銀行貸款VS汽車金融

●類型：銀行和金融公司車貸的首付比例多在車價的30%起步；車貸年限方面，也多在1－5年不等。金融公司的還貸產(chǎn)品更為豐富，消費者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟能力來選擇。

●利率：由于車貸房貸屬于高檔消費，銀行車貸業(yè)務(wù)的利率會較銀行普通貸款高。相比之下，金融公司的車貸利率會更高，多在9%以上。

●其他費用：銀行貸款雖然利率較低，但是會收取1000元－1800元的手續(xù)費。金融公司貸款沒有手續(xù)費，但是有關(guān)于違約金的規(guī)定，如果消費者想提前將貸款還清，要扣除相應的費用。

●抵押物品：無論銀行或是金融公司，如果進行車貸業(yè)務(wù)，都沒有實物抵押。但是在貸款期間，貸款人必須將購車發(fā)票、機動車登記證抵押給銀行或金融公司，以防車主將車轉(zhuǎn)讓變賣。

⊙本報記者 涂艷

近日，上海2008年首場車牌拍賣讓許多人大跌眼鏡。最低中標價8100元、平均中標價23370元讓被稱為“最貴的鐵皮”的上海私車牌照，一下子從2007年末5.6萬元的“高空”墜落。私車牌照的價格跳水讓原本觀望車市的人們紛紛涌向汽車4S店，新一輪貸款買車熱裹挾在上海1月的寒流里撲面而來……

向左走，向右走？

出于抑制流動性過剩的考慮，信貸緊縮或?qū)⒅萍s2008年的個人消費貸款。第二套房的房貸新政給二手房市場潑了盆涼水。而面對預期中即將到來的購車高峰期，車貸市場難道只能看銀行的“臉色”？

記者了解到，滬上大部分銀行一直以來就對個人消費貸款中的購車貸款較為保守，甚至部分銀行去年就已經(jīng)不涉足車貸業(yè)務(wù)。

從授信額度上來看，多數(shù)銀行的貸款額度在六成至八成之間；對貸款對象的普遍要求是具有本市常住戶口或者居住證明且資信度較高的優(yōu)質(zhì)客戶。最為趨同的是，除了如深發(fā)展這樣的少數(shù)銀行可以辦理直客式車貸外，多數(shù)銀行都采取了和指定汽車經(jīng)銷商“綁定”，合作辦理車貸的方式，個人單獨到銀行去申請購車貸款一般不予受理。對于二手車的車貸，除了部分中小銀行“樂于嘗試”外，各家銀行更是慎之又慎。中信實業(yè)銀行就將它的額度控制在了四成以內(nèi)，期限也不超過兩年。

貸款松動時，部分經(jīng)銷商手中掌握了放貸的空白汽車貸款合同，而前日銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于汽車貸款風險提示的通知》就明確指出：空白汽車貸款合同必須由銀行來控制，而且銀行必須和借款人本人面對面簽合同，從借款人資信的審查到擔保人能力的考核都有加強的趨勢。所以，現(xiàn)在要到銀行辦理車貸估計需具備較高的資信和還貸能力。

除了在銀行貸款外，汽車金融公司提供的車貸服務(wù)漸漸成為主流。記者以消費者身份致電上海市東昌汽車銷售部，發(fā)現(xiàn)幾乎所有品牌汽車的關(guān)聯(lián)車貸都只能在相應的汽車金融公司辦理。通用、福特、豐田、大眾、沃爾沃汽車金融公司是業(yè)內(nèi)規(guī)模較大的幾家，雖然在貸款利率上多數(shù)都要比央行基準利率高十幾至幾十個基點，如貸款10萬一年要支付1.6萬元利息，但是在銀行惜貸并將車貸標準一再提高的情況下，轉(zhuǎn)投金融公司既無奈又是必然的明智選擇。

“接近年末，貸款買車漸熱，汽車金融公司的政策也傾向于緊縮貸款，控制規(guī)模。例如最近一個階段，福特金融就特別要求要有上海本市戶口或者有房產(chǎn)證才能貸款購車?！币晃桓Ｌ仄囦N售人員向記者坦言。豐田汽車負責人也表示，雖然現(xiàn)在車貸不需要以房產(chǎn)作為抵押，但是房產(chǎn)證或者有擔保人擔保還是必不可少的條件。另外，像公務(wù)員、教師、律師等高收入職業(yè)獲得貸款會較為順利。

銀行貸款VS汽車金融

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行車貸和汽車金融公司車貸各有千秋，消費者可以根據(jù)自己的情況作出選擇。

首先，貸款利率上銀行提供的車貸是比較有優(yōu)勢的，因為銀監(jiān)會《汽車金融公司管理辦法實施細則》中規(guī)定“汽車金融機構(gòu)發(fā)放貸款，利率應在央行公布的法定利率基礎(chǔ)上浮動10%至30%，并不能以零利率放貸”，所以8%至12%左右的利率是金融公司普遍執(zhí)行的標準，比5年期基準利率7.74%要高處許多。

其次，提前還貸的違約金相去甚遠。雖然這與各家銀行和汽車金融公司的政策有關(guān)，但是銀行業(yè)內(nèi)人士舉例稱，銀行車貸1年內(nèi)提前還貸的，要支付貸款額一個月的利息，滿1年后提前還貸就無需支付額外費用；而汽車金融公司提前還貸的則有可能要支付12％左右的違約金。

第三，門檻高低不一。銀行辦理車貸起點較高，有些甚至要求房產(chǎn)作為抵押，這對于職業(yè)穩(wěn)定，收入較高的職業(yè)來說不成問題，但是對普遍消費者而言，門檻不低，勢必將不少人推向了另一扇門。相對來說，經(jīng)銷商和汽車金融公司聯(lián)姻推出的車貸就門檻要低很多，上海6家金融公司都提供信用貸款，只要符合相關(guān)條件一般都能辦理，最多只是在額度和期限上有所區(qū)別。

第四，增值服務(wù)不同。雖然銀行和汽車金融公司都不可避免地在車貸險上有“搭售”行為，但是在銀行辦理車貸后借款人可以享受一定的增值服務(wù)，例如房貸、信用卡和其它理財服務(wù)。

專家建議，購車款對自己不構(gòu)成負擔但是在投資組合中占據(jù)一定份額的情況下，購車人就要仔細打打算盤，如果估計自己的投資收益高于應付利息則可以把錢留在自己的口袋。而對沒有投資想法或者預計短期內(nèi)沒有資金需求的購車人可以考慮一次性付清車款，畢竟一年近10％的利息投入不可小視。

我國汽車金融市場將呈現(xiàn)四大特點

·貸款消費在整個汽車銷售中的比例將有所提升。2008年我國將限制出口和投資，但會擴大內(nèi)需，這一政策有助于汽車信貸消費的增長，對汽車金融公司來說，是利好因素。

·汽車金融服務(wù)趨于專業(yè)化、全方位、多元化。金融服務(wù)不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程，而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。

·融資渠道進一步拓寬，并逐步多樣化。

·有更多的汽車金融公司加入市場競爭中來。在整個汽車信貸市場中，汽車金融公司所占比重將繼續(xù)提高。

部分銀行和金融公司車貸情況表

中行

建行

深發(fā)展

浦發(fā)

豐田金融

福特金融

一汽財務(wù)

貸款上限

8成

8成

7-8成

7成，最高50萬

8成

7成

7成

適用業(yè)務(wù)

特約經(jīng)銷商處國產(chǎn)車

特約經(jīng)銷商處

特約經(jīng)銷商處

特約經(jīng)銷商處國產(chǎn)車

本品牌車系列

本品牌車系列

特約經(jīng)銷商處

貸款條件（重要）

穩(wěn)定職業(yè)，抵押物和質(zhì)押物

常住戶口

固定住所

常住戶口或居住證明

出示房產(chǎn)證明，或有擔保人

本市戶口或者有房產(chǎn)

本市房產(chǎn)證明

貸款期限

最高5年

最高5年

最高5年

最高5年

最高5年

最高3-5年浮動

最高3年

涂艷 制表

■消費警示牌

免息的潛臺詞

買車有免息按揭，刷信用卡有免息分期。雖然這樣不但可以花明天的錢，享今天的福，而且對于投資理財觀念強的人還可以利用手中的錢把握不少投資機會，但是其中許多問題需要消費者加以重視。

信用卡分期付款，一般指消費分期，持卡人在消費后按照發(fā)卡銀行的規(guī)定選擇在約定期限內(nèi)付清消費款項即可。而銀行一般會對此設(shè)置千元以上的門檻，并且通常和指定商家合作，消費者常常面臨在指定類別的商品中選擇分期的尷尬。

而汽車貸款免息恰好與之有異曲同工之處，一般只有汽車金融公司為了刺激銷售才會推出部分車型的零利率車貸，但是為了風險平衡，購車人首付都要超過四成，而且要到指定經(jīng)銷商處辦理才能獲得貸款。

消費者還應注意，所謂“免息”往往是一個噱頭。信用卡免息分期往往是免息不免手續(xù)費。例如交行持卡人在消費1500至6500元是需要月0.72％的手續(xù)費，遠比1年期基準利率要高。

車貸免息按揭雖然沒有手續(xù)費，但是享受免息也要付出相應的對價。例如不能享受出廠價的優(yōu)惠，貸款期限較短等等。且所謂的“零利率”根本不可能存在，其中免去的利息都是經(jīng)銷商或金融公司墊付的。故購車人在選擇免息與否時特別要注意，打好算盤。(涂艷)