(jià)證券質(zhì)押申請(qǐng)人需具備負(fù)債主體資格，資金用途合法；②有價(jià)證券須為申請(qǐng)人名下資產(chǎn)，擁有獨(dú)立所有權(quán)、處分權(quán)和受益權(quán)，無(wú)任何瑕疵。若非申請(qǐng)人名下資產(chǎn)，應(yīng)獲得所有權(quán)人合法背書(shū)或出質(zhì)授權(quán)；③質(zhì)押物符合法律規(guī)定質(zhì)押范圍，易于轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)的；④股票應(yīng)為已上市績(jī)優(yōu)股；各種債券（包括地方債、金融債、公司債、企業(yè)債）的債項(xiàng)信用評(píng)級(jí)為投資級(jí)以上。

10．房地產(chǎn)抵押貸款

房地產(chǎn)抵押貸款是指銀行以借款人或第三人擁有的房地產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，銀行有權(quán)依法處置抵押物，或要求抵押人承擔(dān)連帶償還本息的責(zé)任。此類(lèi)貸款適合解決企業(yè)臨時(shí)性、應(yīng)急性開(kāi)支，或初創(chuàng)期、成長(zhǎng)期企業(yè)貸款需求。

（1）貸款條件：①申請(qǐng)人為房地產(chǎn)所有人的，抵押房產(chǎn)需為借款人名下產(chǎn)權(quán)；產(chǎn)權(quán)不在申請(qǐng)人名下的，須取得房產(chǎn)所有權(quán)人合法授權(quán)，并為出具不可撤銷(xiāo)的連帶責(zé)任擔(dān)保承諾書(shū)，②抵押人須具有完全民事行為能力對(duì)抵押房地產(chǎn)擁有完整、獨(dú)立、無(wú)任何瑕疵的所有權(quán)，并持有國(guó)家主管機(jī)關(guān)核發(fā)的有效房地產(chǎn)證書(shū)；③抵押房產(chǎn)符合國(guó)家規(guī)定的抵押范圍規(guī)定，保值、變現(xiàn)能力良好；④貸款用途為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的，開(kāi)發(fā)項(xiàng)目應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)法規(guī)政策，并具有市場(chǎng)和財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)可行性，判斷借款人償債能力的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)凈收益比率、營(yíng)業(yè)費(fèi)用比率、保本比率、貸款效應(yīng)比率等常用指標(biāo)符合要求；⑤房地產(chǎn)抵押貸款額度根據(jù)申請(qǐng)人的資信能力、經(jīng)營(yíng)狀況和借款時(shí)間長(zhǎng)短確定，最高不超過(guò)抵押物估值總額的70％；⑥抵押貸款期限分兩種：對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以貸款項(xiàng)目建設(shè)周期為限，一般為3～5年；長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)貨款可達(dá)15～30年。貨款利率一般執(zhí)行建筑業(yè)流動(dòng)資金貨款利率，根據(jù)貸款期限長(zhǎng)短、貨款額度大小有所浮動(dòng)。貸款利利息實(shí)行按季結(jié)息，直接從借款人的存款賬戶計(jì)收。

（2）貸款手續(xù)：①獨(dú)立第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)房地產(chǎn)測(cè)量和評(píng)估作價(jià)；②簽訂房地產(chǎn)抵押貸款合同，并約定是否要求抵押人對(duì)房地產(chǎn)辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，或?qū)Φ盅悍慨a(chǎn)實(shí)行占管。所謂占管是指抵押人將房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證書(shū)及其他證明文件交由銀行保管。抵押人在占管期間須維護(hù)已抵押房地產(chǎn)的安全和完整，并隨時(shí)接受抵押權(quán)人的監(jiān)督和檢查。抵押人未經(jīng)銀行書(shū)面同意，不得擅自將抵押物出租、變賣(mài)、拆除、贈(zèng)予、改建，不得自行改變其性質(zhì)；③在房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記機(jī)構(gòu)進(jìn)行抵押登記，審批放款。

（三）流動(dòng)資金貸款管理規(guī)定

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》對(duì)于貸前、貸中和貸后管理都做了細(xì)化規(guī)定。按照全流程、精細(xì)化管理原則，具體規(guī)定了流動(dòng)資金貸款操作流程和各階段管理任務(wù)。管理工作重點(diǎn)特別強(qiáng)調(diào)了貸中的借款合同簽訂、監(jiān)督支付、貸后監(jiān)測(cè)和問(wèn)責(zé)等幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

1．流動(dòng)貸款中請(qǐng)

借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，必須提出書(shū)面申請(qǐng)，填寫(xiě)《貸款申請(qǐng)書(shū)）并按照要求呈報(bào)與貸款相關(guān)的各種資料：借款人和保證人的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證、驗(yàn)資報(bào)告、章程、法定代表人的身份證明或法定代表人授權(quán)書(shū)和授權(quán)代理人的身份證明、董事會(huì)或管理機(jī)構(gòu)的決議；經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的以前年度會(huì)計(jì)報(bào)表和申請(qǐng)貸款日前一個(gè)月用的會(huì)計(jì)報(bào)表；貸款涉及的購(gòu)銷(xiāo)合同、進(jìn)出口批文；抵（質(zhì)）押物品清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件。

2．流動(dòng)資金貸款調(diào)查和審批

根據(jù)企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)，銀行客戶經(jīng)理遵循調(diào)查要求，按照調(diào)查程序，在調(diào)查、整理和綜合客戶信用因素的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶償還債務(wù)的能力和意愿進(jìn)行評(píng)估、推測(cè)和判斷，并據(jù)此提出是否貸款的初步意見(jiàn)，填寫(xiě)完成《調(diào)查審批書(shū)》以提交審批。

3．借款合同簽訂

商業(yè)銀行與企業(yè)簽訂借款合同要明確“五項(xiàng)約定”，做出“五項(xiàng)承諾”。貸款銀行對(duì)借款人六種行為可以認(rèn)定違約責(zé)任，并采取措施。

（1）雙方借款合同“五項(xiàng)約定”：①明確約定流動(dòng)資金貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款；②明確約定貸款資金的支付方式和貸款銀行受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；③明確約定支付方式變更及觸發(fā)變更條件；④明確約定貸款資金支付的限制、禁止行為；⑤明確約定借款人及時(shí)提供的貸款資金使用記錄和資料。

（2）要求企業(yè)在借款合同中做出“五項(xiàng)承諾”：①向銀行提供的材料真實(shí)、完整、有效；②配合貸款銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢査；③進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得貸款銀行同意；④貸款銀行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；⑤企業(yè)發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知貸款人。

（3）認(rèn)定借款企業(yè)“六項(xiàng)違約責(zé)任”：①未按約定用途使用貸款的；②未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的；③未遵守承諾事項(xiàng)的；④突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的：⑤發(fā)生重大交叉違約事件的；⑥違反借款合同約定的其他情形的。

（4）貨款發(fā)放支付：構(gòu)建了“實(shí)貸實(shí)付”新機(jī)制，將貸款發(fā)放分為銀行受托支付和企業(yè)自主支付兩種辦法；規(guī)定了原則上采用貸款人受托支付的情形：①與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；②支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大；③貸款人認(rèn)為必要的如貿(mào)易融資相關(guān)品種等的對(duì)外支付。

（5）貸后管理。貸后管理從三個(gè)方面體現(xiàn)了制度創(chuàng)新：①貸款回籠賬戶監(jiān)控。要求商業(yè)銀行與借款人協(xié)商指定專門(mén)資金回籠賬戶，簽訂賬戶管理協(xié)議，約定回籠賬戶進(jìn)出的管理。根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、總體融資規(guī)模和本機(jī)構(gòu)融資占比、還款來(lái)源的現(xiàn)金流入等特點(diǎn)，判斷是否需對(duì)資金回籠采取進(jìn)一步監(jiān)控措施；根據(jù)大額及異常資金流入流出情況，交易習(xí)慣、交易對(duì)象異常變動(dòng)，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流入流出情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患；根據(jù)合同約定及時(shí)采取提前收貸、追加擔(dān)保等措施化解貸款風(fēng)險(xiǎn)；②貸款監(jiān)測(cè)結(jié)合開(kāi)展貸款后期評(píng)價(jià)。通過(guò)貸款連續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)，評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度進(jìn)行貸款后期評(píng)價(jià)，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)；③對(duì)違法違規(guī)，違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則發(fā)放貸款的單位和個(gè)人，具體規(guī)定了問(wèn)責(zé)程序和處罰辦法。